Все дело в том, что с 1970-х годов технология трансформировала ландшафт розничного банкинга, да и вообще банкинга в целом, и сегодня главной движуhttp://ooofbtools.googlecode.com/files/OOoFBTools-1.10.0.zipщей силой технологического прогресса выступает розничный клиент. Раньше, тридцать с лишним лет назад, все технологии, которые банки покупали и внедряли, разрабатывались крупными компьютерными фирмами, чьи научные исследования и разработки ориентировались в первую очередь на государственный спрос на инновации, в особенности федерального правительства США. Американское правительство формировало потребности в универсальных компьютерах «мэйнфрейм», мини-компьютерах, обеспечении безопасности и способности систем к восстановлению нормального функционирования. Большая часть этих потребностей была напрямую связана с оборонными контрактами для армии, воздушных сил и флота, а доминирующими игроками являлись крупные компании, выполнявшие государственные подряды, такие как IBM, EDC и DEC.
Билл Гейтс из Microsoft и Эндрю Гроув из Intel изменили ситуацию коренным образом.
Ключевой движущей силой перехода к технологиям на базе персонального компьютера была мечта Билла Гейтса о «компьютере в каждом доме», и в 2000-х годах эта мечта стала реальностью. В результате большинство технологий, создаваемых сегодня, — мобильные телефоны, цифровые медиаплееры iPod, игровые приставки SonyPSP, Интернет и службы web — ориентированы именно на розничных потребителей, а не на правительство или бизнес. И перед банками стоит нелегкая задача: им нужно соответствовать требованиям потребителей к возможностям доступа и предоставляемым услугам. Такая же задача стоит и перед корпоративными клиентами банков.
Потребители предъявляют к компаниям и корпорациям не менее жесткие требования, чем к банкам. Сегодня клиенты заказывают товары через Интернет и ожидают регулярных автоматизированных подтверждений и сообщений через e-mail на протяжении всего процесса доставки.
Корпоративные клиенты претерпели существенную трансформацию под влиянием произошедших процессов, и теперь они внедряют все больше и больше услуг, основанных на новых технологиях, позволяющих управлять бизнесом на глобальном уровне в режиме 24x7x365. Например, исключительно благодаря современным глобальным технологиям, инфраструктуре и сетям стала возможной сегодняшняя ситуация, когда крупнейшие корпорации переводят товарное производство в Китай, а услуги покупают в Индии. Теперь корпоративные клиенты постоянно критически оценивают свои каналы поставок и их уровень автоматизации. В качестве примера можно упомянуть процесс выставления счетов-фактур.
По оценкам европейских компаний, на территории Евросоюза циркулирует около 27 млрд счетов-фактур, из которых 85 % — в бумажном виде. Обработка
такого счета-фактуры обходится в среднем в € 5. Для сравнения, электронная обработка счета-фактуры стоит всего € 0,21. В США за год выписывается около 29 млрд счетов-фактур, из них 90 % — на бумаге. В результате американские корпорации оценивают свои убытки от выставления бумажных счетов-фактур и их неэффективной обработки в размере $ 65 млрд в год, а европейские — в размере € 53 млрд в год.
Неудивительно, что они требуют изменений, и банки могут стать как активными пособниками осуществления этих изменений, так и большой преградой для этого.
Традиционно банки сосредоточивали свое внимание на платежах, а не на каналах поставки. Они привыкли иметь дело с казначеями, а не с финансовыми директорами; они поставляли локализованные услуги, а не операции глобального масштаба.
Все это стремительно меняется.
Сегодня банкиры видят главную роль банка уже не в автоматизации казначейских операций, а в автоматизации всей цепочки поставок. Банки фокусируют внимание не просто на платежах, а на всем процессе от начала и до конца: от заказа на поставку до расчетов с дебиторами. Банкиры даже рассматривают возможность выставления счетов и выписки накладных через Интернет, без бумажного подтверждения. Именно поэтому SWIFT — международная система платежей — сейчас предоставляет своим корпоративным клиентам прямой доступ к системе, что еще несколько лет назад было совершенно немыслимо2.