Александр Повалко,
генеральный директор, председатель правления АО «РВК»
Благодарности
Книга не появляется сама собой, каждая – сплав идей и вдохновения. В 2014 году, опубликовав свой предыдущий труд Digital Bank, я отправился на их поиски. Несколько лет я колесил по свету, и книга, которую вы сейчас держите в руках, создана под впечатлением от этих поездок. Спасибо моей жене Камиле, которая с ангельским терпением переносила мои отлучки, – эту книгу я посвящаю ей.
У меня много друзей, которые меня вдохновляют, – слишком много, чтобы упомянуть каждого. Назову лишь несколько дорогих имен.
Во-первых, это команда 11: FS: Дэвид Брир, Саймон Тейлор и Джейсон Бейтс. Отличные ребята, великолепная компания. Благодаря их самоотдаче и усердию наш подкаст FinTech Insider порвал чарты. Классная работа, парни!
Во-вторых, Бретт Кинг и Джим Маруз из FinTech Mafia: оба джентльмена подготовили огромное количество материала, ни разу не поступившись качеством.
В-третьих, представители Ant Financial, особенно Рита Лю и Синьюнь Янг, которые любезно провели для меня исследование, результаты которого вы найдете в конце этой книги.
В-четвертых, возглавляемая мною команда Nordic Finance Innovation и Ирен Транваг, за два года создавшая в регионе совершенно непревзойденную сеть.
Наконец, благодарю Сонера Санко и его команду из BKM Turkey; несмотря на то что их родина переживает неспокойные времена, они очень помогли мне в работе над книгой.
Очень хочется упомянуть множество людей, но этот перечень, вероятно, занял бы несколько сотен страниц. Тем не менее остается еще один человек, с которым мы проработали бок о бок много лет и который вот-вот уйдет на заслуженный отдых, – это Энди Коппелл. В 2004 году мы с Энди основали «Клуб финансовых услуг», а в 2017-м он решил отойти от дел. Энди – мой большой друг и вдохновитель, который, несомненно, останется завсегдатаем просторных коридоров Города. Великие инженеры никогда не выходят на пенсию; они лишь находят место, где можно спокойно программировать.
Введение
Я всегда много путешествовал, а когда в 2014 году вышла моя Digital Bank[1], и вовсе перешел на кочевой образ жизни. Несколько раз за неделю доводилось летать из США в Азию через Европу – настолько напряженным был мой график. Безумие, конечно, но такой ритм открывает невероятные возможности. Возможности расширить кругозор, приобрести новые знания, получить впечатления, которые могут дать лишь подобные путешествия. Я бродил по восточноафриканским пещерам, где зародилось человечество, посетил древнеримские руины в ливанском Баальбеке, побывал в регионе Плодородного полумесяца и приобщился к 4000-летней истории гастрономии (а заодно и цивилизации) на Западном озере в китайской провинции Ханчжоу.
Вся эта одиссея привела меня к некоторым удивительным выводам, которыми я хочу поделиться на этих страницах. Выводы эти сложились из путевых впечатлений, множества книг, прочитанных в дороге, а также моих собственных знаний о финансовом секторе и человеческой природе.
Деньги и банковское дело – пульс нашего мира. От денег зависит наше физическое существование. Они позволяют жить на полную катушку, если их достаточно, а вот острый дефицит грозит нищетой и депрессией.
Множество людей сегодня едва сводят концы с концами. Официально считается, что каждый восьмой американец живет в бедности (в 2015 году в США было зарегистрировано 43 млн бедняков), а в Великобритании бедным считается каждый пятый житель. Почти половина населения Земли живет в нищете и бедности, то есть более 3 млрд выживают на $2,5[2] в день. Каждый третий из них нищенствует: 1,3 млрд живут на $1,25 в день.
В юности я думал, что самые бедные люди живут в Африке, Индии и Китае. В первой половине 1980-х годов СМИ рассказывали об ужасном голоде в Эфиопии, для борьбы с ним запускались кампании, в том числе первый всемирный музыкальный фестиваль Live Aid, состоявшийся в 1985 году. Занятно, что сегодня те самые рынки, что тогда считались беднейшими, обогащаются как благодаря денежным вливаниям, так и открывающимся возможностям. Спонсорская помощь распределяется по усмотрению ООН и Всемирного банка, сотрудничающих с филантропами и благотворительными общественными организациями, например с фондом Билла и Мелинды Гейтс и Oxfam.
Лично я за последние 10 лет понял, что важнейшую роль в решении этих проблем играют новые технологии. Естественно, бедность будет всегда, но сегодня бедность во многом порождается сложившейся системой. Если у вас нет доступа к финансовым услугам, вы увязнете в нищете; самые бедные больше всех переплачивают за денежные переводы. Сочетание незащищенности и технологической отсталости не дает миллионам людей вырваться из пут нищеты. Но, как я уже сказал, сейчас ситуация меняется: благодаря обыкновенному, вполне доступному смартфону каждый может позволить себе общаться со всем миром в режиме реального времени.
1