– от повреждения водой, т. е. от воздействия на имущество воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем или систем кондиционирования, либо проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю;
– от механического повреждения, такого, как наезд на имущество транспортных средств, навал судов, падение летательных аппаратов, деревьев, строительных кранов, проведение капитального ремонта или переустройства помещений, не принадлежащих страхователю, и т. п.;
– от противоправных действий третьих лиц, таких, как хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе путем поджога, взрыва или иным общеопасным способом;
– от стихийных бедствий, таких, как землетрясение, буря, вихрь, ураган, удар молнии, наводнение и т. п., если эти явления признаны опасными природными явлениями органом Федеральной службы по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или МЧС России;
– от террористического акта;
– от ущерба капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах и др.
Ущерб может выразиться в полном или частичном повреждении или утрате жилого помещения или его части.
Утратой жилого помещения считается полная потеря помещения в результате его разрушения при пожаре, наводнении, сели, оползне или же в результате действий других негативных явлений. Чаще всего утрата помещения происходит в результате разрушения, полного уничтожения помещения в результате пожара, наводнения, землетрясения, освобождения земельного участка под новое строительство и т. п.
Повреждением жилого помещения считается ухудшение его состояния в результате воздействия вредных факторов. Страховыми случаями, влекущими повреждение недвижимого имущества, могут быть ураган, который сорвал кровлю, взрыв бытового газа, который выбил окно, или авария водопровода.
Утраченное помещение восстановить обычно вообще невозможно, а если и возможно, то при условии несения потерь, которые соизмеримы со стоимостью поврежденного помещения. Поврежденное помещение можно вернуть в прежнее состояние путем проведения реставрации или ремонта, при этом затраты на такое восстановление будут значительно меньше стоимости самого помещения.
2. Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями на случай их утраты (разрушения) или повреждения.
Сторонами в договоре страхования жилых помещений являются страхователь и страховщик. Страхователем является юридическое лицо или совершеннолетний дееспособный гражданин, которые заключили со страховщиком договор страхования. В качестве страхователей по договору могут выступать любые заинтересованные лица, в том числе собственники жилых помещений (граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, коммерческие и некоммерческие организации, РФ, субъекты РФ, муниципальные образования, если жилое помещение относится к государственному или муниципальному жилищному фонду), арендаторы, наниматели жилых помещений.
Страховщиком признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России (ст. 938 ГК РФ).
Для страхователя целью заключения договора страхования является компенсация возможных убытков, которые он может понести в случае наступления страхового случая – пожара, наводнения, наступления других страховых случаев.
Договор страхования является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ его цена не должна превышать действительную стоимость жилого помещения. В договоре определяются: объекты страхования (конкретные жилые помещения и имущественные интересы страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор, – выгодоприобретателя; права и обязанности страховщика и страхователя; перечень страховых рисков, т. е. предполагаемых событий или действий, на случай которых производится страхование; страховая сумма (денежная сумма, определяемая договором, из которой рассчитывается размер выплат при наступлении страхового случая); страховая премия (плата за страхование, уплачиваемая страхователем страховщику); срок страхования.
Договор считается заключенным, если он подписан страхователем и страховщиком.