В течение всего срока пребывания Гора на посту вице-президента в интернет вливались миллиарды и миллиарды инвестиций (эксперты в среднем называют цифру около 100 млрд долларов), что и обеспечило раздувание «пузыря доткомов» – Амазон, eBay, Yahoo – все эти фирмы получали колоссальную прибыль не с продаж, а из госбюджета – просто за то, что заняты «интернет-бизнесом». Хорошим примером такой «рыночной стоимости» стал браузер Netscape купленный в 1998 году AOL за 4 млрд долларов.
Естественно, как только стало понятно, что Гор проиграет президентскую гонку и уйдет из высших эшелонов власти, все финансирование свернули – практически в один день оказалось, что индустрия стоимостью 1,7 трлн долларов не стоит вообще ничего, а флагман индустрии Netscape – это копеечная программа, написанная парой студентов на коленке, которой никто и не пользовался. Пузырь доткомов лопнул с таким треском, что вызвал масштабную рецессию в США, рост ВВП упал с 8 % до 0 %. Но интернет был создан с нуля до миллиардной индустрии всего за 3 года, а экономика теперь была проблемой администрации Буша. То есть Гор сознательно использовал опыт Великой депрессии для своего рода «гравитационного маневра», который дал США технологическую фору в 10 лет перед всем остальным миром.
Как видите, в основе платежных систем лежит доверие. А теперь предлагаю наконец рассмотреть, как же они устроены.
Введение
Данная книга задумывалась как учебное пособие для людей, профессионально работающих в отрасли интернет-эквайринга, специалистов, отвечающих за прием платежей в интернет-магазинах, а также для тех, кто интересуется темой электронных платежей.
Я не ставил своей целью извлечение прибыли от продажи книги, а просто попытался обобщить весь свой многолетний опыт. Кроме того, я постарался показать слабые места и позднее развитие карточных платежных систем в России, несовершенство отечественного законодательства и провел сравнение выполнения правил платежных систем в нашей стране и за рубежом.
Надеюсь, что мой труд поможет обогатить знания моих читателей в этой сфере.
Итак, каждая часть данной книги логически разбита на несколько глав.
Структура книги:
• История
• Участники расчетов
• Законодательство
• Правила платежных систем
• Техническое взаимодействие
• Риски
• Стоимость проведения интернет-платежей
К каждой главе прилагаются вопросы для самоконтроля.
В части первой я расскажу о развитии платежной отрасли в целом, приведу сравнение с США, где зародился карточный бизнес.
В части второй разберем основы финансовых систем, понятия «банк», «банковский счет» и «межбанковские переводы».
В части третьей детально коснемся платежных систем Visa и Mastercard.
Четвертую часть мы посвятим категории high-risk.
Я сохранил в тексте многие термины платежной отрасли на языке оригинала, а там, где это возможно, где уже существуют устоявшиеся русские термины (или допустимо применять русскую транскрипцию термина), привел их на русском языке.
Часть первая
1. История
Изучение платежных систем хотелось бы начать с истории появления денежных переводов.
Несмотря на то, что первые системы денежных переводов появились в мире много столетий назад, в России, согласно Большой советской энциклопедии, пересылка денег по почте была впервые введена только в 1781 году. В XIX веке эта почтовая услуга получила дальнейшее развитие.
В августе 1869 года Рязанская земская управа открыла два земских почтовых пункта: один – в Рязани, другой – в селе Спас-Клепики Мещерского края. В этих пунктах принимали к пересылке денежные суммы до 300 рублей и документы (паспорта, доверенности и пр.). Система денежных переводов была организована следующим образом: из выделенной для переводных операций суммы в размере двух тысяч рублей одна тысяча была выдана земской управе в Рязани, вторая – мещерскому агенту управы в селе Спас-Клепики, земскому врачу Ф. П. Александровскому. При сдаче переводимой суммы агенту требовалось вырвать из учетной книги специальный талон (так называемую «переводную записку», предназначенную для пересылки по почте в адрес получателя перевода). Предъявив переводную записку, получателю выдавали обозначенную в ней сумму. В конце 1869 года, после повторного запрета со стороны Почтового департамента, пересылка денег была прекращена.
Государственная российская почта начала вести операции по переводу денежных средств в 1896 году.
История денежных переводов в их современной трактовке берет свое начало в США. Именно там 150 лет тому назад был изобретен телеграф, который впоследствии стал основой денежных переводов. Так, первый электронный денежный перевод в его современном понимании был совершен посредством телеграфа в США в октябре 1871 года. Эту дату можно по праву считать началом эры электронной коммерции. Интересно отметить, что деятельность платежных систем стала носить трансграничный характер лишь со второй половины XX века. А в Россию, если не принимать во внимание почтовые переводы, услуги по отправке денег пришли с Запада лишь в начале 90-х годов ХХ века.