Примечание
В данном примере предполагается, что работник представил в 2009 году заявление о продолжении поступления платежей в фонд накопительной пенсии. Для тех, кто заявление не представил, налоги рассчитываются так же, только в пенсионный фонд у них поступает денег меньше (2,2 % от фонда заработной платы или же 30 евро).
1.8 Накопления к пенсии
Как уже говорилось ранее, второй обязательной целью финансового плана вместе с резервом являются пенсионные накопления. Тем, кому менее 20 лет, пенсионный возраст кажется непонятной и непостижимо далёкой перспективой (да и тем, кому от 20 до 30 лет, кажется так же). Однако для того, чтобы в пенсионном возрасте проводить время без финансовых забот, нужна очень большая сумма денег. Поэтому будет разумно начать собирать эту сумму как можно раньше. Тогда и деньги смогут больше времени «поработать» на ваше благосостояние. Для этого будет достаточно ежемесячно откладывать с зарплаты маленькую сумму.
Пример
Ленна начнёт делать накопления к пенсии с 25-летнего возраста и будет копить деньги в течение 10 последующих лет (до 34-летнего возраста) по 1000 евро каждый год. После этого ни сента она больше копить не будет. Допустим, что инвестированные Ленной сбережения заработают в среднем 8 процентов в год (эта цифра не взята с потолка, но в то же время и не гарантирована – подробнее об ожидаемой доходности инвестиций будет говориться на стр. 130). Начав копить в молодости, к 65-летию Ленна накопит 168 627 евро.
Мартин начинает копить деньги с 35 лет, в год по 1000 евро, и будет копить их в течение 30 лет. Его накопления зарабатывают столько же, сколько и у Ленны, в среднем 8 % в год. К 65-летию накопления Мартина составят 125 528 евро, то есть меньше, чем у Ленны, несмотря на то, что Ленна копила деньги десять лет, а Мартин 30 лет.
Причиной такого результата является сложный процент, который работал в пользу Ленны более длительное время, чем в пользу Мартина. К тому времени, когда Мартин положил в пенсионный фонд свои первые 1000 евро, у Ленны в этом фонде уже накопилось около 15 000 евро: 10 000 евро – это первоначальный взнос, а около 5000 евро это доход от инвестиций. Через следующие десять лет у Мартина тоже было около 15 000 евро, а у Ленны было более 31 000 евро, хотя она в течение этого времени взносов больше не делала.
Размер суммы, накопленной к пенсионному возрасту, будет дополнительно зависеть и от начала инвестирования к пенсии, и от размера дохода, полученного от инвестиций. Данная сумма также будет зависеть и от продолжительности пенсионного срока, и от желаемых жизненных стандартов в пенсионном возрасте.
На основании статистических данных за 2009 год, эстонский мужчина, достигнув 65-летнего возраста, живёт в среднем ещё 14 лет, a женщина – ещё 18 лет. Это значит, что мужчины, достигшие пенсионного возраста, живут в среднем до 79 лет, а женщины – до 83 лет. Для сравнения: предполагаемая продолжительность жизни у эстонских мужчин (чаще этот показатель называется средняя продолжительность жизни) при рождении составляет 70 лет, а у женщин – 80 лет. При планировании пенсионных сбережений предпочтительно использовать цифры 79 и 83, которые показывают, что срок пребывания на пенсии не такой уж и короткий, как иногда утверждают некоторые люди, скептически относящиеся к пенсионным накоплениям.
Для нахождения суммы покрытия расходов в пенсионном возрасте существует два способа: кропотливо «собрать» все прогнозируемые расходы или, как говорят, использовать правило «сильнейшего».
В любом случае ясно, что чем скромнее готов человек жить в пенсионном возрасте, тем меньше он должен сберегать в период работы к пенсии и меньше работать. Правила «сильнейшего» действуют для людей, которые не желают в пенсионном возрасте вкусить «сладкой» жизни. Они приведены ниже.
Понадобится около 65 процентов средств от дохода, полученного в трудоспособном возрасте, если вы сможете экономить более 15 % своего дохода и вам не нужно будет в пенсионном возрасте погашать больших кредитов (например, жилищный кредит).
Понадобится 75 процентов от дохода на текущий момент, если вы сможете экономить от 5 до 14 процентов с этой суммы.
Понадобится 85 процентов от дохода на текущий момент, если вы экономите менее 5 процентов с этой суммы.
Люди, которые желают в пенсионном возрасте много, и при этом, не скупясь, путешествовать, испробовать какие-то новые и модные увлечения, жить достаточно активной общественной жизнью и т.д., могли бы учитывать, что в пенсионном возрасте им необходим такой же доход или даже больший, чем в трудоспособном возрасте.
