Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования.
В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы. Метод индивидуальных оценок используется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.
Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера риска по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Тарифная политика страховой организации должна адекватно отражать прогнозируемые тенденции в динамике риска, которые включают: инновации в технологии, в применяемых материалах, конструкциях зданий, сооружений, машин и механизмов; условия жизни и производственной деятельности (например, внедрение компьютерных технологий и промышленных роботов); использование новых транспортных систем и управление ими; меры и мероприятия, которые предпринимают государство, организации, общество и отдельные граждане по снижению риска и ущерба; повышение достоверности статистической информации о рисках, улучшение организации исследований, совершенствование методов оценки.
Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом он включается в объем ответственности страховщика и должен быть возможным.
Вторая его характеристика заключается в том, что он носит случайный характер, всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба. В свою очередь объект, применительно к которому возникает страховое отношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования.
Третья характеристика определяет, что случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Статистика позволяет установить закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов. С этой целью проводится анализ данных, который и позволяет сделать прогноз и установить адекватную страховую премию.
Четвертая характеристика риска проявляется в наступлении страхового случая, который представляет собой реализацию риска. При этом страховой случай не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски).
Факт наступления страхового случая во времени и пространстве не должен быть известен.
Важно понимать, что страхователь подвержен множественным рискам. При этом ему не должны быть известны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба.
Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. А.И. Худяков считает, что страховой случай является сердцевиной страхования – вся страховая конструкция основана на его наступлении[46]. С наступлением страхового случая связана обязанность страховщика произвести страховые выплаты.
Понятие "страховой случай", – отмечал В.И. Серебровский, – является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции – уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика…" [47].