Вики Робин, Моник Тилфорд, Джо Домингес
Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Vicki Robin and Joe Dominguez
with Monique Tilford
YOUR MONEY OR YOUR LIFE:
9 STEPS TO TRANSFORMING YOUR RELATIONSHIP WITH MONEY AND ACHIEVING FINANCIAL INDEPENDENCE
Научный редактор Надежда Решетник
Издано с разрешения Viking, a member of Penguin Group (USA) LLC, a Penguin Random House Company и литературного агентства Andrew Nurnberg (Россия)
Правовую поддержку издательства обеспечивает юридическая фирма «Вегас-Лекс».
© Vicki Robin and Joe Dominguez, 1992
© Vicki Robin, 2008
© Перевод на русский язык, издание на русском языке, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2016
Посвящается, конечно же, Джо Домингесу (1938–1997) бесценному наставнику и спутнику в увлекательном приключении. И всем, кого он любил
Предисловие
Предлагаем вашему вниманию новое издание книги «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас», дополненное и адаптированное к реалиям XXI века. Новые читатели сумеют извлечь пользу из практического и трансформационного подхода к зарабатыванию и трате денег. Старые найдут в этом издании все, что понравилось им в предыдущем, плюс новые полезные идеи и информацию. С 1980 года описанная в книге программа помогла сотням тысяч людей во всем мире установить контроль над своими финансовыми делами. Наверняка она поможет и вам. В наше время большие перемены в национальном и глобальном масштабе очень усложняют задачу управления деньгами в личной и семейной жизни – а значит, и планирование безопасного будущего. Вы прекрасно знаете об этом и без меня, ведь убеждаетесь в этом на практике каждый день. И это первая причина, по которой мы решили выпустить обновленное издание этой уже ставшей классической книги. Ныне как никогда остра потребность в новой концепции зарабатывания, расходования, сбережения денег и хорошей жизни. Когда эта книга впервые вышла в 1992 году, пузырь доткомов[1] только-только надувался, а вскоре вслед за ним начал формироваться и пузырь недвижимости. Поток пузырей ширился и растекался. Мы втянулись в приобретательство, соблазнившись вновь обретенным обманчивым благополучием на волне создавшегося бума. Но времена изменились, и многие вещи тоже – не говоря уже о многих людях.
Прежде чем перейти к вызовам нового времени – а также к разговору о том, каким образом книга «Кошелек или жизнь?» поможет вам справиться с ними, – я хочу отметить, что большинство предыдущих поколений считали, что по тем или иным причинам мир катится в пропасть. Однако нынешняя «пропасть» предвещает фундаментальный, а не просто циклический сдвиг в нашем образе жизни. Слишком много частных кризисов слились в «идеальный шторм»: сбережения тают, долги накапливаются, пенсии обесцениваются, доходы больше не растут, рабочие места перемещаются в страны с низкой заработной платой, программы медицинского и социального страхования демонстрируют свою неэффективность. Все это – на фоне быстро меняющегося климата, начинающегося с истощения критично важных ресурсов (например, нефти и воды), роста населения, опережающего рост запасов продовольствия, и многочисленных симптомов нестабильности глобальной экономики самой по себе. Если вы уже чувствуете нервозность, нельзя не признать, что на то есть более чем уважительные причины.
Если верить статье в Christian Science Monitor, «все больше экономистов приходят к выводу, что Америка в настоящее время представляет собой трансформационную экономику, в которой потребительские расходы с течением времени будут играть все меньшую роль, поскольку домохозяйства, пусть и с запозданием, осознают необходимость пересмотра своего образа жизни»[2].
Глобальные сдвиги, сопоставимые по масштабам с нынешним, постепенно начинают оказывать влияние на нашу повседневную жизнь. Не обязательно разбираться в денежной политике, чтобы заметить, что наши доходы растут далеко не так быстро, как расходы. Не обязательно понимать механизм глобального потепления или методику расчета показателя «энергоотдачи от энергозатрат» (проблема из области нефтедобычи и нефтепереработки), чтобы понять, что лето становится все жарче и дождливее, а цены на бензоколонках постоянно растут.
По этим и целому ряду других причин непреходящий здравый смысл, воплощенный в этой книге, сейчас необходим нам как никогда. И пока еще не поздно к нему прислушаться. Первые последователи, начавшие выполнение этой программы в 1980–1990-х годах, сейчас куда больше защищены от последствий глобальной нестабильности, чем большинство сограждан, и переключиться на более бережливый образ жизни никогда не поздно. Как говорит один мой друг, бережливость, как и «маленькое черное платье», сейчас еще больше в моде, поскольку никогда раньше мы в ней так не нуждались.
Давайте проведем обзор некоторых из тех вызовов, с которыми приходится сталкиваться, и посмотрим, как трансформация наших личных отношений с деньгами поможет укрепить нашу личную дамбу и пережить надвигающийся шторм.
Сбережения
В 2005 году норма личных сбережений в Соединенных Штатах Америки упала ниже нуля впервые со времен Великой депрессии. В последующие годы она колебалась в основном между нулем и 1 %[3]. В самой богатой стране мира граждане едва в состоянии сберечь десять центов с каждого доллара. В то время как каждый из нас несет ответственность за то, чтобы держать бумажник застегнутым, искушение тратить больше, чем надо, присутствует повсюду. Когда мы с Джо Домингесом написали книгу «Кошелек или жизнь?», от благого намерения сберегать деньги и довести нас до полного разорения могла только реклама по телевидению, радио, на билбордах, прямая рассылка и рекламные афиши. Сегодня интернет заваливает нас рекламой при любом клике мыши – всплывающая реклама, мигающая реклама, рекламные баннеры поджидают нас на каждой странице. Даже билборды стали цифровыми и завораживают мерцающими огнями и бросающимся в глаза движением. Плюс к этому рекламу теперь кладут на дно тележек в магазинах, ее можно увидеть на каждом этаже торгового центра, и она нескончаемым потоком приходит на нашу электронную почту. В 2006 году расходы на рекламу оценивались примерно в 155 миллиардов долларов только в США[4] и в 385 миллиардов долларов во всем мире[5], причем в 2010 году последний показатель составил уже 500 миллиардов долларов. Сбережение денег в эпоху кредитных карт выглядит в лучшем случае как чудаковатость, а в худшем – как забавы простаков. Нас учили, что долг = свобода, но это очень напоминает знаменитые парадоксальные фразы из антиутопии Джорджа Оруэлла «1984», в которых утверждалось, что «ненависть – это любовь», а «война – это мир».
Хорошо, давайте разберемся с этой ментальной проблемой. Повторяйте за мной. Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счету в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком. А если вы теряете работу, то наличие сбережений позволяет вам содержать машину и дом, поскольку вы продолжаете оплачивать свои счета – по крайней мере первоочередные из них. Наличие сбережений означает, что вы можете открыть свое дело или купить участок земли, даже если банк отказал вам в кредите по той причине, что, как ни смешно, привычка сберегать привела к тому, что у вас нет кредитной истории и за вами не тянется хвост долгов.
Люди, решившие выполнить программу, описанную в этой книге, в среднем сокращают свои издержки на 25 % в течение шести месяцев, и при этом практически все сообщают о том, что их качество жизни повысилось. Когда участники действительно загораются идеями программы, то зачастую умудряются откладывать до 50 % и даже больше от суммы каждого чека на зарплату, «сбрасывая» с себя долги подобно тому, как люди с излишним весом сбрасывают килограммы, – конечно, при должной настойчивости.
Долг
С чего стоит начать разговор о долгах? Колеблющаяся около нуля норма сбережений – это прекрасный повод оставаться в долгах как в шелках, под хмельком и в бедственном материальном положении. Знаете ли вы, что задолженность по кредитной карте у типичного американского потребителя[6] составляет более 3 тысяч долларов, а у типичного американского домохозяйства превышает 8 тысяч. Причем эти цифры не учитывают задолженности по ипотеке (в среднем составляющей около 5 тысяч долларов) и по автокредиту за машину среднего класса. Побуждаемые на каждом шагу потреблять как можно больше, мы тратили все до последнего цента и беззастенчиво пользовались кредитными лимитами на нескольких платежных картах. А во времена надувающихся пузырей недвижимости и рынка использовали кредиты под залог недвижимости и субстандартные ипотеки, чтобы не дать кредиторам сорваться с крючка. Каждый ресурс мы оценивали с точки зрения его кредитного потенциала и, сказать по правде, добились значительных успехов к концу этой увлекательной игры. В наше время объявивших о банкротстве больше, чем выпускников университетов[7]. И дальше будет только хуже. В соответствии с показаниями Счетчика национального долга США[8], государственный долг по состоянию на 27 августа 2008 года составлял 9 624 855 389 454 доллара и в течение предыдущего года возрастал на 1,85 миллиарда долларов в день. Таким образом, на каждого гражданина США приходится долг в 31 500 долларов. Чьи это долги? Наши. (И как мы собираемся по ним расплачиваться?)
1
Экономический пузырь, существовавший в период приблизительно с 1995-го по 2001 год. Кульминация произошла 10 марта 2000 года, когда индекс NASDAQ достиг 5132,52 пункта в течение торгов и упал до 5048,62 при закрытии.
2
Kathleen Connell, Even the «comfortable» face the need to alter spending habits: Losses in home equity call for recalculation of net worth, and a return to reality, The Christian Science Monitor, August 18, 2008, http://www.csmonitor.com/2008/0818/p16s01-wmgn.html.
3
Результаты исследований Бюро экономического анализа при Министерстве торговли США: www.bea.gov/briefrm/saving.htm.
7
Richard Paul Evans, The Five Lessons a Millionaire Taught Me About Life and Wealth (New York: Fireside, 2006), p. 6.