Российские кредитные организации достаточно долго экспериментировали с разными формами оперативного удаленного банковского обслуживания, которые объединялись понятием « on-line banking ». Как эксперименты, так и стационарное обслуживание осуществлялись преимущественно в «закрытых системах», в которых клиенты коммерческих банков получали доступ к банковским функциям при помощи так называемых «толстых клиентов» (специализированных программно-информационных модулей, устанавливаемых на персональные компьютеры клиентов), телефонного набора или разновидностей кабельных соединений. Любые системы такого рода неизбежно и существенно «ограничивают» реальную и потенциальную клиентскую базу кредитных организаций. Для доступа к нужной кредитной организации клиентам, находящимся вне региона ее дислокации, приходится либо становиться абонентами конкретной кабельной системы, либо оплачивать телефонные счета за дистанционные соединения; кроме того, несмотря на применение современных технологий банковского обслуживания, к которым относится и ДБО, кредитные организации вынуждены при этом на самом деле проявлять индивидуальный подход к каждому клиенту.
В настоящее время в области удаленного автоматизированного или компьютеризованного банковского обслуживания можно наблюдать следующие четыре тенденции:
• агрегация требований клиентуры кредитных организаций, их самих и корпоративных структур;
• сочетание возможностей корпоративного и розничного банковского обслуживания;
• создание корпоративных систем и модульная технология Plug-and-Play ;
• комбинация в системах ДБО возможностей «толстого» и «тонкого» клиента.
Развиваясь в этих направлениях, кредитные организации рассчитывают расширить как состав и способы предоставления банковских услуг, так и клиентуру ДБО.
Основными факторами, действующими в условиях применения технологии ИБ и повышающими уровни банковских рисков и смещающими их профили для кредитных организаций, являются:
1) «виртуальный» характер дистанционных банковских операций;
2) общедоступность «открытых» телекоммуникационных систем;
3) чрезвычайно высокая скорость выполнения транзакций;
4) глобальные масштабы межсетевого операционного взаимодействия;
5) участие фирм-провайдеров в проведении операций;
6) возможность скрытой противоправной деятельности в Интернете.
Очевидно, что при изучении и анализе рисков, связанных с банковской деятельностью в современных технологически насыщенных условиях, необходимо учитывать все компоненты среды, через которые проходят банковские данные кредитной организации и информация ее клиентов. Каждый из этих компонентов в той или иной мере может оказаться фактором риска.
При общем развитии и распространении интернет-технологии как таковой клиенты кредитных организаций могут воспользоваться значительным числом банковских услуг – от получения выписок по счетам до совершения большинства расчетно-платежных, конверсионных и фондовых операций в любом месте мира, причем используя всего лишь ПИО самого «тонкого клиента», какой только возможен при ДБО, т. е. интернет-браузера. Чтобы получить доступ к компьютерной сети какой-либо кредитной организации, в настоящее время требуется только автоматизированное рабочее место (персональный компьютер), с которого можно выйти в Сеть. В итоге Интернет стал представлять собой такую обеспечивающую технологию, которая сделала банковские услуги и обслуживание доступными для огромного числа клиентов кредитных организаций и устранила барьеры, обусловленные географическим положением, фактором времени и правами собственности на телекоммуникационные системы.
При наличии такого расширенного рынка отечественные кредитные организации могут получить весьма широкие возможности распространения или модификации своих услуг и предложений, а также значительного сокращения затрат на обслуживание своей филиальной сети и административных расходов. Технологические затраты, правда, при этом возрастают, но считается, что они могут быстро окупиться: еще на начальных этапах исследований применения технологии ИБ предполагалось, что эти затраты будут снижаться (менее 1 цента на транзакцию), и это подтвердилось. Сейчас некоторые кредитные организации предлагают своим VIP-клиентам услуги ИБ бесплатно (скорее, правда, условно-бесплатно).