StockTwits была запущена в 2008 году для отслеживания сообщений в Twitter о компаниях и рынках, которые могут оказывать влияние на торговые стратегии. Фирма представляет собой социальный сервис микроблогов по торговле ценными бумагами, или, если хотите, социальную сеть финансовых идей; она извлекает сообщения из Twitter, которые содержат биржевые тикеры, помеченные знаком «$», как, например $AAPL. Далее она объединяет эту информацию с финансовым анализом и инструментами, специфичными для этой сети, и, таким образом, любой желающий от начинающего пользователя до профессионального инвестора может делиться своими мыслями о ситуации на рынке в Twitter, Facebook или LinkedIn. В 2013 году более 200 тыс. инвесторов делились информацией и идеями относительно рынка и отдельных акций, используя StockTwits; за этим информационным потоком наблюдала аудитория около 40 миллионов человек на финансовых сайтах и в социальных медиа.
За всеми этими примерами можно увидеть, как, все более разрастаясь, социальное финансирование и инвестирование превращается в финансовый мейнстрим.
Что это означает для будущего?
Это означает, как я уже не раз говорил, что банки будут разделены на составляющие. Процесс уже идет и будет ускоряться с помощью мобильных приложений и интернета.
Похожая ситуация когда-то сложилась с обслуживанием автомобилей. В 1970-х все автомобили ремонтировались их изготовителями, которые хорошо зарабатывали на запасных частях и работе по их замене. Клиент был вынужден приезжать на своем автомобиле к производителю во время, указанное последним, и далее действовать по его расписанию. Затем на рынке появилась фирма Kwik-Fit с идеей, что некоторые узлы автомобиля – выхлопные трубы, покрышки – в своей массе стандартны и могут быть смонтированы без привлечения специалистов. Как результат, замена этих узлов обходилась много дешевле и производилась в присутствии заказчика.
Данный пример показывает, как отрасль была перестроена таким образом, что контроль над процессами перешел от производителя к клиенту. Социально-финансовые компании пытаются достичь того же: те компоненты банковского бизнеса, где высока прибыль и низка добавленная стоимость, сделать доступными каждому с меньшей прибылью и более высокой добавленной стоимостью за счет прямого взаимодействия с клиентами с помощью современных технологий.
Такой подход проникает во все сферы банковского бизнеса: от платежей до кредитов, от карт до банковских счетов, от казначейских ценных бумаг до производных инструментов. В итоге банковская индустрия с помощью компьютерных приложений, новых социальных бизнес-моделей и структур распадается на компоненты и продукты.
Возникает важный вопрос: что происходит, когда продуктом является ваше имя пользователя, процессинг осуществляется посредством API, а взаимодействие с вашими клиентами осуществляется с помощью приложения?
Этот вопрос не дает мне покоя уже долгое время, и недавно я понял, что все появляющиеся инновационные подрывные финансовые бизнес-модели отбирают прибыль у традиционных банковских структур.
• FIDOR отнимает у ключевой банковской структуры размещение клиентских депозитов; так же поступают Moven, Simple, Alior и др.
• Zopa завладела долей кредитного рынка, так же как Prosper, smava, Lending Circle и др.
• Currency Cloud осваивает трансграничные операции банков наравне, как и биткоины, Azimo, KlickEx и др.
• Kickstarter отщипывает у коммерческих операций банков, так же как Receivables Exchange, Funding Circle и др.
• eToro залезает в карман инвестиционных отделов банков вместе с ZuluTrade, StockTwits и др.
Традиционную банковскую модель подтачивают новые стартапы, нацеленные на одну из сфер банковской деятельности. Например, Zopa – на имя пользователя, Currency Cloud – на API, а Moven – на приложение. Каждый из них нацелен на соответствующий продукт, процессинг и взаимоотношения с клиентами.
Что это означает для банков? Исторически банки владели всей этой цепочкой. Они владели продуктом, осуществляли операции и взаимодействовали с клиентами. В большинстве банков все это было выстроено в виде целостной вертикальной структуры, с которой трудно что-либо сделать. Именно ее сейчас и разрушают новые технологии.