Мужчина спрашивает у страхового агента:
– Если я застрахую дом на двести тысяч долларов, а на следующий день он сгорит, сколько я получу?
Страховой агент поднимает на него глаза, улыбается и отвечает:
– Восемь лет.
Увы, финансовой грамотности в России не учат ни в школе, ни в институте. Более того, моими клиентами, кроме депутатов и прокуроров, являются финансовые директора крупных компаний. Представьте только: у финансового директора крупной компании с оборотом в миллиарды долларов нет глубоких экономических знаний, он мало разбирается в личных финансах! Я общался с таким человеком два месяца, а когда сказал ему, что за это время он потерял несколько тысяч долларов, мужчина тут же впал в ступор. Тогда я простыми словами объяснил ему, что если бы он на два месяца раньше открыл программу, то к ее окончанию у него было бы на несколько тысяч долларов больше. Мужчина удивился, почему я не сказал ему об этом раньше человеческим языком. Однако кому-то такой язык может быть и непонятен: некоторые люди не умеют планировать свои доходы и расходы даже на год. Хорошо хоть часть из них научились составлять месячный план, чтобы прожить от зарплаты до зарплаты.
Если человек тратит больше, чем зарабатывает, он привыкает закрывать дыры в своем бюджете кредитами, часто с грабительским процентами. Официально люди тратят на проценты 25 % годовых, но по факту – более 70 % годовых, и я не говорю о микрофинансовых организациях со 100 %, 500 % годовых и так далее. В этом случае человек, как правило, становится банкротом. Например, наступит кризис (а это случается регулярно), и работающий на госслужбе или у частного собственника человек может попасть под сокращение. Так, когда в 2014 году я советовал людям продавать недвижимость и вкладываться в доллары, некоторые посчитали меня некомпетентным, ведь на тот момент зарабатывали на недвижимости по 30 % в год. Сейчас же они до сих пор не могут ее продать. Прошло уже несколько лет, а цены в рублях только-только стали возвращаться к прежнему уровню. В долларах же они обесценились в два раза. С другой стороны, те, кто меня послушал, увеличили свой капитал за это время более чем в пять раз[1]!
Часть I
Как сохранить деньги
Глава 1
Иллюзия человеческого всезнания
Многие считают себя самыми грамотными в финансовых вопросах. Такие люди, как правило, мало понимают в личных финансах, хотя и считают себя компетентными. Да, у них есть свои парикмахеры и стоматологи, а если они хотят сделать операцию на сердце, то выбирают самого лучшего врача. Люди думают, что распоряжаются своими личными финансами правильно, не понимая, что это куда сложнее, чем лечение зубов или стрижка.
Сфера личных финансов и инвестиций – одна из наиболее сложных в мире. Здесь тесно переплетены и психология, и технический анализ, и фундаментальный анализ, и новостной анализ, и фактор неожиданности. Например, произошло извержение вулкана. Из-за выброшенного в атмосферу пепла авиакомпании перестали осуществлять перелеты, и их акции упали. Человек в это время купил их акции или задержался в стране, где отменили авиаперелеты, и остался без денег, не позаботившись заранее о страховке и финансовом резерве. Таких случаев много. Нет, я не призываю вас сразу же страховаться, но советую не переплачивать самим, когда возникшие проблемы можно решить с помощью страховых компаний. Простой пример: человек купил дешевую страховку, полетел в Испанию, и из-за жары и алкоголя у него случился сердечный приступ. Операция стоит 40 тысяч евро, но страховка покрывает только 30 тысяч. Его родственникам пришлось собрать не только оставшуюся сумму, но и дополнительную, чтобы покрыть счета на обслуживание в больнице, потому что каждый день в палате, где лежат сердечники, стоит немалых денег. Этого человека не просто не выпускали – он мог остаться без помощи и даже умереть. Другой пример: мои знакомые, к счастью, имевшие хорошую страховку во время поездки в Юго-Восточную Азию, столкнулись с иной проблемой – их ребенка укусил какой-то местный клещ. Начались проблемы, и ребенку на лечение срочно потребовалось 50 тысяч долларов. Страховка покрыла эти расходы. А если бы она оказалась стандартной? Зачем экономить копейки, чтобы потом ломать себе все планы?
1
Инвестиционная оговорка: историческая доходность не подразумевает аналогичной доходности в будущем.