«О человеке можно судить по его друзьям»
Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными — такими, к примеру, как возраст, наличие высшего образования, детей, срок работы на одном месте, отношение к браку, — и добросовестностью заемщика. Поэтому основатели MILI решили воспользоваться повальным увлечением граждан соцсетями, где выкладывается вся личная информация. «Мы начали использовать альтернативные источники и математические модели, которые покажут, какие профили людей в соцсетях склонны к дефолту, а какие — к добросовестному возврату денег. Сегодня воспользоваться кредитом может только пользователь одной из трех наиболее популярных в России сетей. Ничего противозаконного — человек сам открывает специальному приложению доступ к своей странице. Разработанная математическая модель оценивает несколько десятков параметров. «Важно все, начиная от простых параметров, как то: количество друзей, количество постов в день, фотографии. Для нас имеют значение ваши “чекины” — в каких местах вы бываете: мы смотрим на средний чек заведения», — рассказывает сооснователь MILI Грант Алавердян. «Нам интересна динамика развития вашей социальной страницы — с первого дня, как вы зарегистрировались. Мы смотрим, сколько человек комментируют ваши фото, увеличивается или уменьшается их количество. Смотрим, кто комментирует, являются ли они вашими друзьями», — добавляет Леван Назаров.
Грант Алавердян, 24
«С момента окончания заполнения анкеты до принятия решения проходит менее одной минуты. У нас абсолютно конфиденциальное приложение — никто из ваших друзей не узнает, что вы туда зашли», — уточняет Алавердян.
Получив одобрение, заемщик должен посетить уже реальный филиал, где заполнит договор и сможет взять деньги. Сеть мини-офисов предприниматели решили не открывать. В качестве стратегического партнера выбрали «Евросеть» — у компании много точек по всей России, многие из них работают 24 часа. Она же выполняет обязательную функцию идентификатора перед выдачей займа. Если клиент оказался добросовестным заемщиком, то в случае повторного обращения за микрокредитом посещать отделение уже не нужно: деньги будут напрямую перечислены на кредитную карту. Подобная схема снижает издержки.
Конечно, такая оценка — на грани фола. «Адекватные данные довольно сложно получить, — считает Екатерина Кондрашова. — Зачастую в соцсетях может быть указана недостоверная информация». Но это лишь интересная фишка. Помимо альтернативных способов оценки платежеспособности заемщика бизнесмены используют и классические, стандартные для банков методы. Такие, например, как обращение в бюро кредитных историй. Соответственно, ухудшить параметры оценка информации из соцсети явно не может.
Риски
В среднем на рынке микрокредитов до 30% невозврата. Естественно, на входе этот процент еще больше. Пока бездушная математическая модель не наберется опыта по анализу хороших и плохих заемщиков, статистику не переломить. «Мы уже прошли и возвраты, и невозвраты. Пока укладываемся в статистику», — говорит Георгий Белоцерковский. Леван Назаров надеется на сознательность граждан: «Люди понимают, что за все нужно платить. Потому что они дальше будут брать автокредиты, ипотеку и так далее. И любая маленькая неуплата по небольшим кредитам может им аукнуться».
Модель монетизации
На ближайшие пару лет зарабатывать предполагается только на процентах. При этом у MILI плавающая ставка: «Она зависит от того, как вы прошли кредитный скоринг, и составляет от одного до двух процентов в день», — утверждает Грант Алавердян. «Наша максимальная сумма для первоначального клиента ограничена 10 тысячами. В дальнейшем эта сумма будет увеличиваться в зависимости от того, как будет расти ваша кредитная история. Как вы будете развиваться с нами как клиент. Срок не превышает 30 дней, но вы можете взять деньги хоть на один день», — добавляет он.
В дальнейшем, если такая оценка кредитоспособности заемщика окажется удачной, бизнесмены планируют продавать лицензию в страны, где не рассматривают личного присутствия. Свою модель партнеры запатентовали в американском бюро. Причем, по словам Назарова, заявили авторские права сразу на два изобретения: оценку по соцсетям и право забирать себе управление страницами в социальных сетях, когда человек не отдает кредит.