Чьи деньги?
Как будет выглядеть добровольная система, пока не очень понятно. Дело в том, что сейчас пенсионные накопления могут находиться в федеральной собственности, если ими управляет Пенсионный фонд РФ, или в собственности негосударственного пенсионного фонда. Право собственности на пенсионные накопления возникает у граждан только в момент, когда эти средства выплачиваются им в виде пенсии. Предполагается, что так же будет обстоять дело с пенсионными накоплениями и тогда, когда накопительный компонент станет добровольным.
Однако этот вопрос требует тщательной проработки, отмечает исполнительный директор НПФ «Участие» Сергей Зыцарь . Так, если в законе будет записано, что средства принадлежат самому гражданину, то возможна ситуация, когда будущий пенсионер в судебном порядке потребует единовременной выплаты этих средств. Кроме того, может возникнуть ситуация, аналогичная той, что возникла со средствами материнского капитала: при нынешнем уровне закредитованности населения у некоторых граждан может возникнуть соблазн обналичить эти средства, для того чтобы расплатиться по кредиту.
В то же время если средства будут принадлежать государству, то у населения не останется стимулов формировать пенсионные накопления.
Желающих немного
Но самая большая проблема в том, что перевод пенсионных накоплений из обязательного компонента в добровольный фактически означает одно: для большинства граждан этот компонент перестанет существовать. Причина — в низком уровне финансовой грамотности и невысоком уровне доходов, а также в общем недоверии россиян к государственным инициативам и отсутствии, по крайней мере в настоящее время, серьезных стимулов к участию в такой программе.
Россиянам не очень свойственно всерьез планировать свое отдаленное будущее, считает президент НПФ «СтальФонд» Яна Чечурова , ведь возможности для этого есть и сейчас, но ими очень мало кто пользуется. «Даже развитые экономики, пенсионные накопления которых составляют более 90 процентов от ВВП, ставят в основу накопительной системы обязательные взносы, например Австралия, где обязательные пенсионные отчисления в накопительную часть составляют девять процентов от фонда оплаты труда», — говорит президент «СтальФонда».
Исполнительный директор НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская предлагает обратить внимание на государственную программу софинансирования, в которую, по данным Пенсионного фонда РФ, за пять лет ее существования вступило 15,85 млн человек. За все время действия программы ее участники внесли на свои пенсионные счета более 33 млрд рублей, около половины из них — только за 2013 год. Все это стало возможным лишь потому, что государство предлагало удвоить внесенные в рамках программы средства. «Готовность граждан самостоятельно откладывать средства на будущую пенсию есть, но она напрямую зависит не только от их желания, но и от тех преимуществ, которые дает участие в программе. Другой вопрос, что большинство граждан предпочитает текущее потребление», — говорит Лариса Горчаковская.
Однако нельзя забывать, что программа софинансирования является «надстройкой» над уже существующей обязательной накопительной системой. Чтобы оценить будущее добровольных накоплений, лучше посмотреть, сколько людей участвует в программах негосударственного пенсионного обеспечения, — это всего около 6,8 млн человек. Сергей Зыцарь предупреждает, что вряд ли тех, кто добровольно копит себе на пенсию, будет намного больше: у большинства граждан довольно невысокий уровень доходов.
Теоретически добровольные накопления могут оказаться востребованы среди госслужащих — это до четверти всех занятых в экономике. Но только в случае дополнительно выделяемых им денег «на софинансирование», что лишает смысла всю затею с добровольными накоплениями.
Увеличить количество тех, кто будет добровольно участвовать в накопительной пенсионной программе, мог бы пакет стимулирующих мер со стороны государства. Сегодня максимальный размер налоговых льгот, которые может получить будущий пенсионер, ограничен 120 тыс. рублей в год — накопления на пенсионном счете в НПФ на такую сумму освобождаются от подоходного налога. А работодатель может уменьшить налогооблагаемую базу на величину выплат по добровольным корпоративным программам.