В России обещание государства сделать процентные ставки по кредиту для малого и среднего бизнеса не более чем 11 %[9] не реализуется, более того, и предпосылок для этого нет. Все упирается в фондирование, т. к. банки привлекают вклады под 9-12 % и, чтобы не работать в убыток, им необходимо занимать деньги под значительно больший процент[10].
Вопрос о компенсации банку государством неполученных доходов может решаться только в случае погашения части процентов по вкладам. Если же взять государственные гарантии, то банк может от таких сделок обанкротиться. Реально действующий механизм, способный сбалансировать интересы кредитора и заемщика в вопросе размера кредитных ставок, на сегодняшний момент отсутствует.
Принятая Правительством Российской Федерации вместе с Банком России Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, предполагает повышение эффективности использования через государственные институты (банки развития) ресурсов, выделяемых по государственным программам. Также предполагается активизировать работу гарантийных фондов развития малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации[11]. Тем не менее, конкретных предложений по существенному снижению ставок кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства до сих пор нет.
К вышеназванной проблеме, следует добавить еще одну, состоящую в следующем. Вопросами непосредственного финансирования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, занимается Внешэкономбанк. Условия, порядок и ограничения деятельности Внешэкономбанка в этой сфере регламентируются Федеральным законом от 17 мая 2007 № 82-ФЗ «О банке развития»[12] и Меморандумом о финансовой политике государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)»[13].
Собственно, данные нормативные правовые акты устанавливают исключительно обязанности и ограничения Внешэкономбанка в этой сфере (срок кредитования более 2 лет, размер предоставляемого кредита – не более 150 млн рублей). Что касается общей суммы гарантий, поручительств, кредитов субъектам инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства, то определяются они наблюдательным советом Внешэкономбанка.
Внешэкономбанк реализует программу финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, основной целью которой является обеспечение субъектов малого и среднего предпринимательства долгосрочными и доступными кредитными ресурсами, через дочернюю организацию – ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (далее, Банк поддержки малого и среднего предпринимательства). Так, по состоянию на 1 января 2013 г., объем доведенных до субъектов малого и среднего предпринимательства денежных средств составляет 36,54 млрд руб., которые дошли до 4,3 тыс. субъектов малого и среднего предпринимательства[14]. Данный процесс представляет собой двухуровневую конструкцию, когда используется сеть региональных банков-партнеров и организаций инфраструктуры поддержки (лизинговые компании, факторинговые компании, микрофинансовые организации).
В работе с банками-партнерами используется схема рефинансирования, когда последним выгодно увеличивать кредитный портфель, вкладывая свои и заемные средства. Однако Внешэкономбанк лимитирует деятельность Банка поддержки малого и среднего предпринимательства определенной денежной суммой в каждом конкретном регионе.
Данный Банк, в зависимости от вида предоставляемой финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, условий кредитования, целевых групп конечных получателей такой поддержки, предлагает своим контрагентам ряд альтернативных кредитных продуктов, как для банков-партнеров, так и для организаций инфраструктуры (рефинансирование, софинансирование, инвестирование, рефинансирование региона, финансирование для инноваций и модернизации, лизинг, развитие, факторинг, микрофинансирование и т. д.).
Заключить указанные гражданско-правовые договоры могут только субъекты, отвечающие стандартам, установленным Банком поддержки малого и среднего предпринимательства.
В отношении банков-партнеров это кредитный рейтинг, определенный объем собственного капитала, филиальная сеть, определенный объем кредитования малого и среднего предпринимательства. При этом учитывается опыт сотрудничества с органами государственной власти субъектов Российской Федерации по вопросам поддержки малого и среднего предпринимательства и опыт участия в развитии инфраструктуры поддержки данных субъектов.
9
Правительство РФ обещало малому предпринимательству, что оно будет кредитоваться по ставкам не выше 11 %, а кредитные организации, предоставляющие такие кредиты, получат, в свою очередь, государственные гарантии. Для этого, Внешэкономбанк и Российский банк развития увеличат финансирование малого бизнеса с 9 до 30 млрд рублей. Кроме этого, еще 10,5 млрд рублей будут выделены региональным банкам на эти же цели из федерального бюджета в форме субсидирования ставок по кредитам, грантов, средств венчурных фондов (Батяев А.А., Дудкина М.Г., Нурушева Л.К. Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса. М.: Научная книга, 2010. С. 25).
10
Коваленко Л. Бизнесу нужна предсказуемость [Интервью с А. Аксаковым] // Банки и деловой мир. 2013. № 8.
11
Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 5 апреля 2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 2011. № 21.
13
Распоряжение Правительства РФ от 27 июля 2007 № 1007-р «Меморандум о финансовой политике государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» // СЗ РФ. 2007. № 32. Ст. 4166.
14
См.: К 2016 году финансирование инновационного малого бизнеса вырастит до 72 млрд рублей – МСП Банк. URL: http://www.smb.gov.ru /mediacenter/bisnessnews