Причины очевидны. «Бизнес находится в сложном положении, он не готов входить в новые проекты, брать кредиты под достаточно высокие ставки, — констатирует Игорь Комягин. — Многие предпочитают отложить развитие и занять выжидательную позицию. Большая часть заявок в этом году — на пополнение оборотных средств сроком до полутора лет. Все остальное финансируется крайне неохотно: цена ресурсов увеличилась, срочность сократилась. Ресурсы, которые есть у банков, как правило, редко оказываются длиннее полугода. Только у госбанков и пятерки-десятки крупнейших частных банков, возможно, есть деньги длиннее».
Помимо пополнения оборотных средств весь сегодняшний спрос на кредиты — рефинансирование старых долгов. «Спрос на рефинансирование вырос раза в два, — соглашается Виктор Окопный. — Наш мониторинг показывает, что выручка у клиентов падает на 20–25 процентов, поэтому они хотят снизить долговую нагрузку и размер платежей. И рефинансирование здесь может помочь даже в условиях растущих ставок. Например, приходит к нам клиент, у которого есть кредит под 14 процентов на год с ежемесячным платежом 500 тысяч рублей. Мы рефинансируем его под 15 процентов, но растягиваем срок погашения на три года, в итоге ежемесячный платеж выходит порядка 150 тысяч рублей».
Но и рефинансирование сегодня не самое благодарное занятие. Игорь Комягин утверждает, что многие банки активно сокращают размер выдаваемых ссуд, и если, например, у клиента подходит срок погашения кредита на 500 млн рублей, банки редко берутся его рефинансировать в полном объеме, предпочитая выдавать ссуду в меньшем объеме. Хотя и год, и два назад таких проблем не было. Кажется даже, что свидетельствующие о сокращении входящего потока кредитных заявок данные банков могут быть завышены. «Учитывая, что все банки стали ужесточать требования к должникам, клиенты начали обращаться в большее количество банков, — говорит Александр Чернощекин. — Так что одна и та же заявка может быть учтена несколькими банками, но, по сути, это будет один клиент».
Успокоительное для банкира
Один из индикаторов, по которому можно судить о степени доверия банкиров к заемщикам (а значит, и об обстановке в банковском секторе), — их залоговая политика. С этой точки зрения рынку сейчас далеко до 2009 года, когда получение в банке кредита тянуло на подвиг.
«Банки в большинстве своем рассчитывают, что будут получать возврат долга не за счет заложенного имущества, а за счет коммерческой деятельности клиента, — объясняет Александр Конышков , первый заместитель председателя правления банка “Санкт-Петербург”. — В первую очередь банк обращает внимание на финансовое состояние заемщика, на его денежный поток». И только потом, если с финансовой моделью клиента все в порядке, речь заходит о залогах.
Так что залог — это фактически таблетка успокоительного, которая всегда под рукой у банкира. А если он к ней тянется, значит, что-то идет не так: в кризисные моменты именно залоги могут стать тем буфером, который оградит банки от серьезных финансовых проблем.
Возможностей обеспечить будущий кредит великое множество. «В качестве залога банк принимает практически любое имущество: недвижимость, легковой и грузовой автотранспорт, а также специальную технику, оборудование различной специализации», — рассказывает Федор Бухаров. А в Промсвязьбанке, например, часто работают с такой формой обеспечения, как залог прав требования по контракту. «Как правило, этот залог применяется, когда мы финансируем выполнение каких-то работ по конкретному контракту, — рассказывает Александр Чернощекин. — Этим интересно заниматься в сегменте среднего бизнеса: с подрядчиками крупнейших госкомпаний. У таких компаний материальный залог чаще всего ограничен, но мы считаем, что права требования по контракту с первоклассными компаниями — достаточно хороший объект залога».
Многие виды залогов банк принимает скрепя сердце. Например, это касается товаров в обороте. Сегодня такой товар у заемщика есть, а завтра его уже может не быть, к тому же этот вид обеспечения сулит банку операционные издержки. С другой стороны, готовность банка принимать в залог товары в обороте — явный признак того, что на рынке пока не штормит. Точно так же, как и возможность получить «бланковый», то есть ничем не обеспеченный, заем. Такие достаются идеальным заемщикам, но поскольку идеальных не существует, беззалоговое кредитование, как правило, сопровождает небольшие займы.