Разумеется, «крупной рыбе» придется в какой-то мере играть по правилам стартапов, что на самом деле может оказаться весьма кстати. По-моему, это просто здорово, когда есть талантливый изобретатель, который творит вещи прямо на глазах, а вам только остается подойти и купить. Банкам выпал уникальный шанс приобрести продвинутые мощности и модернизировать застарелую инфраструктуру, не развивая ничего самостоятельно. Другими словами, для успешной игры от банков потребуется только моральная готовность принять инновации.
Последствия могут быть разными. В докладе компании Accenture «Будущее финтеха и традиционного банкинга: цифровой натиск или реинкарнация»[22] описываются наиболее вероятные сценарии развития событий. Сценарий 1: банки продолжают полагаться на непобедимость своей бизнес-модели, оказываются неспособны к адаптации и терпят неудачу в конкурентной борьбе. Сценарий 2: банки осознают важность качества клиентского обслуживания, применяют инновации в рамках своей бизнес-модели и сотрудничают с новыми игроками. На сегодня второй вариант кажется более вероятным, поскольку банки насторожились и выкладывают карты на стол. Будем надеяться, что подобное сотрудничество приведет к многообразию ситуаций взаимовыгодных для сектора финансовых услуг и для его клиентов по всему миру.
Последние тенденции в сфере финансовых технологий
Александр Глас (Alexandre Glas),
соучредитель и директор по маркетингу, The Assets;
Марчин Трушель (Marcin Truszel),
гендиректор, Kontomatik
С давних пор банки ведут друг с другом конкурентную борьбу, методы которой достаточно разнообразны: массовое открытие филиалов, агрессивные маркетинговые кампании, нескончаемый поток предложений по открытию депозита под максимальный процент. В 2015 г. понятие «финтех» не просто вошло, а прочно закрепилось в деловом обиходе и ослаблять свои позиции, похоже, не собирается. Сегодня банки борются не только друг с другом. Конкуренция возникает со стороны как многочисленных финтех-стартапов, так и техногигантов, у которых предостаточно денег, чтобы снимать сливки c самых прибыльных направлений банкинга и завлекать толпы клиентов самыми гибкими бизнес-моделями.
Десятилетиями универсальные банки оказывали полный спектр финансовых услуг. В большинстве стран конкуренция в банковском секторе носила умеренный характер, поскольку основная масса юрисдикций обслуживалась парой-тройкой крупных банков, которые подмяли рынок под себя. Разумеется, о том, чтобы мелкий банк-выскочка мог вырасти в крупного игрока, и речи быть не могло. Пока банки оказывают широкий спектр услуг, большинство инновационных финтех-компаний сосредоточены на развитии конкретной области, в которой они обладают значительным потенциалом. Это, безусловно, усложняет жизнь крупным банковским организациям, поскольку в таких условиях практически невозможно обеспечить рост целого спектра банковских услуг. Такое положение вещей привело к «раздроблению»: иначе говоря, финтех-компании делают ставку на сервисы в конкретном секторе с целью стать «лучшими из лучших в своем классе». Таким образом, на общем фоне складывается опасная ситуация: комплексное банковское обслуживание может подвергнуться «дроблению» на категории, за каждой из которых будет стоять оптимальный поставщик финтех-услуг.
Вероятно, процесс напомнит сценарий подключения Интернета: когда в одной стране скорости подключения менялись постепенно, а в другой стране – скачкообразно, от простенького модема до высокоскоростного беспроводного Интернета. Выражаясь иначе, эти страны готовы долго использовать устаревшее оборудование, в разы дольше, чем мы, однако потом они махом перескакивают несколько ступеней и начинают пользоваться передовыми технологиями.
Государственная поддержка сектора финансовых технологий
2015 г. был ознаменован важной новостью: правительство Великобритании объявило о начале совместного использования открытых данных и API в банкинге в рамках правительственной API-инициативы (API – интерфейс прикладного программирования)[23]. Планируется запустить развернутый механизм обмена открытой информацией между финансовыми организациями для улучшения качества клиентского обслуживания и повышения конкуренции в пользу потребителя. Это важный шаг со стороны правительства Великобритании, благодаря которому многие инновационные компании получат доступ к открытым финансовым данным.
22
Accenture, «The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined?», http://www.fintechinnovationlablondon.net/media/730274/Accenture-The-Future-of-Fintech-and-Banking-digitallydisrupted-or-reima.pdf
23
Источник: https://www.gov.uk/government/consultations/data-sharing-and-open-data-in-banking-call-for-evidence/call-for-evidence-on-data-sharing-and-open-data-in-banking. Интерфейс прикладного программирования (API) представляет собой набор подпрограмм, протоколов, процедур для создания программных продуктов. API определяет функциональность компонентов программы. Более подробные сведения о API содержатся в разделе «Приветствие экономики API».