· главное условие залога: общая стоимость товаров данного вида не должна уменьшаться, кроме уменьшения ее соразмерно исполнению основного обязательства, если иное не предусмотрено договором;
· замена предмета залога на товары другого вида, а также перечень таких товаров должны быть предусмотрены договором; в противном случае кредитор имеет право требовать досрочного исполнения обязательства;
· при нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе приостановить операции с ними до устранения нарушения путем наложения своих знаков и печатей на заложенное имущество;
· залогодатель сам ведет книгу залога товаров, в которую вносит все сведения о залоге и движении по нему; при этом место нахождения товара имеет существенное значение.
Статья 358 ГК регламентирует порядок залога вещей в ломбарде. Ломбард – специализированная организация, имеющая лицензию на принятие от граждан в обеспечение краткосрочных кредитов движимого имущества, предназначенного для личного потребления. Особенности залога вещей в ломбарде:
· договор оформляется выдачей ломбардом залогового билета;
· заложенные вещи остаются во владении ломбарда;
· ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться предметом залога;
· страхование предмета залога осуществляется за счет ломбарда в пользу залогодателя;
· ответственность ломбарда, как профессионального хранителя, за сохранность предмета залога является повышенной и основывается на началах риска, а не вины;
· внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога: ломбард вправе продать заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного срока (1 месяц) для погашения кредита; в этом случае требования ломбарда погашаются полностью независимо от вырученной суммы.
Ипотека – это залог недвижимости. Данный вид залога регулируется ФЗ «Об ипотеке»
Ипотека объектов, непосредственно связанных с землей, допускается только вместе с ипотекой прав на соответствующий земельный участок.
Договор ипотеки вступает в силу с момента его государственной регистрации по месту нахождения недвижимости. Существенные условия договора – предмет ипотеки, его оценочная стоимость, а также существо, размер и срок исполнения основного обязательства.
Предмет определяется указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации описанием. Указывается право, в силу которого предмет залога принадлежит залогодателю. Оценка предмета производится соглашением сторон либо с привлечением профессиональных оценщиков; земельный участок оценивается не ниже его нормативной стоимости.
Предмет ипотеки считается заложенным как единое целое: квартира в жилом доме считается заложенной вместе с соответствующей долей в праве общей собственности на жилой дом. Самостоятельным предметом ипотеки не может быть часть неделимой вещи.
Участник долевой собственности вправе заложить свою долю без согласия других сособственников. Участник совместной собственности вправе заложить общее имущество при наличии нотариально удостоверенного согласия на это всех сособственников. Не допускается ипотека:
имущества, изъятого из оборота, такого как участки недр, особо охраняемые природные территории;
имущества, на которое не может быть обращено взыскание;
жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности;
имущества, не подлежащего приватизации.
Обращение взыскания на ипотечное имущество производится по решению суда. При обращении взыскания на жилые помещения проживающие в них лица выселению не подлежат, кроме случаев ипотеки под кредит, за счет которого залогодатель приобрел жилье.
13.6.4 Удержание
Согласно ст.359 ГК удержание – право кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь до погашения долга, под угрозой превратить эту вещь в предмет залога. Удержание считается одним из способов самозащиты нарушенного права. Ограничения по предмету удержания законом не установлены.
Удержание может быть использовано при одновременном наличии трех условий:
· его предмет – вещь, принадлежащая должнику и находящаяся во владении кредитора;
· обеспечивается обязательство, непосредственно связанное с этой вещью (оплата ее стоимости, возмещение связанных с нею издержек и др. убытков);
· имеет место просрочка должником исполнения этого обязательства.
Второе условие не применяется, если стороны действуют как предприниматели.
Удержание, как и залог, «следует за вещью», т.е. такое обременение сохраняет силу, даже если вещь, находясь во владении кредитора, приобретается третьим лицом. Требования кредитора в соответствии со ст. 360 ГК удовлетворяются из стоимости удержанной вещи аналогично требованиям, обеспеченным залогом.
Специальные правила по обращению взыскания на удерживаемую вещь:
· хранитель вправе самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения, если ее стоимость менее 100 минимальных зарплат;
· подрядчик вправе самостоятельно продать вещь по истечении 1 месяца со дня исполнения обязательства при условии 2-кратного уведомления заказчика;
· если стоимость вещи превышает 100 минимальных зарплат – обязательна продажа ее с аукциона;
· если предмет удержания – деньги, они поступают в собственность кредитора.
13.6.5 Поручительство
Согласно ст. 361 ГК по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или в части.
Возможно заключение договора обеспечения исполнения обязательства в будущем (кредитного договора).
В соответствии со ст. 362 ГК договор поручительства заключается в письменной форме независимо от его субъектного состава и суммы обеспечения. Условия о поручительстве могут быть включены в договор по основному обязательству (тогда он подписывается сторонами и поручителем) либо оформлены отдельным соглашением сторон в виде одного документа, подписанного сторонами, или путем обмена документами различными видами связи. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Стороны договора поручительства – поручитель и кредитор по основному обязательству.
Ограничения для лиц, выступающих поручителями, определяются их специальной правоспособностью – поручителями не могут быть юридические лица, имеющие имущество на праве оперативного управления, поскольку:
· они вправе расходовать выделенные собственником средства только на уставные цели согласно утвержденной смете;
· субсидиарная ответственность собственника по их долгам может привести к ответственности собственника как поручителя по договору без его согласия, что противоречит смыслу гражданского законодательства.
Поэтому не могут выдавать поручительства относящиеся к учреждениям министерства, ведомства, исполнительно-распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований, владеющие имуществом на праве оперативного управления.
Ответственность поручителя установлена ст. 363 ГК. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не предусмотрено договором.
Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, давшие поручительство совместно, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 364 ГК при предъявлении к поручителю требований кредитора он вправе выдвигать против них возражения, которые мог бы выдвинуть должник, даже если должник и признал иск. При этом привлечение должника к участию в деле не обязательно.
Ст. 365 ГК устанавливает последствия исполнения обязательства поручителем:
· к поручителю переходит право кредитора по основному обязательству в объеме исполненного им, а также право требования о возмещении убытков, понесенных им в связи с исполнением – регрессное требование;
· кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (например, залог) – если иное не предусмотрено законодательством, договором поручителя с должником или не вытекает из отношений между ними.