Итак, что же происходит, когда продуктом является ваше имя пользователя, процессинг представлен в виде API, а взаимодействие с вашими клиентами осуществляется с помощью приложения? Перемены. Банкам, пока не поздно, следует начать принимать стратегические решения. Это не новость, но я абсолютно отчетливо осознал это, размышляя о том, что банки пытаются заниматься ВСЕМ одновременно. Они хотят осуществлять процессинг транзакций, привлекать клиентов, выдавать ипотечные кредиты и многое другое. Это устаревший взгляд. Это в старом мире банки, имея депозитный счет клиента, пытались выжать из этой ситуации максимум, предлагая страховки, кредиты и проч. А взаимоотношения с клиентами обладали характерными для каждого банка особенностями, были негибкими, трудно поддавались изменению. Таков старый мир.
Поскольку банки распадаются на компоненты, адекватность которых оценят клиенты, то банкам следует сконцентрироваться на том, что их отличает и в чем они наиболее компетентны. Что банк делает по-настоящему хорошо? Банки не могут делать хорошо ВСЁ. Они преуспевают в каких-то отдельных областях. Одним удается выстраивать взаимоотношения с клиентами, другим – создавать полезные продукты, а третьим – процессинг транзакций. Кому-то удаются и взаимоотношения, и процессинг, кому-то – продукты и процессинг, а кому-то – продукты и взаимоотношения, но я не могу вспомнить ни одного банка, у которого получалось бы всё вместе.
Именно поэтому так много компаний-новичков вливаются в банковскую и финансовую сферу. Новые компании пытаются занять нишу в продуктах, процессинге и отношениях. Стартапы концентрируют свои усилия на продуктах (Zopa, Wonga, Kickstarter…), процессинге (Currency Cloud, FIDOR, StockTwits…) и взаимоотношениях (Moven, Simple, Alior…). Старожилы финансового рынка безрассудно пытаются сохранить status quo, ceteris paribus, caveat emptor[68] и проч.
Латынь – это язык банковских долгожителей, потому что разговоры об интегрированных процессах, предоставляющих продукты, операции и услуги, должны вестись именно на этом языке. Клиенты не будут безропотно терпеть это, поскольку в новом мире все распадается на составляющие и затем собирается заново. В новом мире банки предлагают API для процессинга транзакций, имена пользователей для доступа и приложения для обслуживания.
Банки не будут предоставлять все эти компоненты. Кто-то сфокусируется на процессинге, кто-то – на продуктах, кто-то – на взаимоотношениях. Это и есть главный вопрос: как быть банком XXI века, концентрируясь на том, в чем на самом-самом-самом деле преуспеваешь. Вы не можете быть успешными во всем. Вы знаете это, я знаю это, и ваши клиенты знают это. Примите стратегическое решение и сконцентрируйтесь на том, в чем вы по-настоящему сильны, а затем включите маркетинг на полную катушку и убедите всех, что вы действительно сильны в этом. Либо сделать так, либо позволить этим новым парням откусить лучший кусок вашего пирога, оставив вам ту его часть, которая вам не очень-то и нравится.
Цифровые банки и война данных
Данные – это для банков будущее поле конкурентной борьбы. Повторю, что данные уже сегодня являются полем боя, но многие банки этого еще не поняли. Хотя некоторые банки признавали это много лет назад:
Информация о деньгах стала почти такой же важной, как сами деньги.
Банкинг – это всего лишь байты и биты.
Большинство банков не понимают этого даже сегодня, но, когда это все-таки случится, данные станут для банков самым важным активом – более важным, чем капитал или труд, и это неизбежно приведет к необходимости вступить в схватку за данные с такими тяжеловесами обработки информации, как Google, Amazon, Facebook и др.
Как менялась мера ценности: до появления данных это была соль
Данные не идут ни в какое сравнение с наличными, поэтому банки теперь грабят онлайн, а не в отделениях; все деньги теперь находятся в сети. Все деньги – в данных. А данные, следовательно, – это новые деньги. В этом нет ничего нового, потому что объекты, которым придавались ценность и значение и которые использовались в качестве средств обмена, в истории менялись неоднократно.
В ранних цивилизациях главными валютами были ракушки и бусы; внушительные примеры необычных денег можно встретить на островах Яп в Микронезии. Огромные круглые камни являлись там символами благосостояния. Однако ничто так не ценилось в древние времена, как соль.
Соль сегодня мы щедро добавляем в пищу, промышленное производство позволяет нам это делать, однако когда-то она считалась источником богатства. Греческие работорговцы часто обменивали рабов на соль, откуда пошло выражение not worth his salt[69]. Римским легионерам жалованье платили порциями соли, называвшимися solarium argentums, или просто salarium, от этого латинского слова произошло английское salary – «заработная плата».
68
69
Английская идиома, означающая «плохой, недостойный уважения»; буквально – «не стоящий своей соли».