Если на вашего ребенка свалились большие деньги
Вечеринка «Сладкие 16». Первое причастие. Бар-мицва. Кинсеаньера. Конфирмация. Дастар-банди. Все эти важнейшие ритуалы связаны с определенным возрастом, и в них принимают участие друзья и члены семьи – и, возможно, ребенок получает большие деньги в подарок. (А если у вас есть родственники, которые не спешат расщедриться, вы им это запомните. О, вы запомните!)
Если у вас в семье приняты подобные торжества, то вам следует определить, куда пойдут эти деньги, прежде чем ребенок получит кучу наличных. Когда вы видите, как после праздника ваш ребенок, выпучив глаза, носится по квартире с охапкой денег, словно игрок, сорвавший банк, не время и не место для обсуждения рационального плана использования урожая. Следует ли вложить эти деньги в будущее обучение, будет ли что-то потрачено на благотворительность? Продует ли ребенок все до пенни на то, что он хочет (набор барабанов или дорогостоящую поездку на весенние каникулы)? Или вам придется забрать эти деньги в счет оплаты торжества? (Именно так пришлось поступить моим приятелям.) Или (что чаще всего) будут ли деньги разделены на части и потрачены на несколько целей?
Конечно, ваш выбор будет зависеть от состояния семейных финансов и размера обсуждаемой суммы. Могу сказать так: если вы позволите ребенку считать эти деньги «своими», то вам следует потребовать, чтобы он вложил бо́льшую часть в долгосрочные сбережения, например для дальнейшего обучения. Если вы считаете нужным, ребенок может пожертвовать часть на важный проект или просто какой-нибудь благотворительной организации по своему выбору. Хотя это «его» деньги, он все еще остается вашим ребенком и вы должны помочь ему разработать хороший план. Отличная практика, между прочим: когда он станет взрослым, то будет получать неплохие бонусы на работе или налоговые премии.
Старшие классы
Начав учиться в старших классах, ребенок будет более разумно тратить свои деньги. Во всяком случае, он не спустит все накопления на игрушку, которой хватит ровно на неделю. Но родители должны убедиться, что дети копят деньги, не выпуская из головы свои намерения после окончания школы. Чаще всего это высшее образование, но, вне зависимости от его собственных планов, очень важно вооружить ребенка следующими принципами.
• Сбережения на образование. Результаты ряда исследований показали, что дети, чьи родители полностью берут на себя бремя оплаты образования, получают, в среднем, более низкие оценки, чем те дети, которые сами вкладываются. Причина до конца не ясна, но я предполагаю, что ребенок, который что-то сам вложил в свое высшее образование, имеет больше стимулов, чтобы извлечь максимум возможного. Разве это не причина для того, чтобы помочь ребенку внести хоть малую лепту в оплату обучения? Несмотря на то что многие родители раскошеливаются на оплату обучения ребенка, немногие делятся с детьми своими мыслями. Есть семьи, которым тяжело платить; вопрос о том, получать или не получать высшее образование, даже не стоит: конечно, получать! Был проведен опрос, и 85 % родителей высказались за то, чтобы дети вносили свой вклад, но только 34 % действительно просили детей заранее копить на колледж или вуз. Начиная с девятого класса четко объясните свои ожидания: вы хотите, чтобы ребенок откладывал на обучение часть денег, полученных любым способом – заработанных или подаренных родственниками.
Для этого существует множество способов. Ребенок скорее всего захочет копить так, чтобы не лишиться материальной помощи. В Америке, когда определяется величина финансовой помощи, которую семья может получить от государства при поступлении ребенка в колледж, ожидается, что потенциальный студент внесет 20 % стоимости своего обучения. От родителей ожидается лишь небольшая часть этой суммы, примерно 5 %, потому что очевидно, что в семейном бюджете много других статей расхода, от ипотеки до оплаты машины, не говоря уже о других детях.
(Колледжи настоятельно требуют, чтобы вы отщипнули намного бо́льшую часть от своих текущих доходов, однако есть ряд способов справиться с этим, например положить сбережения ребенка на специальный счет, который называется «План 529»; об этом я расскажу в главе 9.)
Первое, и самое главное правило – лучше иметь немного денег, чем не иметь их. Даже если ребенок получит материальную помощь, она, скорее всего, придет в виде кредита, но кредит предполагает выплату процентов, и любые накопленные деньги помогут сократить долг. И еще, поскольку формула расчета материальной помощи все время меняется, нет смысла полагаться на то, что отсутствие денег в банке даст вам какие-то преимущества.