Таким образом, конкретные условия кредита или кредитного договора основаны на принципах кредитования и отражают их сущность. Так, условие о процентах по кредиту, порядке их расчета, начисления и уплаты заемщиком отражает принцип платности кредита; условие о сроке возврата кредита является воплощением принципа срочности; условие об обеспечении возврата кредита, например залоге конкретной вещи, основано на принципе обеспеченности кредита. Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что принципы кредитования первичны по отношению к условиям предоставления, пользования и возврата конкретного кредита, поскольку условия кредита или кредитных договоров могут быть различными в зависимости от вида кредита, кредитной политики кредитной организации. Указанный подход применим и к потребительскому кредиту.
1.3. Цели и задачи потребительского кредита
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является важнейшим открытием в экономике. Положительный эффект от наличия такого института, как кредит, бесспорен. Благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения хозяйственных и личных потребностей граждан. Заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность увеличить свою платежеспособность, расширить хозяйство, т. е. ускорить достижение каких-либо поставленных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо получить в свое распоряжение такие вещи (ценности), которыми, при отсутствии кредита, они могли владеть лишь в отдаленном будущем. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.
По определению В. Вундта, цель – это представляемое и желаемое будущее событие или состояние, с которым сообразуются средства, необходимые для ее достижения [59] . Иными словами, цели потребительского кредитования – это те результаты, которые должны быть достигнуты в результате его развития.
Основной целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т. е. «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» [60] . Потребительский кредит, предоставляемый кредитными организациями физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.
Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. В то же время экономическое содержание, виды, свойства и черты потребительского кредита, правовой механизм его регулирования и предоставления соответствующих кредитов населению недостаточно исследованы в литературе. [61]
Кредит предоставляется, как правило, торговыми организациями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. При этом потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной формах. Товар предоставляется в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника и т. д.) [62] . При этом необходимо отличать банковское кредитование от небанковского. Деятельность кредитной организации по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права и обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств. Небанковское кредитование может быть и косвенным, за исключением некоторых видов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируются нормами частного права (например, заем, товарный и коммерческий кредит). [63]
До наступления мирового финансового кризиса потребительское кредитование являлось самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Сущность потребительского кредитования выражается в современном, широко распространенном виде кредитования граждан банками. Преимущества кредитования очевидны: физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения денежных средств при предъявлении в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством кредитной системы получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения процентного дохода за их использование от заемщиков – физических лиц. [64]