В Национальном банке Республики Беларусь я работал с человеком, который уже в те давние времена занимался планированием семейного бюджета. Игорь получал доход из нескольких источников: заработная плата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Однажды он рассказал мне, как планирует свой бюджет. Осенью он садился за компьютер и считал, какой доход сможет получить в следующем году. Предположение строилось на основе данных, полученных в прошлые периоды. Точно так же он планировал и свои расходы на следующий год. Когда все расчеты были завершены, он распечатывал их на принтере и нес домой, чтобы показать жене. Дома он подробно рассказывал, какая сумма пойдет на отпуск, какая – на питание, какая – на одежду и обувь. И так пункт за пунктом. Показав и объяснив все, он спрашивал жену: «Ты согласна с таким бюджетом?» На что покорная жена отвечала: «Согласна». «Подписывай», – говорил Игорь. Жена подписывала, не подозревая, что делает, и тут же забывала об этом документе. Но когда весной она приходила к мужу и говорила: «Игорь, тут шубу хорошую продают со скидкой. Давай купим», Игорь доставал подписанный ею бюджет и отвечал: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или расходы на обучение ребенка. Выбирай, что вычеркнем». Жена вздыхала: «В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу».
Вот это и называется планированием семейного бюджета. Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планированием загнать вашу семью в очень жесткие рамки – все должно быть в разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но понимать, откуда вы возьмете деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита, необходимо.
Вы никогда не сможете контролировать ваши деньги, если не знаете, сколько их у вас, откуда они приходит и куда уходят. Та работа, которую вы проделали, выполняя первые два шага, была для того, чтобы найти финансовый резерв и начать инвестировать часть своего дохода.
Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование вашего семейного бюджета. Теперь, когда вы видите перед собой всю картину, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите реальный бюджет по данным статьям. Иными словами, определите, сколько вы готовы ежемесячно тратить на эти статьи.
Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще совсем избавиться от этих ненужных расходов, чем уменьшить расходы по основным статьям.
Далее поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Для этого в таблице, которая у вас получилась, начертите еще одну колонку справа, назвав ее «Плановые расходы» (см. табл. 10). В эту колонку вы должны вписать те суммы, которые планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш семейный бюджет.
Табл. 10. Планирование расходов
Это еще не все. Не менее важно планировать не только расходы, но и доходы. Если, на ваш взгляд, у вас не хватает средств, чтобы начать инвестировать, и вы не можете найти способ уменьшить свои расходы (хотя, если правительство попросит вас об этом, вы всегда готовы ограничить свои потребности), тогда есть еще один выход: увеличить доходы.
Когда пойдет речь о построении личного финансового плана, мы снова затронем эту тему. Вполне вероятно, увеличение дохода станет единственной возможностью достичь поставленных вами финансовых целей. Пока же попробуйте спланировать свои доходы и завершить заполнение таблицы доходов (см. табл. 11).
Табл. 11. Планирование доходов
Если то, о чем шла речь выше, кажется вам очень сложным, не волнуйтесь: все намного проще. Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение одного-двух месяцев, у вас выработается привычка и вы научитесь сразу определять, где можно безболезненно уменьшить расходы и как создать резервный фонд или собрать деньги на крупную покупку.
Бюджет – основной финансовый отчет семьи. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ежемесячно составляется на каждом предприятии.
Как правило, силу финансового отчета не осознают те, у кого меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.
Надеюсь, вы добросовестно заполнили все таблицы и внесли в них правдивую информацию о своих доходах и расходах. Многие считают, что прекрасно знают, какие у них доходы и расходы, и что могут заполнить эти таблицы в течение нескольких минут. Попробуйте это сделать – и увидите, как вы ошибались.