Об mBank
mBank – ключевой игрок в польском банковском секторе, лидер в интернет-банкинге. Несмотря на то что бизнес-модель mBank находится в непрерывном развитии и коренным образом отличается от традиционных банковских моделей, главные его особенности остаются неизменными: mBank не предлагает всего, что изобретено в финансовой сфере. Банк сосредоточивает свое внимание на ограниченном наборе инновационных продуктов и финансовых услуг, необходимых клиентам, и считает, что банковское обслуживание должно быть простым и дружелюбным. Эти элементы являются основополагающими в его бизнес-модели и остаются неизменными с момента основания банка в 2000 году как подразделения BREBank. BREBankSA – структура, подконтрольная Commerzbank, второму крупнейшему частному банку Германии и одному из ведущих финансовых учреждений в Европе с общим консолидированным балансом в 608 млрд евро. Для Commerzbank Польша – второй по деловой активности рынок после Германии.
Moven (США)
Бретт Кинг,
основатель MOVEN и автор книги Bank 3.0[113]
Всемирную известность Бретту Кингу принесли идеи о будущем банковской деятельности после выхода его книги Bank 2.0[114] в 2010 году. Итогом поездок и лекций по всему миру, а также обсуждения с банкирами и инвесторами его видения банковского бизнеса стала реализация новой концепции банка, основанной на мобильных технологиях. Кинг начинает сбор средств для своего нового банка – Moven – в 2011 году и осуществляет «мягкий» запуск в 2013-м.
Что такое Moven и каковы его предпосылки?
Концепция Moven возникла в июле 2010 года, когда я был в дороге и работал над выпуском своей книги Bank 2.0. Я делал большую презентацию для венчурных инвесторов, кинопродюсеров и предпринимателей из Лос-Анджелеса, и они почти час расспрашивали меня по поводу моего видения будущего банковской отрасли. Я продолжал рассказывать о том, как мобильность изменит правила игры, и, что еще более важно, традиционные банки не оценили пока ее значимости. Это приводило меня к мысли, что существует реальная возможность создать свой Amazon или Facebook в банковском секторе, основанный на мобильности. Традиционные банки реагируют медленно на подобные изменения способов доставки услуг.
Вернувшись со встречи домой, я немедленно зарегистрировал компанию Move and Bank («Двигайся и пользуйся банком»), или для краткости Movenbank. В основе этой концепции лежало представление о том, как Поколение Y[115] будет пользоваться банковскими счетами, и название, следовательно, было призвано показать, что банк будет мобильным и ориентирован на Поколение Y.
Я собрал команду, и мы стали пробовать. Мы решили уйти от слова «банк», поскольку было трудно понять, зачем нам нужна банковская лицензия, и в конце концов пришли к тому, что быть банком не так уж и здорово. Мы также обратили внимание, что вместе с нашими клиентами начали именовать себя Moven на наших встречах, поэтому со временем стали называть нашу концепцию именно так – Moven.
Это полезно с практической точки зрения. Как стартап мы не могли сделать все сразу, поэтому сконцентрировались на появляющихся новых цифровых пользователях и мобильности, а не на карточном обслуживании и уставе. Это имело смысл, поскольку банковская сфера была технологически сложной, с массой деталей. Мы чувствовали, что лучше начинать с партнерства с каким-то банком, который будет выполнять базовые банковские операции, а самим сосредоточиться на создании выдающегося клиентского интерфейса, вместо того чтобы создавать еще и базовый банк, которых много на рынке США.
Была ли обработка банковских данных наибольшей проблемой?
На нашем пути было несколько препятствий. Так, например, мы закончили первый этап финансирования летом 2012 года, чтобы подготовить все к запуску в начале 2013-го. Мы определились с банком-партнером и платежным партнером. Последний был выбран за его способность предоставлять в реальном времени аналитику и данные о том, на что люди тратят деньги. Нам требовался процессинговый центр, который мог собирать информацию обо всех операциях, и таких компаний было только две по всем США. Мы выбрали TxVia. За шесть месяцев до нашего запуска TxVia был приобретен Google, который решил, что не хочет иметь какую-либо третью сторону на платформе TxVia, поскольку намеревался использовать его исключительно для своего Google Wallet. Для нас это означало, что мы за несколько месяцев до запуска должны найти другого платежного партнера. Это был серьезный удар. К моменту, когда мы нашли другого партнера, наш банк-партнер решил, что меняет стратегию и утверждает другие приоритеты в своем графике, а мы, по существу, больше в него не вписываемся и вынуждены пережидать задержку. Можете представить себе наше положение: за шесть месяцев до запуска мы потеряли возможность принимать платежи через MasterCard или предоставлять депозитный счет. Этот момент, возможно, предвещал немедленное завершение проекта Moven. Но удача была с нами, мы выправили ситуацию и в течение трех месяцев нашли другой банк-партнер и процессинговый центр. Такой благоприятный поворот означал, что мы по-прежнему можем стартовать в апреле 2013-го, обкатывая сервис на друзьях и семьях сотрудников компании, прежде чем сделать первое публичное предложение в начале июня.
113
114
115
Поколение Y – поколение родившихся после 1980 года, характеризующееся глубокой приверженностью цифровым технологиям.