Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с 1 миллионом долларов и живут на 4 процента от прибыли, но их инвестиции выросли на 13 процентов за последний год. Стив ушел на пенсию с 800 000 долларов, но всего через год его инвестиционный портфель превысил 1 миллион долларов, сократив процент, который он должен вывести в следующем году, чтобы покрыть свои расходы на жизнь.
Ежегодная инвестиционная прибыль на 1 миллион долларов при условии средней доходности 3 процента после вывода средств и отсутствия дополнительных годовых депозитов
Одно предостережение: прибыль на фондовом рынке непредсказуема и не гарантирована, поэтому вам следует учитывать рыночные условия, когда вы начинаете выводить средства. Хотя в долгосрочной перспективе фондовый рынок имеет тенденцию к среднегодовому росту от 6 до 7 процентов, он может сильно колебаться из года в год: в один год расти на 20 процентов, а на следующий падать на 11 процентов.
К счастью, чем дольше вы инвестируете деньги, тем меньше вам приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях рынка даже во время его спада. Если вы сумеете прожить первые десять лет с неизменным основным капиталом инвестиций и выводить всего по 4 процента, ваши шансы на успех приблизятся к 100 процентам, ведь после этого десятилетнего периода ваши инвестиции будут достаточно крупными, чтобы вы могли жить за счет своих доходов вечно. Конечно, крупный экономический коллапс может немного снизить ваши шансы на успех, поэтому следует обратить внимание на рынок и начать выводить средства только после того, как вы достигнете точки, когда сможете сделать это без уменьшения своего основного капитала.[5]
Еще одно преимущество того, что часть ваших инвестиционных доходов продолжает расти, заключается в том, что в будущем вы сможете снимать большие суммы, когда (если) они вам понадобятся, без риска, что деньги закончатся. Покупка дома на озере за 500 000 долларов в тридцать лет может уничтожить огромную часть ваших сбережений. Но если вы подождете, пока вам не исполнится пятьдесят, и позволите своим доходам расти двадцать лет, вы сможете позволить себе тот же самый дом, даже если из-за инфляции он будет стоить больше.
Зная все это, вы можете рассчитать свое число гораздо точнее, чем любой пенсионный калькулятор. Вам просто нужно выяснить, сколько денег необходимо вложить, прежде чем вы сможете жить исключительно за счет части своих доходов, при этом продолжая инвестировать оставшуюся прибыль, чтобы она могла увеличиваться.
Хотя наиболее точный способ рассчитать ваше число – это определить, сколько денег вам потребуется на каждый год до конца жизни после того, как вы решите выйти на пенсию (то есть ожидаемые годовые расходы), это почти невозможно сделать, потому что вы не знаете, как ваши цели, желания и потребности изменятся в следующие десять, двадцать, тридцать, сорок или более лет. Вот где пенсионные калькуляторы и специалисты по финансовому планированию терпят неудачу – они ожидают, что вы знаете, сколько денег захотите потратить в будущем, а затем основывают свои расчеты на этом числе.
Но даже лучшие специалисты по планированию не смогут определить точную цель ваших ожидаемых будущих годовых расходов. Вот почему я рекомендую вам подойти к этому более комплексно, определяя сумму денег, которая вам нужна, чтобы жить сегодня, и корректировать ее раз в год, пока вы меняетесь и растете.
Имея это в виду, я рекомендую использовать текущие годовые расходы для расчета вашего числа по двум причинам:
1. Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, ваши текущие расходы, скорее всего, не сильно изменятся.
2. Гораздо проще подсчитать, сколько вы тратите сейчас, чем сколько вы потратите через двадцать, тридцать или сорок лет.
Кроме того, независимо от нынешнего положения вы можете использовать свои текущие расходы, чтобы определить, сколько вам нужно для достижения следующего уровня финансовой свободы, поскольку уровни с 2-го по 5-й основаны на ваших текущих расходах.
2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете порядочно денег, чтобы покрыть свои расходы = один ваш ежемесячный расход.
5
К вашему сведению: налоговая служба начнет принуждать вас снимать средства с некоторых из ваших счетов с отсроченным налогом после того, как вы достигнете 70,5 лет, так что вы можете начать использовать некоторые из ваших с трудом заработанных инвестиционных прибылей, чтобы закатить несколько отличных вечеринок.