47. НЕПРАВОМЕРНОЕ ОСВОБОЖДЕНИЕ ЗАЛОГА
Банк может понести значительные убытки из-за освобождения залога под кредит.
В отечественной практике все осуществляется достаточно примитивно. Клиент, взявший кредит, на определенном этапе начинает понимать (если он это с самого начала не предвидел), что он не сможет вернуть полученную ссуду. В нормальных условиях он не имеет возможности получить обратно свой залог, который, по правилам не должен находиться в распоряжении клиента. Однако он иногда его слезно вымаливает на том основании, что он срочно нужен для работы.
В качестве залога одним отечественным клиентом было предоставлено несколько грузовых автомобилей МАЗ. Когда срок возврата кредита стал истекать и кредитный отдел начал волноваться, клиент пришел в банк и сообщил, что товар, продажей которого он рассчитается за кредит, уже прибыл на Брестскую таможню и уже растаможен, о чем показал соответствующие факсы. Осталось всего-ничего — вывезти товар в магазины. Но поскольку деньги у клиента на исходе, арендовать транспорт он не может. Поэтому он попросил вернуть на несколько дней заложенные автомобили и обещал, что затем все будет хорошо.
И хотя в банке знали простоту фальсификации факсовых сообщений, клиенту пошли навстречу, залог раскрыли. В результате кредитные деньги безвозвратно ушли за границу, а автомобили были проданы ничего не подозревающему покупателю.
Кстати, в зарубежной практике все делается «элегантнее». В одном американском банке брокер по торговле- хлопком имел большую задолженность банку по векселям, гарантированным товарными квитанциями, покрывающими большое количество хлопка. Спад на рынке хлопка привел к тому, что банк воздерживался от реализации залога в надежде, что рыночная стоимость хлопка увеличится. Это должно было позволить погасить кредит. Между тем брокеру потребовались дополнительные средства, но его заявки на получение кредита были отклонены.
Для решения проблемы кассир банка без ведома совета директоров освободил должнику указанные выше товарные квитанции, покрывающие большое количество хлопка. Затем брокер составил переводные векселя на один из своих загородных офисов, присоединил к ним освобожденные товарные квитанции и предъявил их кассиру банка для учета.
Сумма, выплаченная при учете векселя, была помещена на счет брокера, который незамедлительно использовал капитал для уплаты по обязательствам временного характера. Впоследствии загородный офис брокера заплатил по переводному векселю и возвратил товарные квитанции кассиру банка, который заменил их в картотеке залоговых бумаг. Данная операция повторялась несколько раз, пока в конечном счет банковский контролер не обнаружил мошенничество.
48. ПОЛУЧЕНИЕ НА СЕБЯ НЕОБОСНОВАННО БОЛЬШОЙ СУММЫ КРЕДИТА
Большинство банков дают возможность своим работникам брать определенную сумму кредита на выгодных условиях. В отдельных случаях им открывается кредитная линия в пределах установленного лимита. Такие кредиты периодически просматриваются руководством банка и кредитными комитетами.
Тем не менее некоторые банковские должностные лица на практике умудряются получать необоснованно большую ссуду, не уведомляя о ней руководство банка (например, путем фиктивного распределения денег на несколько подчиненных работников банка).
Политика противодействия необоснованному получению банковских ссуд должна включать в себя следующие моменты:
— решения о выдаче кредитов принимаются только коллегиально на заседании кредитного комитета или аналогичного ему органа;
— четко разграничиваются полномочия руководителей различного ранга по выдаче кредита и установлению процентных ставок;
— все выданные или продленные кредиты полностью обеспечиваются ликвидным залогом, находящимся в распоряжении банка, или поручительствами (гарантиями). Осуществляется постоянный и тщательный контроль за наличием залога по ссудам;
— проводятся регулярные проверки правомерности выдачи кредитов и установления процентных ставок;
— жестко контролируется расходование средств со спецссудного счета клиента, взявшего кредит;
— назначаются незаинтересованные служащие для проверки обязательств по каждому заемщику.