Но избегайте ожиданием «черных дней» превращать ваше сегодня в «черные дни». Если эти приготовления делают вас подозрительными и несчастными, или делают такими ваших близких, лучше жить как птичка — ни к чему не готовым, чем жить, не испытывая к жизни любви.
Стоимостной подход… к себе
Задача накопления жирка на черный день кажется первостепенной. Но она, едва встав перед нами, сразу указывает на важнейший вопрос: а что у нас уже есть. Как посчитать собственные активы?
Для начала скажу одну простую, но умную вещь. Основная финансовая проблема не в дефиците денег, а в неопределенности. Мы не знаем, когда нас прижмет — и в этом вся фишка. Мы не знаем, когда и сколько нам понадобится денег. Планирование доходов и расходов, казалось бы, отчасти снимает остроту вопроса. Начиная с планирования вы перестаете платить за кредиты больше разумного, недополучать за депозиты и переплачивать за страховки. Но пока человеку сопутствуют смерть, болезни и несчастные случаи, будут и внеплановые расходы. Порой неизбежные расходы превышают любые запасы на черный день и полностью перекраивают нашу жизнь. В такие дни узнаешь, для чего нужно богатство на самом деле. И что синоним слова «богатство» — не «деньги», не «красота», не «понты» и не «свобода», а — «устойчивость».
Финансовые и иные активы, конечно, не дают знать хороший вы человек или плохой, счастливый или несчастный… Они указывают только на то, как быстро и легко вы сможете решить те жизненные задачи, которые решаются деньгами.
Важнейшие вопросы деньгами не решаются. Но деньги позволяют нам не отвлекаться на второстепенное. И порой спасают жизнь. Или, как минимум, помогают ее спасти.
В России очень модно сейчас использовать подход Киосаки, который говорит, что активы — это все то, что приносит вам деньги, а пассивы — это то, что деньги из вас сосет. Подход простой и разумный, но не к каждому случаю уместный. Так и сейчас, поначалу хорошо бы этот простой подход еще более упростить.
Пока активы для нас, для решения именно задачи определения своей ликвидационной стоимости — это то что мы можем продать, получив взамен деньги. Пусть и не выгодно продать, а продать быстро, в течении пары недель, максимум — месяца. Вот сколько мы выручим на такой распродаже — столько у нас и активов «устойчивости». То есть в этот список войдут автомобили, недвижимость, акции, облигации и депозиты, бытовая техника, одежда, и все это — по бросовым ценам. Вычтем из этой суммы сумму всех наших долгов (по квартплате, по кредитам, по «дружеским долгам») — и получим достаточно полное представление о собственной финансовой устойчивости. Цифра, которую мы получили — это то, что получат ваши наследники, если вы неожиданно умрете. Но что гораздо важнее: это те деньги, на которые вы сможете опереться в случае потери работоспособности и самоходности. Или в ином «пиковом» случае.
Теперь, когда Вы знаете сколько вы стоите, когда стоите на краю пропасти (или перешагнули за край), будет уместно вернуться к методу Киосаки и взглянуть, как на вас работает ваше имущество, когда вы идете по прямой ровной дорожке.
Посчитаем активы по другому. Отделим те активы, которые приносят деньги от тех, что деньги отнимают. Перенесем в пассивы квартиру или дом в котором мы живем, личный транспорт, бизнес, который требует инвестиций, бытовую технику, если в нее у вас не входит принтер Центробанка, и так далее. Посчитаем, сколько в год мы получаем средств от того имущества, которое делает нас богаче. И посчитаем сколько в год мы теряем денег, оплачивая наши долги и недоходную собственность. Добавим к активам наш годовой заработок, если мы продаем наш труд. И добавим в пассивы наши затраты на жизнь (питание, аренда, одежда и прочее бытовое). Та цифра, что в результате расчетов ляжет у вас перед глазами, будет она положительной или отрицательной, и есть ваш настоящий капитал, то, на что вы можете опереться в ваших инвестициях, ваша нулевая точка (или промежуточный итог) на пути к материальной независимости.
Ежегодный расчет этой цифры — лучший способ подводить финансовые итоги года. И самый простой способ думать о распределении активов, извлекать уроки, вовремя различать новые задачи, и вообще учиться управлять своими активами.