Как все начиналось
Своим рождением и становлением финтех обязан финансовому кризису и связанному с ним подрыву доверия. В условиях общественного недовольства банковской системой популярность финансовых инноваций росла как на дрожжах. Момент был как нельзя более подходящим, потому что цифровые аборигены, миллениалы, уже достаточно постарели, чтобы потерять охоту выступать в качестве клиентов. Они предпочитали пользоваться понятными и доступными мобильными приложениями, чего нельзя было сказать о банковских услугах. На этом благоприятном фоне возникли финтех-провайдеры со свежими и недорогими услугами, которые отлично работали на платформе мобильных приложений. По большому счету, финтех – это прозрачные технологии, которым можно доверять. Такие компании вызывают доверие, предлагая технологичные сервисы с простым интерфейсом. На фоне кризиса доверия к банкам стартапы способны предлагать прозрачные услуги по более низкой стоимости. Клиент всегда прав, и кто, как не молодой дерзкий стартап, знает, что именно нужно клиенту? Ведь они выросли в одно время!
Это не просто суета, а перспективное направление
Суть финтеха содержится в двух простых словах: «управляю сам». Возьмем в качестве примера денежные переводы, разработанные стартапами. Пользователь видит, что происходит с его деньгами, он не должен оплачивать комиссию посредника – чем вам не самостоятельное управление собственными средствами? Люди видят, сколько они тратят, и, что удивительно, тратят меньше, чем раньше. На самом деле это весьма социально значимая инновация[13], особенно в свете существования узконаправленных стартапов, занимающихся такими платежами, как римесса (особый вид денежных переводов, отправляемых иностранными сотрудниками на родину). Сервисы WorldRemit и Remitly сейчас в центре внимания, они собрали инвестиций на сумму $100 млн и $12,5 млн соответственно. Это не удивительно, поскольку обороты рынка денежных переводов составляют более $600 млрд в год.
Наличие денег в жизни человека также способствует укреплению его самооценки. На фоне финансового кризиса банки не только исчерпали кредит доверия, но и усложнили процедуру получения кредита. Схема равноправного кредитования нацелена на то, чтобы сделать кредит более доступным, оперативным и прозрачным. Этот способ займа работает по принципу дезинтермедиации (отказа от посредников), сделки между покупателем и продавцом проходят на специальных торговых площадках. Бесспорным лидером этого направления является компания Lending Club, собравшая почти $900 млн в одном из крупнейших IPO 2014 г.
Финтех может расширять инвестиционные возможности с помощью такого инструмента, как краудфандинг[14]. Не стоит забывать, что покупка акций когда-то была прерогативой богатых. Но сегодня любой может стать акционером! Даже при небольшом вложении вы можете повлиять на судьбу проекта и впоследствии извлечь определенную выгоду. На Kickstarter, Indiegogo, Crowdcube очень много проектов… просто листайте и выбирайте.
Мы уже настолько привыкли к этой технологии, что забыли, насколько она революционна[15]. Роботы-консультанты также встряхнули мир инвестиций, протягивая руку финансовой помощи тем, кто в ней нуждается. Согласно отчету консалтинговой компании А. Т. Kearney, оборачиваемость услуг робоинвесторов составит около $2 трлн в США к 2020 г., или 5,6 % инвестиционных активов США[16].
Подводя итог, должна признаться, что это самая масштабная революция из всех, что я знаю. Финтех дает знания, которые раньше были доступны только избранным, все больше и больше простых граждан становятся финансово подкованными. В наш век «информационной экономики» это существенный шаг навстречу демократии.
Финтех в развивающихся странах: все только начинается[17]
Джон Чаплин, ветеран финансовой отрасли, провел встречу с рядом экспертов, чтобы получить полное представление о текущем состоянии финтех-индустрии: резюме встречи можно прочитать в докладе The Payments Innovation Jury Report[18]. «Какой из регионов окажется под наибольшим влиянием инноваций в ближайшие два года?» – таков был один из вопросов, на который эксперты пытались ответить. Вердикт: лидером финтех-разработок станет Азия, следом идут Африка, Северная Америка, Латинская Америка и, наконец, Европа.
14
Более подробные сведения о краудфандинге и влиянии финтеха на другие отрасли содержатся в разделе 6.
15
В разделе 6 вы сможете прочитать более подробно о влиянии финтеха на развитие инвестиционного капитала.
17
Более подробные сведения о деятельности и значимости финтеха в развивающихся странах содержатся в разделе 4.
18
Currency Cloud, «The Insider's View to Payments and Fintech», 2015 г., https://www.currency-cloud.com/payments-innovation-2015