Может показаться, что только в США банкиры танцуют рок-н-ролл, уклоняясь от законодательных пинков со стороны правительства и регулирующих органов. Однако это не так. Европа тоже приступила к реализации аналогичной программы радикальных перемен. Она была принята европейскими политиками в Лиссабоне в 2000 году и поэтому известна как «Лиссабонская программа». Комиссия Евросоюза ввела полный комплект новых регулирующих директив, действующих на территории всех европейских стран, с целью формирования Европейского экономического и валютного союза (EMU), который способен шокировать любого почти так же сильно, как австралийская птица эму. Дело в том, что эти директивы регламентируют каждую пядь финансовой деятельности — от Директивы о рыночных махинациях до Директивы о рынках финансовых инструментов [MiFID], от Директивы по платежеспособности II до Директивы о платежных услугах... В целом все это множество директив получило название «Плана действий в сфере финансовых услуг» (FSAP).
От FSAP вся Европа сходит с ума, поскольку он направлен на создание однородной среды для общеевропейской конкуренции на финансовых рынках. На практике это означает следующее: нидерландские банки, французские страховщики, немецкие брокеры и британские биржевые маклеры на равных будут участвовать в бешеной конкуренции, преследуя четкую цель — создание рынка с достаточным масштабом и размахом для соперничества и достижения превосходства над американским и другими глобальными рынками1. Большие планы и суровая действительность...
Тем временем Совет по сотрудничеству стран Персидского залива [GCC) занимается разработкой похожего комплекса мер в сфере финансовых услуг для всех ближневосточных стран-производителей нефти, чтобы конкурировать с евро и долларом. Задача заключается в образовании к 2010 году экономического союза (в состав которого войдут Саудовская Аравия, Объединенные
Арабские Эмираты, Оман, Бахрейн, Кувейт и Катар), аналогичного Евросоюзу и со своей единой валютой.
Наряду с вышеозначенными большими изменениями Китай намерен открыть свои финансовые рынки для иностранных инвестиций и конкуренции. В течение долгих лет в Китае всем заправляли государственные банки, финансировавшие государственные предприятия. Сейчас здесь намечается тенденция к либерализации в соответствии с требованиями ВТО, касающимися открытых рынков. Это означает, что китайские банки станут ничуть не менее коммерческими, чем американские или европейские, и что в Китае появится свой рынок капитала. В итоге ожидается невероятное повышение экономической эффективности, которое, по оценкам компании McKinsey, составит порядка $ 320 млрд в год, благодаря чему ВВП Китая вырастет на целых 17 %, а вновь созданное богатство будет распределено более равномерно. Аналогичному пути развития следует и Индия, которая также планирует рыночную либерализацию и уже объявила об отмене регулирования рынка к концу 2009 года.
Финансовые рынки претерпевают поразительные изменения по воле правительств и политиков, пытающихся найти компромисс между регулированием и либерализацией. Для некоторых это означает высокие расходы, отсутствие прибыли и инвестиций, то есть большую угрозу, для других — величайшую возможность для диверсификации и глобального расширения бизнеса, которая оправдывает крупные инвестиции. В любом случае государственное регулирование представляет собой большую проблему для мирового банковского сообщества и в будущем, несомненно, будет играть существенную роль в формировании облика отрасли.
Второй крупнейшей проблемой являются клиенты — я имею в виду как физических, так и юридических лиц.
Розничный клиент сегодня — далеко не то же самое, что скромный посетитель филиала банка прошлых лет. Тридцать лет назад банки могли похвастать тесными личностными взаимоотношениями со своими розничными клиентами, которые регулярно появлялись в филиале, чтобы инкассировать чеки и получать консультации служащих и менеджеров банка. Постепенно таких клиентов «отвадили» от филиалов с помощью всевозможных технологий, в частности банкоматов и телефонов, а в последнее время — Интернета. Технологии изменили отношения между розничными банками и их клиентами до неузнаваемости: теперь банки даже не представляют себе, как выглядит их дистанционный или виртуальный клиент. В результате банк превратился в поставщика товаров массового производства, а практически весь сервис сводится к самообслуживанию. И теперь розничный клиент сам отворачивается от банка и отвергает то, что банк ему предлагает; ведь у него есть полная свобода выбора — в пределах того, к чему он имеет доступ из своего дома.