В плане минимальных аннуитетных выплат, в конечном итоге, нет ничего смертельного. Это самый выгодный план для банка, разумеется, но и для многих кредитополучателей этот план если и не выгоден, то единственно доступен. Почему? Потому что их доходы никак не позволяют платить более 30 тысяч в месяц (в нашем примере) и им просто деваться некуда. Однако практика демонстрирует, что в большинстве случаев возможности погашения у людей гораздо выше, чем это прописано в их кредитном договоре и предусмотрено планом минимальных аннуитетных выплат. Именно для таких потребителей Debtinator оказывается просто спасением.
Итак, что делает программа. Для начала вы вводите в Debtinator полный список своих доходов. Затем указываете регулярные расходы (продовольствие, топливо, парковка, все виды арендных выплат и тому подобное. Третий шаг — в отдельном разделе приводите список своих кредитных обязательств. Обратите внимание, что под кредитами понимаются не только ипотеки или бытовые кредиты, но и любые кредитные карты, коих у людей, полноценно интегрированных в жизнь, скапливается под дюжину. После этого вы переключаетесь в раздел Scenarios (Cценарии), выбираете тот или иной план погашения кредитных задолженностей (один из 21 возможных в Debtinator — Highest Interest Payment, Highest Possible fees Payment, Highest DOLP Score Payment, Cash On Hand Payment и т.д.) и нажимаете кнопку GO. Программа приступает к расчету вариантов по оптимальному погашению ваших конкретных задолженностей. Если в какой-то момент в будущем окажется, что у вас недостаточно средств (в тот самый момент в будущем!) для выполнения того или иного текущего платежа (например, заправки машины топливом или для похода в супермаркет за продуктами), Debtinator тут же остановится, уведомит о проблеме и предложит оптимизировать платежи вручную (где-то что-то подсократить на 500-1000 рублей, где-то пропустить регулярные траты и т.п.), а после исправлений продолжит калькуляцию самой оптимальной cash flow.
После успешного завершения вы получаете длинный список в табличной форме (разумеется, Debtinator основан на стандартной электронной таблице и простой базе данных — ничего другого в мире еще не придумали) всех платежей с сегодняшнего дня до момента, когда вы заплатите последнюю копейку по своему последнему долгу. И поверьте на слово — этот результат произведет на вас шокирующее (в хорошем смысле слова) впечатление. Скажем, в моем случае, погашение всех кредитных обязательств по схемам, предложенным моими банками, должно состояться в мае 2015 года. Если же придерживаться плана, составленного Debtinator, последний рубль будет уплачен... в декабре 2011-го, через год!!! Экономия по выплате процентов банку (эта информация также приводится в программе наряду с бесчисленными графическими представлениями и отчетами) как раз и составила 700 тысяч рублей, о которых я уже упоминал. Реальных, настоящих, живых денег. То есть, если бы я оставался при банковских графиках, то отдал бы на 700 тысяч больше (не говоря уже про лишних четыре года).
Вот такая реальная выгода. Если кто-то думает, что столь потрясающего эффекта можно достичь только за счет сокращения расходов, то он ошибается. Изначально вы вводите в Debtinator все свои регулярные расходы, а также планируемые покупки. В моем случае я указал и многочисленные, сильно дорогие подарки родным и близким на ближайшие два года, и неслабое такое дачное обустройство в Молдавии, и все свои ежемесячные компьютерные цацки, и постоянные переезды, перелеты и проч. И тем не менее, сохранилась возможность погасить кредитные обязательства на 4 года раньше срока. Дело не только в том, что в моем случае доходы превосходят расходы, а в том, что кредитные схемы погашений составлены по плану минимальных выплат, который, как правило, не соответствует реальным возможностям.
Здесь есть тонкий психологический момент. Если вы созреваете для покупки машины за полтора-два миллиона рублей, то вряд ли эта мысль пришла вам в голову при зарплате в 2 тысячи долларов. Если пришла — гоните ее прочь, она пока что несвоевременна. Ну, а если ваши доходы соответствуют ожиданиям, то вероятность того, что вы будете переплачивать по кредитам, приближается к 99 процентам. И здесь на помощь приходит Debtinator.
Еще один важный момент. Debtinator — отнюдь не статичная система. В программе есть раздел Ledger (Гроссбух), в котором вы учитываете расходы, непредвиденные изначально введенными данными. Скажем, не приведи, господи, кто-то заболел или машину покурочили (ведь даже при полном КАСКО придется сначала платить из собственного кармана, если, конечно, предпочитаете продолжать ездить, а не ждать месяцами перевода из страховой компании) и проч. Вы вводите все эти расходы в программу, а она сопоставляет их с текущим утвержденным планом платежей. Как только создается ситуация, когда вы не сможете выполнить тот или иной запланированный в будущем текущий утвержденный платеж, Debtinator предложит вам пересчитать сценарий. Нажимаете GO и через несколько минут получаете модифицированный план погашений, который, разумеется, слегка отдалит последний день вашего освобождения от кредитных обязательств.