• вложение средств в финансовые пирамиды.
Вы скажете, что большинство людей используют потребительские кредиты. А я скажу, что это как раз и доказывает, что большинство людей в финансовом отношении – полные кретины. Люди вообще слабы и несовершенны. Большинство не имеют достаточной самодисциплины и силы воли, чтобы жить по средствам. И при этом еще каждый месяц откладывать ощутимую сумму денег. Накапливать эти деньги, чтобы впоследствии совершать запланированные крупные и нужные приобретения. Как соблазнительно вместо этого взять кредит! И уже сегодня купить то, что Вам не по карману. Полбеды, если речь идет об ипотечном кредите. Пока Вы платите проценты по кредиту, квартира хотя бы растет в цене. Но точно так же покупается в кредит автомобиль, который Вам не по карману. И который подешевеет минимум на 10 % (а то и на 20 %), как только выедет с территории автосалона. А к концу первого года – уже на 20–40 %.
Точно так же приобретаются в долг и взаймы очередные гаджеты. Компьютеры, планшеты и сотовые телефоны меняются раз в год, а то и раз в полгода. Причем каждый раз стараются купить самую новую, модную, дорогую модель. При этом предыдущие гаджеты дарятся детям. Или просто лежат где-нибудь на полке, а потом выкидываются. Все средства, которые Вы тратите на приобретение этих гаджетов, обращаются в ноль.
Для сравнения: моему основному рабочему компьютеру уже девять лет. Microsoft Word на нем по-прежнему отлично работает. Написанные на этом компьютере книги вошли в число самых популярных и продаваемых в российской бизнес-литературе. А Джордж Мартин (известнейший автор книг в жанре фэнтези, по которым снимается ультрапопулярный сериал «Игра Престолов») пишет все свои бестселлеры на старом компьютере, работающем на операционной системе MS-DOS.
Как Вы думаете, станете ли Вы в итоге богаче, если будете пользоваться всеми этими потребительскими кредитами? Или станете беднее? Сам факт того, что Вы берете кредиты, никак не увеличивает Ваш годовой доход. Однако с момента, когда Вы взяли потребительский кредит, Вы начинаете платить проценты по этому кредиту (и гасить сам кредит). Если таких кредитов у Вас много, выплата процентов по ним в течение года составляет существенную часть Вашего дохода. Если на выплаты процентов по Вашим кредитам Вы тратите 10–20 % Вашего годового дохода, Вы становитесь беднее как раз на эту сумму.
Таким образом, использование потребительских кредитов делает Вас беднее. В то время как банки, которые выдают Вам эти кредиты, становятся богаче. Более того, очень скоро Вы можете стать не только беднее, но и по уши в долгах. Многие мои знакомые, молодые парни и девчонки со средними доходами, за пару-тройку лет увеличивали свои долги по потребительским кредитам и кредитным картам до 200 000–300 000 рублей. А некоторые – до 500 000–600 000. Особенно быстро растут долги, когда человек теряет работу и несколько месяцев сидит без доходов. За это время его долг стремительно увеличивается. Но проблема не только в этом. Когда этот человек вновь найдет работу, его долги все равно не начинают уменьшаться. Он не гасит потребительские кредиты опережающими темпами, он в лучшем случае начинает своевременно обслуживать кредиты. Год за годом долги растут, растут и растут. Истинная проблема – это дурное обращение с деньгами и стремление жить не по средствам. А потребительские кредиты эту проблему только усугубляют.
ПРИМЕР
На вечернем мастер-классе у Антона Носика «Офисное рабство. Дауншифтинг. Эмиграция» один изучастников начал жаловаться, как он ненавидит свою работу. И как он не может с нее уйти, потому что должен платить кредитза машину. Носикспрашиваетего:
– А почему Вы взяли кредит на эту машину?
– Потому что у меня не было столько денег, чтобы купить ее за наличные.
– То есть Вы купили машину, которую не могли себе позволить? И сейчас работаете, мучаетесь, работа Вам не нравится? Тогда почему бы Вам просто не уволиться?
– Ну какже… Если я уволюсь, тогда банку меня машину заберет!
– То есть если Вы уйдете с работы, которую Вы ненавидите, то банкзаберету Вас машину, которую Вы не можете себе позволить? Отдайте эту машину на х…!
Вдобавок все начинается с кредитов на более выгодных условиях. Проходит время, платежи по кредитам растут. Нужно занимать еще, чтобы обслуживать эти платежи. А желающих давать все больше и больше займов на более или менее приемлемых условиях почему-то не находится. В итоге вместо целевых кредитов под более низкий процент приходится пользоваться банковскими кредитными картами. У этих кредитных карт много завлекательных условий и опций. Однако итоговая стоимость обслуживания кредитов по ним будет значительно выше. И легко может доходить до 40–70 % годовых. Чем большая сумма долга по потребительским кредитам на Вас висит, тем хуже условия, на которых Вы можете получить дополнительные потребительские кредиты. Что, в свою очередь, приводит к тому, что общая сумма задолженности растет взрывными темпами.