• Самым мудрым способом накопления может стать выплата кредита, если таковой имеется. Кому-то эта мысль может показаться смехотворной, но это очень важная концепция, и чем раньше ее примет ваш ребенок, тем лучше. Но, увы, это не всегда понимают даже взрослые. Вот в чем суть: очень скоро у ребенка появятся какие-то накопления, особенно если он продолжает жить дома и ему не надо платить за съемную квартиру. И эти накопления – внимание! – следует использовать, чтобы освободиться от висящего кредита, если таковой имеется.
Простой пример. Скажем, ваш взрослый, но все еще неразумный ребенок обзавелся кредитной картой (в последнее время их часто предлагают по телефону, и очень легко поддаться на уговоры банковского служащего). Он должен по карте 1000 долларов, и процент составляет 18 %. Также него есть 1000 долларов на сберегательном вкладе, где выплачивается 1 % в год. К концу года он должен заплатить 180 долларов в виде процентов по кредитной карте, а по вкладу в виде процентов заработает только 10 долларов. Его деньги физически лежат в банке, но он теряет 170 долларов. А если пойти другим путем? Пусть снимет деньги и погасит долг в 1000 долларов по кредитной карте. Он не заработает на процентах по вкладу, которые и так смехотворны, но зато ему не надо будет ничего платить; вот вам расклад. В любом случае это лучше, чем потерять 170 долларов.
Вы можете возразить: разве моему ребенку не следует иметь «подушку безопасности», о которой мы говорили? Ответ: все зависит от ситуации. Если ребенок продолжает жить с вами, ему следует сначала освободиться от дорогостоящего кредита, а потом уже копить на что-то другое. Это самое величайшее финансовое преимущество жизни с родителям, и это потребует от вашего сына или дочери твердого намерения не играть в кредитные игры, пока он не будет уверен в собственных силах. «Ты хочешь обзавестись кредитной картой, сынок? Отлично, но сначала убедись в том, что ты сможешь полностью выплатить потраченное в течение следующего месяца». Если ваш ребенок живет отдельно, я считаю, что часть своих сбережений ему следует хранить в банке на случай действительно чрезвычайных ситуаций. Вот вам и «подушка безопасности».
• Сделайте накопления автоматическими. Специалисты по экономической психологии знают, что заставить кого-то добровольно копить – все равно что принудить с улыбкой выдирать зуб: как, возможно, говорит ваш проверенный оракул, «Перспективы не очень». Поэтому приучайте своего ребенка, причем еще до того, как он вступит в самостоятельную жизнь, так организовать свои финансы, чтобы не думать о накоплениях каждый раз, когда он будет оплачивать покупки. Иными словами, у него должны быть деньги «на каждый день» и «неприкосновенный запас». Проще всего это сделать, откладывая с каждой зарплаты некоторую сумму, которая определяется индивидуально, исходя из величины зарплаты, неизбежных ежемесячных трат и привычек, от которых не хочется отказываться. В идеале – договориться с работодателем: попросить (написать заявление), чтобы часть зарплаты переводили на зарплатную карту, а другую часть (скажем, аванс) на депозитный счет; это и есть тот случай, когда деньги будут копиться автоматически. Если бухгалтерия не оказывает такие услуги, ребенок вполне может самостоятельно открыть накопительный счет, а потом, пользуясь онлайн-банком, ежемесячно пополнять его. Эти маленькие усилия окупятся в будущем.
• Не покупайте дорогие вещи, пока не накопите нужную сумму. Перед ребенком, только что получившим диплом и устроившимся на хорошую работу (давайте будем оптимистами), открывается целый мир. Я имею в виду – мир приятных и таких желанных вещей, на которые он, как ему кажется, должен потратить деньги немедленно! О, это очень опасный период, и вдвойне опасный для тех, кто, польстившись на «выгодные предложения» банка из серии «только сейчас и только для вас», становится обладателем кредитной карты. Давайте расставим точки над «i»: кредитная карта – это, по сути, тот же кредит, которым вы можете пользоваться в пределах установленного банком лимита (не спорю, иногда это бывает удобно), но при этом вы платите проценты за обслуживание, ну и, конечно, должны своевременно возвращать банку долг. Купили по кредитке «Ламборджини» – извольте вернуть все до цента. (О кредитных картах мы еще поговорим.)