А вдруг одновременно обанкротится три десятка кредитных учреждений? Вопрос вовсе не риторический. Тогда по вкладам государству придется уже напрямую платить из бюджета. И все из-за финансового пузыря, превратившего в рантье немалую часть граждан России. Обеспечивать для них приемлемый уровень доходности становится все сложнее. Выручки многих банков уже не хватает на выплату высоких процентов по депозитам.
В нашей стране вроде бы наблюдается стремительный рост потребительского кредитования — наиболее доходного вида банковского бизнеса. Однако цифры эти лукавые. На самом деле они вовсе не свидетельствуют о росте доходов банков. Взять, например, автокредитование. Если в 2011 году в кредит было куплено 29,3 процента от всех проданных автомобилей, то в 2012-м — уже 34,2 процента, а за 9 месяцев 2013 года — почти 46 процентов. Но при этом в абсолютных показателях продажи авто падают. На самом деле рынок потребкредитования уже насыщен. В Свердловской и Иркутской областях и в Башкирии банковские займы уже обслуживают практически 100 процентов трудоспособного населения. Количество тех, кто оформляет новый кредит для того, чтобы расплатиться по старому, стремительно растет. И сами банки оформляют их для того, чтобы не показывать в своей отчетности рост невозврата и не попасть под санкции регулятора. Но рано или поздно этот кредитный бум выдохнется. Денег элементарно не хватит.
Считается, что кредитование населения может стать драйвером экономического роста в условиях намечавшейся стагнации экономики. Сегодня стагнация — реальность, а ситуация с потребкредитованием и ростом объемов депозитов грозит кризисом самой банковской системе. В прошлом году прибыль банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, достигла максимальных значений. Но в году текущем совокупный показатель чистой прибыли трех крупнейших банков, специализирующихся на потребкредитовании (ХКФ, «Русский Стандарт» и «Восточный экспресс»), упал вдвое. Порог закредитованности населения почти достигнут.
Методология МВФ при определении закредитованности физлиц оперирует двумя показателями: отношением задолженности домохозяйств к ВВП и отношением расходов на обслуживание долга к денежным доходам за вычетом обязательных платежей. На первый банки особо не обращают внимание: он в России низкий — долги граждан составляют всего 12 процентов ВВП. А вот про второй показатель предпочитают умалчивать. Ибо он один из самых высоких в мире. В карман российских банкиров сегодня поступает до четверти всех доходов, получаемых отечественными домохозяйствами. И удивляться, что темпы роста в этом секторе стремительно сокращаются, а кредитные учреждения не сумели разместить в высокодоходных активах более 6 триллионов рублей, не следует.
Выход из этой ситуации, по мнению экспертов, может быть только один — тотальная зачистка финансового сектора от неустойчивых банков. А таковых может оказаться немало. Во времена Великой депрессии в США президент Франклин Рузвельт призывал американское правительство спасать людей, а не банки. Сегодня Россия стоит перед похожим выбором. Тем более что в 2008 году банки правительство уже спасало. Результат налицо.
Вырастет ли экономика по итогам года? / Дело / Бизнес-климат
Вырастет ли экономика по итогам года?
/ Дело / Бизнес-климат
Согласно официальным прогнозам российская экономика по итогам года должна вырасти на два процента. Причем это самый позитивный сценарий — промпроизводство стагнирует, а пузырь на рынке потребкредитования вот-вот начнет сдуваться. Правительство и экономисты-оптимисты возлагают все надежды на последний квартал. От +5 (да) до –5 (нет)
В целом я позитивно оцениваю текущие реформы правительства страны, направленные на снижение зависимости экономики от внешних факторов и усиливающие акцент на инновационных отраслях. Также на фоне снижения уровня инфляции я ожидаю, что Банк России окажет поддержку экономике страны за счет снижения уровня базовых ставок. На наш бизнес замедление темпов экономического роста не оказало влияния. В основном это связано с тем, что клиенты заинтересованы в нашей экспертизе, которая позволяет максимально снизить риски и показать хорошую доходность вне зависимости от рыночной конъюнктуры и состояния экономики.