1) сначала банк-эквайер передает платежной системе реквизиты карты отправителя;
2) платежная система по номеру определяет банк-эмитент, выпустивший карту и перенаправляет ему запрос о перечислении средств;
3) банк-эмитент направляет сообщение с кодом для авторизации отправителю;
4) отправитель вводит код, тем самым соглашается на перевод;
5) банк-эмитент сообщает платежной системе, прошла авторизация или нет;
6) в авторизации может быть отказано, если средств на карте недостаточно;
7) при успешной авторизации платежная система запрашивает у банка-эмитента перечисление денег с карты отправителя на карту получателя;
8) банк-эмитент переводит деньги.
Естественно, за свои услуги третья сторона берет комиссию, а на переводы устанавливает лимиты.
Рис. 7.1. Перевод денежных средств с карты одного пользователя на карту другого
А переводы биткоина совершаются напрямую, без посредников и в любой сумме. Его эмиссией занимаются сами пользователи, счет в криптовалюте нельзя арестовать по решению суда, а комиссия не зависит от суммы перевода. Такое возможно благодаря технологии блокчейн.
Рис. 7.2. Перевод биткоинов от одного пользователя другом
Любая криптовалюта создается на блокчейне. Это электронная база, в которой хранятся данные о балансе кошельков и об операциях с криптоденьгами. Рассмотрим, как работает блокчейн на примере криптовалюты биткоин. Начнем с того, что Сатоши Накамото заложил в основу блокчейна особый протокол – набор правил и действий по передаче данных. По правилам блокчейн-протокола:
• Блокчейн распределен. Его данные размещаются не на одном сервере, а находятся одновременно на тысячах устройств по всему миру. При этом у каждого участника сети есть история абсолютно всех транзакций, которые когда-либо проводились. Даже если несколько компьютеров выйдут из строя – информация не затеряется.
• Блокчейн прозрачен. Любой участник может посмотреть кто, кому, когда и сколько перевел монет. Однако, несмотря на публичность транзакций, определенная конфиденциальность все же сохраняется. Вместо личной информации об отправителе и получателе пользователи видят публичный ключ (адрес счета), который представляет собой уникальную комбинацию букв и цифр.
• Блокчейн зашифрован при помощи криптографии. Для проведения транзакции пользователю нужно войти в программу-кошелек. Для этого есть два ключа: публичный (его видят все, по смыслу он как номер банковского счета) и приватный (открывает доступ к содержимому виртуального кошелька и работает как цифровая подпись – подтверждает ваше желание перевести криптовалюту; его нельзя никому сообщать, как и пароль от банковской карты). Оба ключа привязаны друг к другу шифрованием. Сами же цифровые деньги хранятся не в кошельке-программе, а в блокчейне. Если владелец забудет публичный ключ, то навсегда потеряет доступ к криптомонетам.
• Блокчейн состоит из блоков. Блок хранит информацию об операциях с биткоинами, а также зашифрованные данные о самом себе и о предыдущем блоке. Это называется хэш. В хеш можно превратить любое слово, и даже целый абзац. (Хеш – преобразование массива данных в строку фиксированной длины, состоящую из букв и цифр).
Рис. 7.3. Преобразование предложений в хэш
Очередной блок генерируется около 10 минут, этого времени достаточно, чтобы компьютеры по всему миру синхронно внесли данные последних транзакций в свои копии блокчейна. Каждый блок содержит список новых транзакций. Например, если Вася переведет Феде биткоины, эта транзакция попадет в блок в конце цепи. А в блоках до этого будет указано, что Васе заплатила Марина, а Марине перевела монеты Света, Света получила свои от Михаила и так далее. В результате образуется бесконечная цепочка взаимосвязанных блоков.
Рис. 7.4. Взаимосвязанные блоки, которые образуются при переводе биткоинов между пользователями
Благодаря блокчейну похитить с чужого счета биткоины очень сложно, так как подтвержденные транзакции нельзя ни удалить, ни изменить в них хоть один символ. Если кто-то захочет обмануть систему, ему придется переписать всю цепочку с самого начала. Злоумышленнику просто не хватит вычислительной мощности, чтобы противостоять всем участникам сети.