Однако по-настоящему забавная вещь – это выставление процентов по депозитам в зависимости от лайков на Facebook. Чем большему количеству посетителей нравится страница FIDOR Bank на Facebook, тем выше проценты, которые получают клиенты на своих депозитах.
Может быть, поэтому банк потратил лишь 100 тыс. евро на маркетинг за последние три года и получил 75 тысяч клиентов, израсходовав 1,33 евро за каждую регистрацию.
Как банки способствуют новым формам коммерции
Обращают на себя внимание несколько банковских бизнес-моделей, которые стимулируют развитие новых форм коммерции. Это, например, партнерства с новыми игроками – PayPal, Moven, Simple, SmartyPig, а также внедрение инновационных сервисов, таких как Pingit (см. интервью с Майком Уолтерсом из Barclays Bank). Любопытно, что большинство моих клиентов до сих пор полагают, что они скорее догонят новых игроков «ниже по течению», чем будут внедрять инновации первыми. Возможно, это правильно, но если новые формы денег – биткоины или Zynga – станут обслуживать банки нового типа, такие как FIDOR Bank, и их последователи, то вполне вероятно, что новые формы коммерции в банковском деле будут целиком принадлежать новым игрокам.
Это не катастрофа, но финансовая система изменится, потому что в ходу окажутся гибридные кошельки, сочетающие в себе управление как реальными, так и виртуальными валютами – точно так же, как сегодня мы живем в мире, который сочетает в себе и реальный мир, и виртуальный. Здесь на первый план выходит мой главный тезис о том, что мы живем в новом, гибридном мире, усиленном цифровой дополненной реальностью; что нам следует прекратить разглядывать финансовое обслуживание сквозь призму каналов: отделений, колл-центров, интернета и мобильных приложений, а рассматривать его как дополненное финансовое обслуживание, построенное на цифровых технологиях.
Именно это поняли новые игроки на финансовом рынке; если банки и традиционные участники рынка проигнорируют этот фундаментальный вызов, то они потерпят поражение не только в новых формах банковской коммерции, но и в старых.
Новая экономика электронного банкинга
Еще в 1990-х Старший инакомыслящий[97] и выпускающий редактор журнала Wired Кевин Келли говорил мне, что все станет бесплатным благодаря интернету. Я посчитал его чокнутым, но как же я ошибался! В своей статье «Новые правила для новой экономики»[98], которая появилась в журнале в 1997 году, Келли придумал 12 наставлений, помогающих понять, что такое интернет. Тогда эти наставления было трудно постичь, поскольку он слишком опережал свое время.
Недавно я вернулся к тем наставлениям и довольно быстро понял, что скоро банкинг не будет стоить ничего. Иными словами, кредиты и платежи станут предоставлять бесплатно. Чтобы объяснить, из чего я исхожу, необходимо понять наставления Келли; я бы изложил их примерно так.
1. Закон взаимосвязей: освоение скрытых мощностей. Предполагая, что во все компьютеры встроены компьютерные чипы, соединенные с сетью, начните думать о том, как их использовать.
2. Закон изобилия: многое порождает еще большее. В сетевой экономике существует изобилие всего и недостаток ничего. Отсутствует дефицит, потому что ничего не стоит «наштамповать» больше копий. Это означает, что чем больше ты раздаешь бесплатно, тем больше получаешь.
3. Закон экспоненциальных объемов: успех нелинеен. Поскольку все соединено друг с другом, небольшие изменения в одночасье могут приводить к глобальным «сейсмическим» подвижкам: посмотрите на Facebook и в Twitter, чтобы увидеть это в действии.
4. Закон переломных моментов: значимость предвосхищает движущие силы. Переломный момент – это момент перехода чего-то незначительного, нишевого в состояние с критической массой, когда «это» есть у всех, как iPhone.
5. Закон возрастающей отдачи: создавайте эффективные сообщества. Чем больше людей в сетевом сообществе, тем выше его ценность. В результате каждый дополнительный член сообщества увеличивает его ценность экспоненциально.
6. Закон обратного ценообразования: стремитесь к дешевизне. В индустриальную эпоху качество улучшалось одновременно с ростом цены; в интернет-эпоху качество повышается с понижением цены. Соотношение цена/качество переворачивается.