Читать онлайн "Договор банковского счёта: Актуальные проблемы" - Ковальчук И. Я. - RuLit

Когда на счёте учитываются не деньги, а драгоценные металлы, то говорят о специальном «металлическом» счёте (в 2018 году он получил отдельную статью в ГК – 859.1). Имеется в виду не хранение индивидуально определённых драгметаллов, а их передача банку с тем, чтобы он мог их использовать, не создавая при этом клиенту препятствий в распоряжении в рамках того их веса, что он внёс182. Ранее для подобных операций кредитной организации выдавалась отдельная лицензия183, теперь они являются прерогативой «универсальных» (а не «базовых») банков. Также раньше Банк России обязывал принимать только золото, серебро, платину и палладий и лишь в слитках или монете определённого качества184, но в 2019 году это было отменено185, а на этот год запланировано принятие новых правил, которые сосредоточатся скорее на идентификации клиентов и документообороте186. П. 3 ст. 859.1 особо подчёркивает, что при ликвидации кредитной организации обладатели прав на «безналичные» драгметаллы, как и обычные держатели денежных средств, получают свои активы в первую очередь. «Металлические» и валютные счета выделяются по критерию предмета договора, поэтому они могут «комбинироваться» со счетами, уникальными в силу целевого назначения – номинальные, эскроу, публичные депозитные, залоговые, конечно, обычные счета могут открываться в драгоценных металлах. К слову, вопрос о том, не противоречит ли «драгоценный безнал» запрету на создание денежных суррогатов в России, в нашей доктрине не решён187.

Гражданское право по общему правилу предполагает, что в договорах возможна множественность лиц на той или иной стороне. Поэтому идея о совместном счёте реализовывалась и до того, как поправки 2018 года предусмотрели его возможность в п. 5 ст. 845. Например, крупные банки позволяли оформлять несколько карт по одному договору («семейные» карты)188. Правда, проект изменений в гл. 45 подразумевал полноценное выделение совместных счетов в отдельный вид, где могли бы участвовать юридические лица, а свобода определения условий была весьма широкой. Тем не менее, сейчас только граждане могут открывать такие счета, они обладают правами в равных долях (неравенство долей может быть предусмотрено договором, но вот отказаться от их выделения нельзя никому, кроме разве что супругов в брачном договоре), и только в их рамках возможны взыскания (п. 2 ст. 858).

У юрлиц, однако, есть свой «уникальный» счёт – накопительный – для формирования уставного капитала. Без него регистрация невозможна, и ожидалось, что соответствующие нормы появятся в законодательстве, но, видимо, этому помешал старый спор: одни смотрят на него как на банковский, несмотря на его временность и все налагаемые ограничения (как и в отношении ссудного счёта и счёта эскроу расходные операции здесь в общем-то не производятся)189, другие – исключительно как на внутрибанковский190. Отказ от его урегулирования в ГК вроде бы подтверждает последнюю точку зрения.

П. 7 ст. 845 говорит о том, что счёт может быть открыт с использованием электронного средства платежа, за чем стоят, помимо электронных кошельков, упомянутые ещё во введении к этой работе банковские карты191. Для их получения заключается договор, который отдельно устанавливает, к примеру, плату за выпуск192 или технические параметры (наличие магнитной полосы, микропроцессора), но в остальном «карточный» во всём следует, как подчеркнул ВАС РФ в 2010 году, обычному счёту193, и потому общие положения о рассматриваемом договоре так важны для потребителей. Возможно, именно поэтому он стал ещё одной жертвой снижения объёма поправок в Особенную часть, а ведь мог быть урегулирован как полностью самостоятельный. Впрочем, почему бы лучше не адаптировать всю конструкцию договора банковского счёта к самому распространённому его виду?194 Скорее всего, эта идея и сподвигла дополнить ст. 845 п. 7. Однако детали остались в подзаконных актах, в первую очередь в Положении ЦБ об эмиссии банковских карт195. Согласно её п. 1.5 карты могут быть, скажем, расчётными (вносятся деньги клиента, но возможен и овердрафт) или кредитными (банк перечисляет туда только свои средства). Карты могут оформляться для перечисления зарплаты гражданам196 или ведения расчётов юридическими лицами197. По ним возможны операции с валютой, при этом часто одна карта обслуживает несколько счетов198.