При расчете чеком плательщик, имеющий деньги на счете в банке, получает от банка ценную бумагу (чек), содержащую обязательство банка расплатиться с предъявителем данного чека. Этот чек и передается плательщиком продавцу при расчете.
При расчете по инкассо банк по поручению клиента, имеющего счет в этом банке, получает на его счет деньги за проведенные им коммерческие операции.
Выбор банка, которому можно доверить свои деньги, является для предпринимателя одной из основных проблем. Специалисты называют несколько критериев такого выбора:
• возможность страхования вкладов;
• размер собственного банковского капитала;
• стаж работы банка на финансовом рынке;
• состав акционеров банка;
• достаточность капитала;
• прозрачность финансовой отчетности.
Страхование вашего вклада – важнейшая гарантия сохранности доверенных банку денег. О том, что банк включен в систему обязательного страхования вкладов, говорит выставленное в помещении банка на информационном стенде свидетельство, выданное банку государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», и специальный значок сине-зеленого цвета «вклады застрахованы».
Размер собственного капитала банка, по мнению специалистов, должен быть не менее 20 млн руб. Стаж работы банка на финансовом рынке – не менее двух лет. В составе акционеров банка должны быть уважаемые, заслуживающие доверия организации и физические лица. Утаивание капитала банка и состава его акционеров от клиентов является плохим признаком. Надежность банка во многом характеризуется уровнем достаточности его капитала (соотношением собственных и привлеченных средств). По нормативам Центрального банка Российской Федерации этот уровень должен быть не менее 11 %. Поэтому резкое увеличение размеров привлекаемых банком вкладов должно вызвать подозрение.
Финансовая отчетность банка должна быть как можно более прозрачной для его клиентов.
И в пук наличных ассигнаций
Листочки ваши
обратим…
А. С. ПУШКИН, русский поэтБиржи
Биржа – это особым образом организованный рынок товаров, ценных бумаг и рабочей силы. Биржи действуют согласно российскому законодательству о биржах, ценных бумагах, занятости населения, а также в соответствии со своими уставами. Биржи учреждаются как юридическими, так и физическими лицами. Членами биржи могут быть как российские, так и зарубежные юридические лица, если они, во-первых, имеют право заниматься предпринимательством, во-вторых, отвечают уставным требованиям данной биржи, и, в третьих, способны оплатить свое участие в работе биржи. Участники получают на бирже места, которые они оплачивают вступительным взносом и которые могут быть ими проданы при прекращении ими биржевой деятельности.
Работа биржи проходит в ходе так называемых биржевых собраний (или биржевых дней) по строгому расписанию. На собраниях проводятся торги определенными товарами или услугами. Основным участником биржевых торгов является брокер, действующий по поручению члена биржи – предприятия либо представляющий брокерскую контору-члена биржи. Как правило, предприниматели (особенно начинающие) поначалу пользуются услугами брокерских контор и лишь через некоторое время могут позволить себе купить место на бирже. Брокер действует на основе разовых поручений строго в пределах инструкций своего клиента. Его главная задача – установление контакта между покупателем и продавцом. За услуги брокер получает вознаграждение (так называемый брокеридж) от своего клиента в виде согласованного процента от суммы сделки.
На бирже работают также маклеры (или джобберы). В отличие от брокеров они покупают и продают товар только для себя (своей фирмы) и за свой счет. Доходы биржи складываются из взносов ее членов, оплаты предоставляемой биржей информации, а также процентов по средствам клиентов, временно находящимся в распоряжении биржи.
В зависимости от рода товаров и услуг, торгующихся на данной бирже, различают товарные, валютные, фондовые биржи и биржи труда. Товарная биржа – форма организации торговли всевозможными товарами по определенным правилам: устанавливаются место и время торговли, основные требования к качеству товара и условиям его поставки и т. д. Валютная биржа – организованный рынок купли-продажи валюты различных государств. На этой бирже ведется торговля национальными валютами исходя из соотношения между ними по действующему курсу (котировке), который складывается под воздействием спроса и предложения каждой валюты. Фондовая биржа организует торговлю ценными бумагами, акциями, облигациями акционерных компаний и государственных займов. В процессе купли-продажи ценных бумаг формируется их курс, который зависит от доходности ценной бумаги (дивиденда), уровня банковского ссудного процента и соотношения спроса и предложения на ценные бумаги в момент торга. Биржа труда – это рынок рабочей силы. На этой бирже работают учреждения службы занятости, которые выступают в качестве посредников между предпринимателями и безработными. Биржи труда осуществляют трудоустройство незанятого населения, содействуют желающим найти новую работу и изменить профессию, способствуют профессиональной ориентации молодежи, изучают конъюнктуру рынка труда и готовят информацию о ней.
Наибольшее значение для коммерческой деятельности имеют товарные биржи, которые работают с так называемыми биржевыми товарами. Под биржевым товаром понимается находящийся в обороте товар определенного рода и качества, включая стандартный контракт и коносамент на упомянутый товар. Коносамент – это договор перевозчика о приемке груза, удостоверяющий принятие груза к перевозке, и обязательство его доставки по назначению и передачи грузополучателю. Биржевыми товарами не могут быть недвижимое имущество и интеллектуальная собственность.
Биржевая торговля осуществляется в результате:
• брокерской деятельности – совершения биржевых сделок биржевым посредником от имени клиента и за его счет, от имени клиента и за свой счет или от своего имени и за счет клиента;
• дилерской деятельности – совершения биржевых сделок биржевым посредником от своего имени и за свой счет с целью последующей продажи на бирже.
Биржевое посредничество в биржевой торговле осуществляется исключительно биржевыми посредниками. Этими посредниками могут быть брокерские фирмы, брокерские конторы, а также независимые брокеры. Брокерская фирма – это предприятие; брокерская контора – филиал предприятия или другое его подразделение, имеющее отдельный баланс и расчетный счет; независимый брокер – предприниматель без образования юридического лица. Участниками биржевой торговли могут быть члены биржи, а также постоянные и разовые посетители.
Членами биржи являются юридические или физические лица, которые участвуют в формировании уставного капитала биржи либо вносят членские взносы в имущество биржи. Члены биржи, являющиеся брокерскими фирмами или независимыми брокерами, ведут биржевую торговлю непосредственно от своего имени и за свой счет, или от имени клиента и за его счет, или от своего имени за счет клиента, или от имени клиента за свой счет. Члены биржи, не являющиеся брокерскими фирмами или независимыми брокерами, ведут биржевую торговлю непосредственно от своего имени – только реальными товарами, исключительно за свой счет, без права на биржевое посредничество, либо через организуемые ими брокерские конторы, либо на договорной основе с брокерскими фирмами, брокерскими конторами и независимыми брокерами, работающими на данной бирже.
Посетители биржевых торгов – это юридические или физические лица, не являющиеся членами биржи, получившие право на совершение биржевых сделок. Постоянные посетители – это брокерские фирмы, брокерские конторы и независимые брокеры, имеющие право осуществлять биржевое посредничество в порядке и на условиях, установленных для членов биржи. Разовые посетители – это такие участники торгов, которые имеют право на совершение сделок только на реальный товар, от своего имени и за свой счет.