Длительный срок погашения кредита, в свою очередь, обуславливает еще одну особенность: ипотечный кредит с согласия банка-кредитора можно рефинансировать, поменять условия на более выгодные, если процентные ставки на рынке пойдут вниз.
СЕГОДНЯ каждая пятая сделка по приобретению жилья в России совершается с помощью ипотеки. А сама идея «жизни в кредит» уже не кажется многим россиянам столь же нереальной, как пепси-кола на дне рождения у Сталина. Более того, на фоне роста цен на жилье в большинстве российских городов ипотека становится для среднего класса единственным способом приобрести жилье.
Показательно, что российская ипотека по-настоящему масштабно начала продвигаться с 2006 года, когда произошел резкий скачок цен на жилье. Людей не смущали даже высокие процентные ставки по кредиту – 18–20 процентов, им просто некуда было деваться: собственных средств на приобретение жилья не хватало. Ипотека стала выходом из этой ситуации. При всех недостатках ипотеки, если вы не можете всерьез причислить себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем сегодня просто не осталось. Жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы фактически приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники, «трущобники», наиболее оптимистичные молодые семьи, военнослужащие и ряд бюджетников – для них внедряются варианты социальной ипотеки.
Люди, умеющие точно рассчитывать свои финансы, могут сделать ипотеку максимально выгодной для себя. Простой пример из практики моих близких. Коллега, десять лет работающая в Москве (родом она из Сибири), два года назад решила взять кредит на трехкомнатную квартиру. Тщательно изучив все условия и рассчитав размер платежей, она оформила ссуду, при которой ежемесячный платеж… равен сумме среднестатистической арендной платы за подобное жилье. Ипотечную квартиру она сдала внаем, а сама снимает за половину этой суммы удобную квартиру-студию у знакомых, уехавших работать за границу. В результате она имеет и жилье, и минимум расходов, и собственность на будущее.
Сегодня можно констатировать: полноценной альтернативы ипотеке как способу приобретения жилья для среднего класса нет. И пока не предвидится. Но чтобы правильно выбрать момент, когда вам брать ипотеку, понимать степень ответственности и все плюсы этого варианты, надо четко знать все условия ипотечных ссуд и правила этого вида кредитования.
Кто есть кто в ипотеке
Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования
В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.
ИПОТЕЧНЫЙ кредит представляет собой результат взаимодействия нескольких сторон. Главные действующие лица – это заемщик и банк. Кроме них в деле обязательно участвуют оценщик недвижимости, страховая компания, регистрирующий орган.
Кроме того, в цепочку включается продавец этой недвижимости. А в процессе оформления ипотечной сделки могут понадобиться услуги нотариуса, риэлтора, брокера.
С банком и заемщиком все понятно: один выдает кредит, другой – получает. Оценщик выдает официальное заключение о рыночной стоимости недвижимости, которая будет служить залогом. Этот документ необходим, чтобы определить максимально возможную сумму кредита, так как она жестко увязана со стоимостью недвижимости. Страховая компания необходима, чтобы застраховать закладываемую недвижимость от риска уничтожения и повреждения, это обязательное условие ипотеки по российскому законодательству. Помимо этого для получения ипотечного кредита может понадобиться застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также юридическую чистоту сделки (это называется страхование титула).
РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU
Если кредит предоставляется для приобретения недвижимости, чтобы воспользоваться деньгами, заемщику необходимо предоставить свидетельство о праве собственности, которое оформляет регистрирующий орган. И при заключении ипотечной сделки любого рода, будь то приобретение недвижимости, или залог вашей уже имеющейся недвижимости, вам придется обратиться в регистрирующий орган для регистрации собственно ипотеки – обременения права собственности на недвижимость в пользу банка. Когда кредит выплачен, это обременение снимается. Для оформления заявки на получение ипотечного кредита заемщику могут понадобиться нотариально заверенные документы разного рода, так что нотариусы тоже часто необходимы в цепочке ипотечной сделке.