• проценты могут не прибавляться к сумме вклада, а перечисляться вам на специально открытый счет «до востребования», с которого вы сможете расходовать получаемые проценты.
Вклады с периодической выплатой процентов обычно менее доходны, чем вклады с начислением процентов в конце срока.
Итак, депозит – очень гибкий инструмент. Кроме того, банковский вклад позволяет решить сразу несколько проблем, связанных с наступившим финансовым кризисом:
• получить гарантированный доход на уровне, сопоставимом с высокой инфляцией либо, по крайней мере, минимизировать потери из-за инфляции;
• получить гарантии возврата своих сбережений, даже в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, что, безусловно, является одним из рисков финансового кризиса;
• получить гибкий и ликвидный инструмент, с которого достаточно просто изъять свои сбережения при необходимости;
• диверсифицировать свои сбережения по разным валютам, так как банковский вклад можно открывать не только в рублях.
Для каких целей можно использовать банковский депозит?
• Прежде всего, он идеален для формирования резервного фонда на непредвиденные расходы. Размер этого фонда, как правило, рекомендуется в коридоре 3–6 ежемесячных расходов, и такой фонд должен быть абсолютно у каждого инвестора, вне зависимости от того, краткосрочны или долгосрочные его финансовые цели, которые он поставил перед собой. Например, болезнь одного из членов семьи затянулась и уже не покрывалась больничным. Семье пришлось некоторое время существовать в условиях временного снижения доходов. Если ее члены были к этому не подготовлены, они могли либо быстро прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив расходы на кредиты, либо изъять средства из долгосрочных инвестиций, тем самым лишив себя одной или нескольких финансовых целей. Резервный фонд жизненно необходим в период кризиса, когда растет инфляция, повышается риск быть уволенным по сокращению, а долгосрочные инвестиции приносят убытки. В то же время резервный фонд не должен храниться в наличности дома, чтобы не существовало соблазна потратить его на не самые жизненно необходимые цели, такие как 105-я пара обуви или очередная очень нужная шуба. Каков оптимальный размер резервного фонда? Для каждого инвестора он свой, в пределах 3–6 ежемесячных расходов. Но если в семье имеются задолженности по кредитам, есть иждивенцы, которых надо содержать, доход семьи нестабилен, либо у одного из членов семьи есть риск попасть под сокращение штатов, то резервный фонд должен составлять 6 ежемесячных расходов. Если же этого всего нет, то можно ограничиться фондом в размере 3 ежемесячных расходов.
• Также банковский депозит, пожалуй, является чуть ли не единственным вариантом накопления на краткосрочную финансовую цель в течение 1–2 лет. При таком коротком сроке инфляция будет не столь губительна для ваших накоплений, как риск колебаний на финансовых рынках. Учитывая, что кризис еще не окончен, колебания на рынках еще некоторое время продолжатся и могут быть весьма значительными, поэтому в течение 1–2 лет есть риск получить убыток от инвестиций в более рискованные агрессивные инструменты, чем депозит. Конечно, вы можете рискнуть и вложить свои накопления, например, в акции, но будьте готовы к тому, что вашу цель придется отодвинуть на несколько лет из-за колебаний на фондовом рынке. Таким образом, если у вас имеются неотложные, важные финансовые цели, которые вы планируете достичь в течение 1–2 лет, вам идеально подойдет банковский депозит.
• Банковский депозит также будет полезен для тех, кто накапливает средства для крупных инвестиций, неважно, будут это инвестиции на фондовом рынке, рынке недвижимости и т. д.
Как следует из целей, под которые подходит депозит, данный вариант инвестиций является консервативным, а, значит, не подходит для долгосрочных вложений, ведь он не избавляет от риска инфляции, который так опасен на длинных промежутках инвестиций. Таким образом, не стоит хранить на депозитах абсолютно все ваши сбережения, если у вас есть цели сроком в 5 лет и более, так как за это время влияние инфляции будет более значительным, чем колебания на финансовых рынках, и вы рискуете понести убытки, поскольку депозит не обгоняет инфляцию.