И это также хороший повод преподать ребенку урок из прошлого. Страхование вкладов было введено правительством Соединенных Штатов в 1933 году, в период, называемый Великой депрессией, когда компании были вынуждены закрываться и многие люди потеряли работу. Банки лопались, и люди теряли свои вклады, это коснулось очень многих. Чтобы справиться с проблемой, правительство организовало Фонд страхования, который существует и по сей день. Фонд гарантирует, что, если ваш банк закроется, вам вернут до 250 тысяч долларов[3]. (Не факт, что ваш ребенок быстро накопит такую сумму, если, конечно, у вас не родился готовый предприниматель из Силиконовой долины.)
Прежде чем вы отправитесь в банк, позвоните туда и выясните, есть ли в отделении сотрудники, которые умеют говорить с детьми. Однажды я этого не сделала, а мой сын захотел сделать вклад. Когда он спросил, куда отправятся его 43 доллара, операционист молча указал на номер счета в сберегательной книжке. Это, естественно, ничего не значило для второклассника. Только после того, как я упросила банковских служащих показать моему сыну сейф, он убедился в том, что его деньги и правда будут лежать в надежном месте.
• Проценты – это «лишние» деньги. Чтобы соблазнить ребенка на хранение денег в банке, объясните, что у банков есть два преимущества. Первое: ваши деньги лежат в надежном месте (помните сейф?). Второе: вам будут начислять проценты за то, что вы доверили банку свои сбережения. Конечно, в последние годы банки выплачивают исключительно низкие проценты по сберегательным вкладам, около 1 %. (В начале 1980-х процентная ставка по сберегательным вкладам измерялась двузначным числом, и хотя это вряд ли повторится в обозримом будущем, процентные ставки чуть-чуть ползут вверх.) В любом случае важно именно сейчас объяснить само понятие. В конце концов, 1 % от 100 долларов – это 1 доллар в год, а получить доллар «за так» приятно почти каждому младшему школьнику.
Поищите информацию о банках на соответствующих сайтах или пройдитесь по ближайшим, чтобы выяснить, где предлагается самая высокая процентная ставка. Даже если разница незначительная, вы научите ребенка сравнивать. Только будьте очень осторожны с комиссией, потому что большинство банков взимают плату, когда баланс опускается ниже минимума. Для ребенка нет ничего хуже, чем, вложив 10 долларов, обнаружить, что он потерял половину своих сбережений, вместо того чтобы получить проценты. В Америке местные и региональные банки, а также общества кредитования обычно выдвигают минимальные требования к балансу и предлагают специальные счета для детей или даже отказываются от ежемесячной комиссии, если счет ребенка связан с вашим. К сожалению, детализации по сберегательным счетам обычно не приходят, и у вашего ребенка не будет вещественного доказательства банковских операций, но, поскольку деньги сохраняются, вы можете показывать ребенку баланс на своем или его смартфоне. Вы можете даже сделать распечатку – так понятнее.
• Разработайте программу софинансирования. Принимая во внимание низкую процентную ставку, которую банки выплачивают по сберегательным вкладам, если вы готовы, то можете предложить ребенку софинансирование, чтобы поощрить его стремление сберегать. Софинансирование является хорошим средством поощрения для взрослых, побуждающее их вкладывать деньги в пенсионные программы, и это также работает в отношении детей. Предложите вкладывать 50 центов на каждый сэкономленный доллар – или даже доллар за доллар, если вы можете себе это позволить. Но позаботьтесь о том, чтобы установить определенные ограничения, если вы не хотите вкладывать больше, чем определенную сумму в месяц. Мне как-то рассказывали об одном мужчине, папаше с наилучшими намерениями, который открыл для своего сына сберегательный вклад. Но предложенные банком 0,3 % были столь жалкими, что ребенок не видел смысла в сбережениях. Тогда отец предложил сделку: «За каждый сэкономленный доллар я буду платить тебе пять процентов». Через несколько месяцев этого папу спросили, как продвигается дело. «Ужасно! – ответил он. – Мой сын откладывает каждый доллар, который у него заводится, и я едва успеваю выплачивать ему проценты!»