Петер Козловски
Этика банков
Уроки финансового кризиса
Перевод с немецкого О.У. Ависа
Рекомендовано УМО вузов России по образованию в области финансов, учета и мировой экономики в качестве учебного пособия для студентов, обучающихся по направлению «Экономика» (уровень бакалавриата).
Предлагаемая книга представляет несомненный интерес для ученых, исследующих проблемы философии рынка, существа финансов и кредита, истории банковского и биржевого дела, будет полезна менеджерам коммерческих банков при разработке и соблюдении стратегий и этических кодексов развития, рекомендуется студентам экономических и финансовых институтов и университетов для формирования более полного представления о современном финансовом рынке, а также рассчитана на всех, кто пытается разобраться в истинных причинах разразившегося мирового финансового кризиса.
ISBN 978-5-406-02049-4
© Козловски П., 2014
© Авис О.У., пер. с нем., 2014
© ООО «КноРус», 2014
Предисловие
Банк, будучи общественным институтом, возникает вследствие необходимости удовлетворения потребностей людей и неизбежно должен ориентироваться на клиента, демонстрировать в своей производственной деятельности принципы социальной ориентации.
К сожалению, современные банки (отечественные и зарубежные), и прежде всего коммерческие денежно-расчетные институты, ставящие во главу угла интересы получения собственной прибыли, забывают свою роль социально значимых учреждений.
В стремлении к завоеванию потенциальных рынков и получению дополнительных доходов, к преумножению конкурентных преимуществ кредитные учреждения зачастую проводят агрессивную, наступательную политику, навязывают свои услуги, предлагают внешне весьма привлекательные условия обслуживания, сохранения и накопления временно свободных денежных средств. В современной практике нередки случаи неполного, непрозрачного и ложного информирования потенциальных клиентов о положении банка, возможных услугах и продуктах. При этом расхождения между заявленными, номинальными параметрами услуг и их реальной, эффективной ценой всегда нацелены на получение банкирами односторонней выгоды.
К приведенным примерам неэтичного поведения банков можно добавить и частое использование ими чисто технических приемов, таких как задержка в валютировании поступающих в адрес их клиентов платежей, манипуляции с валютными курсами в своих интересах; досудебных и судебных действий, таких как умышленно ускоренные процедуры отчуждения залогов и банкротства клиентов, которые испытывают проблемы с выполнением своих обязательств перед банками, граничащие с рейдерством; а также использование банками информационной осведомленности о делах клиентов, в частности торговлю инсайдерской информацией и коммерческой тайной.
Отдельную проблему представляет присвоенное банками право на особый статус в плане материального стимулирования персонала, работающего в этих кредитных учреждениях. Претензии на «финансовую гениальность» и «суперэффективность» в сочетании с чрезмерными бонусами в сравнении с реальными новациями, приносящими огромную пользу экономике, совершенно неоправданны. Изобретение многих финансовых продуктов, содержание и цель которых непонятны и недоступны абсолютному большинству неспециалистов, чревато самыми серьезными последствиями, что особо проявилось в кризисный период. Столь же пагубны признание и отстаивание топ-менеджерами банков неизбежности, востребованности и выгоды от огромных масштабов спекулятивных и фиктивных операций, которые позволяют перераспределять и манипулировать рисками и при этом не содержат в себе даже толики народно-хозяйственного эффекта, и наряду с этим столь же упорно отстаиваемое ими убеждение, что все беды не результат их необдуманных действий, а следствие объективного влияния рынка, чем оправдывается их уход от личной ответственности на фоне потребовавшейся помощи государства, налогоплательщиков, всего общества.
Очень часто этика банковского дела требует не введения новых правил, а соблюдения существующих, давно сформулированных.
Описанные нарушения этических принципов свидетельствуют о необходимости повышения роли банков как социально-экономических институтов, основывающих свою деятельность не только на базе профессиональной предприимчивости, но и на этических нормах, сочетающих корпоративные и общественные интересы. Представляется, что принципы Базельского соглашения, рекомендуемые им экономические нормы и правила поведения банков должны быть дополнены нормами этического поведения денежно-кредитных организаций. В составе репутационных рисков степень участия банков, в частности, в реализации социальных проектов, экологизации производств и регионов, в защите интересов потребителей, должна учитываться более отчетливо. Выполнение банками их социальной роли должно учитываться и в методиках международных и национальных рейтинговых агентств.