§ 3. Юридические меры
Макропруденциальные меры наиболее явно проявляются в признании ЦБ РФ финансовых организаций системно значимыми. Эта процедура хорошо отлажена в отношении кредитных организаций, которые становятся таковыми, если количественные показатели их деятельности превышают 1% от всех прочих участников рынка, они имеют активы на сумму свыше 50 млрд рублей (или привлекли от граждан уже более 10 млрд рублей во вклады и счета), являются частью группы, имеющей значительное присутствие за рубежом194. На 2020 год такой статус обрели 12 компаний, все – банки195. В данном случае признание системной значимости важно мегарегулятору не само по себе – для соответствующих организаций вводится надбавка к нормативам достаточности капитала, которая составляет не менее чем 1% от взвешенных по риску (умноженных на его уровень) активов (конкретную величину банк выбирает сам), а еще, кроме прочего, введен дополнительный норматив краткосрочной ликвидности (наличие активов, покрывающих возможный отток средств, в расчете на ближайшие 30 дней)196.
Кредитная организация может быть признана системно значимой и в другом ключе, точнее в другой сфере – на рынке платежных услуг. Для этого ей нужно достичь 2% операций, количества карт, банкоматов или объема переводов на рынке197. На 2021 год к таковым отнесено 22, и лишь 1 организация является кредитной, но небанковской198. Здесь мы встречаемся с несколько другим подходом к пониманию системной значимости – она не несет никаких конкретных юридических последствий, для компаний имеет статусный характер, а для регулятора – связана с концепцией too big to fail («слишком большой, чтобы рухнуть» – выражение, введенное в международный лексикон одним американским конгрессменом), которая означает, что существуют такие участники рынка, допустить банкротства которых государство просто не может себе позволить в силу заботы об общем благе. Выделяя системно значимые организации на каком-то рынке, мегарегулятор осознает моральные риски (на финансовом «жаргоне» это означает ориентацию крупных участников на то, что в случае проблем они too big to fail и им обязательно помогут) и может, применяя в принципе одинаковое регулирование, усилить надзор, или же подумать о необходимости или, наоборот, неприемлемости экономических мер поддержки.
На платежном рынке есть еще и собственные – значимые платежные системы, критерии отнесения к которым в общем определены в ст. 22 Закона о национальной платежной системе, а детализированы – ЦБ. Здесь «значимость» делится на 3 вида – системную, социальную и национальную. В рамках системно значимой платежной системы должно проходить не менее 20% всех переводов, или Банк России должен использовать ее для реализации экономических мер мегарегулирования, или же она должна служить инфраструктурой для рынка ценных бумаг. Социальная значимость предполагает, что 40% всех переводов осуществляется через такую систему, эта величина сокращается до 25%, если речь идет о переводах через платежные карты или без открытия банковского счета, и поднимается до 50%, когда переводы считаются только по счетам физических лиц199. В данном случае конкретное макропруденциальное содержание у меры есть: например, операторы «системных систем» не должны нарушать ни один норматив и обеспечивать максимально бесперебойное их функционирование, разрешая возникающие инциденты в течение 1 дня200. К 2019 году был сформировал список из 2 системно значимых платежных систем (самого Центробанка и системы Мосбиржи) и 4 социально значимых (Visa, MasterCard, Золотая корона и система Сбербанка). Конструкция национально значимой системы платежей была введена на фоне противостояния со SWIFT и создания «Мира», поэтому к ней предъявляется всего 2 требования: резидентское и техническое (причем они взаимосвязаны) – контроль со стороны российских лиц и российское происхождение правообладателей для не менее чем 25% используемого программного обеспечения Лицензионные договоры на ПО должны быть заключены на срок от 5 лет201. В том же 2019 году сформировался список и «нацсистем» – после периода их бума произошла санация и в конечном итоге осталось 7 технически обеспеченных центров российского происхождения.
194
Указание Банка России от 22 июля 2015 г. № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
195
Информация Банка России от 29 октября 2020 г. «Утвержден перечень системно значимых кредитных организаций» // Справочно-правовая система «Гарант».
196
См. п. 4.4 Инструкции Банка России от 29 ноября 2019 г. № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»; Положение Банка России от 3 декабря 2015 г. № 510-П «О порядке расчета норматива краткосрочной ликвидности («Базель III») системно значимыми кредитными организациями» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
197
Указание Банка России от 6 ноября 2014 г. № 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
198
Информация Банка России от 24 марта 2021 г. «О признании Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг» // Официальный сайт ЦБ РФ.
199
Указание Банка России от 3 июля 2017 г. № 4443-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
200
См.: Указание Банка России от 19 июня 2012 г. № 2836-У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»; п. 2.2.5 и 2.3.8 Положения Банка России от 3 октября 2017 г. № 607-П «О требованиях к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы, показателям бесперебойности функционирования платежной системы и методикам анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
201
См.: ч. 13 ст. 22 Закона о национальной платежной системе; Положение Банка России от 11 июня 2014 г. № 422-П «О порядке признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой» // Справочно-правовая система «Кодекс»; Указание Банка России от 25 июля 2014 г. № 3342-У «О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой платежной системой» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».