Поскольку тема производит впечатление немного запутанной и технически сложной, начнем с использования облачных технологий в банкинге. Облачные вычисления представляют собой широкий набор различных технологий, получивший статус панацеи, лекарства от всех болезней. К облакам относят Salesforce.com, Azure, Exalogic, Amazon и многие другие. Чаще всего в связи с облачными вычислениями упоминается Google, но можно также увидеть рекламу облаков от HP, Intel, Siemens и других. Облачные вычисления – это программное обеспечение как услуга (SaaS)[100], платформа как услуга (PaaS)[101] и инфраструктура как услуга (IaaS)[102]. Существуют публичные облака, частные облака и гибридные. Так называют все что угодно, и в результате смысл явления теряется.
В результате IT-директора банков знают об облачных вычислениях, но не знают, как донести эту идею до совета директоров и CEO, как обосновать ее, как показать ее значимость и получить «добро» на внедрение. CEO и совет директоров слышали об облачных технологиях, но также слышали, что они опасны. Они думают, что именно облака стали причиной взлома Sony и Citibank, выхода из строя серверов Amazon на несколько дней, что привело к убыткам многих предприятий. CEO и совет директоров считают, что облака таят в себе риск и грозят потерей контроля.
Эксперты знают, что это не так. В простейшем случае, если ваш банк работает на сторонней технологии, вы также можете считать, что это облако. Потеря масштаба, устойчивости, безопасности и контроля – это ключевые риски для любого банка, и ни один банк не хочет получить их вместе с облачными технологиями, тем более что никто точно не может определить это понятие. Поговорите с людьми, и вы увидите, что каждый понимает «облака» по-разному; во всей этой неразберихе сторона, принимающая решения, оказывается в замешательстве.
Тем не менее мы все дальше уходим от мира финансов, где на первой волне изменений залогом эффективности была технология, а на второй волне ключевую роль играет специализация. Поначалу вычислительная мощность мейнфреймов, а следом и аутсорсинг бизнес-процессов и виртуализация создали эффективную вычислительную среду для финансовых компаний. Далее простота модульных вычислений, сервис-ориентированных программных архитектур и Ajax Web 2.0 сделали пользовательские приложения фактором, отличающим выдающиеся банки от «просто банков». Сейчас мы вступаем в период, когда и вычислительные мощности, и пользовательские приложения не играют роли.
Все примет вид коммунальных вычислительных услуг, предоставляемых с помощью облачных технологий. Точно так же как магазин приложений iTunes и почта Gmail (единицы обращают внимание на то, как это работает, пока оно работает), банки постепенно переместятся в облака. Мастерство, следовательно, будет заключаться в том, как банки станут размещать свои приложения и обеспечивать устойчивость в облаке, а не в том, как они строят свою внутреннюю крепость и управляют ею.
Подобный сдвиг включает в себя три стадии, и большинство банков уже отправились в это путешествие или скоро отправятся. Во-первых, банки уже двигаются в направлении облачных вычислений, пользуясь общими ресурсами, такими как, например, маркетинговая база данных (Salesforce.com). На втором этапе банки переместят свою ключевую инфраструктуру в частные облака, а на третьем – в гибридные и публичные облака. Все будет выглядеть как естественная эволюция во времени и беспокойство руководства постепенно сойдет на нет. Прежде чем вы осознаете это, все банки переместятся в облака. К тому времени вычисления и приложения для банков уподобятся Gmail и iTunes для потребителей: просто набор функций, которые ты легко устанавливаешь и пользуешься.
Располагая подобным «шведским столом» банковских услуг, банк поставит перед собой в качестве основной задачу собрать собственную «тарелку закусок», намного более привлекательную для его целевой аудитории. К тому времени мы все будем относиться к технологии, программному обеспечению и инфраструктуре так же, как сейчас к интернету: нечто, чем мы пользуемся, не особенно задумываясь, как оно работает. Это приводит нас к банку, собранному из компонентов.
Банк, собранный из компонентов
Банковский бизнес, традиционно вертикально интегрированный, предлагал клиенту обслуживание полного цикла в виде готовых пакетов. Депозитные счета, платежи, кредиты, ипотека, вклады, инвестиции – все связано вместе как компоненты единого процесса. В пределах каждой линейки продуктов банк также обеспечивает полный цикл обслуживания, так что компании осуществляют учет своей кредиторской и дебиторской задолженности, ведут электронный и бумажный документооборот, обменивают валюту на местном и мировом рынках через один и тот же банк. То же применимо и к потребителям, которые с помощью банка производят все операции, касающиеся денег, платежей и транзакций.