Читать онлайн "Договор банковского счёта: Актуальные проблемы" - Ковальчук И. Я. - RuLit

Кредитная организация несёт ответственность за неправомерное уклонение от заключения договора на объявленных ей самой условиях. В таком случае по п. 4 ст. 445 суд должен принудить банк сделать это, причём условия договора прописываются в судебном решении, а клиенту должны быть возмещены понесённые им убытки134. Та же самая мера ответственности применяется при разглашении банковской тайны (п. 3 ст. 857). Но, кроме неё, возможна и административная (ст. 13.11, 13.14 КоАП), и даже уголовная (ст. 183 УК) ответственность, а её субъектом являются не только банковские служащие, но и все те, кому информация о клиентах должна передаваться135.

Банки ответственны за списания по подложным документам, даже если действуют со всей необходимой осмотрительностью – в этом случае они обязаны восстановить баланс на счёте136.

Невыполнение обязанностей по № 115-ФЗ означает для кредитных организаций возможность наложения штрафов, запрета конкретных операций, введения внешней администрации, а также лишения лицензии137.

Ответственность владельца счёта, кроме как за непредоставление документов, требуемых для идентификации, влекущее отказ в проведении операции или даже расторжение договора, обычно предусматривается также за неуплату предоставленных услуг и регулируется в самом договоре138.

Глава 4. Виды банковских счетов

Несмотря на все планы реформировать главу 45 ГК так, чтобы отразить там целостную классификацию банковских счетов и тем самым снизить роль подзаконных актов Банка России, поправки 2018 года коснулись лишь нескольких видов139, часть добавив, часть просто систематизировав. Поэтому, хотя в п. 1 ст. 860 и появилась оговорка о том, что все разновидности счетов должны быть предусмотрены законом, Инструкция ЦБ № 153-И продолжает устанавливать их систему140. Впрочем, и её нельзя назвать единственной, ведь, проводя классификацию в основном по личности клиента и назначению счёта141, она оставляет регулирование договоров, предусматривающих совершение операций с помощью банковской карты, валютного, совместного, «металлического» счетов другим НПА.

Тем не менее, в названной Инструкции нашёл отражение взгляд многих учёных, согласно которому все счета следует разделять на общие (универсальные) и специальные, при этом последние имеют такой правовой режим (порядок их открытия, закрытия и проведения операций) и функциональное назначение, что для них предусматриваются специальные правила, которые, благодаря диспозитивности ряда норм главы 45, могут их заменять142. Но, по смыслу Инструкции, к общим счетам нужно отнести бюджетные (лицевые), которые по БК открываются обычно только в Центробанке с сохранением таких особенностей, как иммунитет от взысканий143, или публичные депозитные, открываемые нотариусами, судами, судебными приставами в интересах третьих лиц, что очень сближает их со специальными номинальными счетами144. Такой неоднозначный подход продолжает оставлять авторам пространство для дискуссий и собственных предложений.

Универсальными счетами обычно признаются текущие, расчётные и корреспондентские145. Текущие открывают физические лица для личных, непредпринимательских нужд, договор при этом нередко предусматривает возможность внесения вклада (для которого открывается счёт по вкладу, однако, лишь «администрирующий» имеющиеся средства) и одновременного использования и счёта, и депозита146, расчётные – юрлица, ИП и занимающиеся частной практикой для исполнения возложенной на них государством обязанности производить расчёты в безналичной форме147, корреспондентскими же называются счета, открываемые как одним банком в другом, например, с целью увеличить свой территориальный охват148, так и обязательные для кредитных организаций счета в ЦБ149. Филиалу банка открывается корреспондентский субсчёт.