Если в состав материальных активов вы включили дом, то в составе обязательств должна быть упомянута задолженность по ипотеке за него. То же самое относится к машине и автокредиту.
Не забудьте включить не только банковские кредиты, но и займы у друзей, задолженность по кредитным картам, кредиты на обучение, неоплаченные счета врачей и дантиста.
Чистая стоимость
Суммируйте стоимость ликвидных и материальных активов, а затем вычтите сумму ваших обязательств. В самом простом и конкретном смысле это и есть ваша чистая стоимость на текущий момент. Это то, что осталось от доходов, заработанных на протяжении всей жизни. Помимо этого у нас остаются только воспоминания и иллюзии, зато баланс активов и пассивов реален.
Мы не будем включать в этот баланс нематериальные активы – такие как образование, профессиональные навыки, репутацию, завоеванную выставлением друзьям бесплатной выпивки, чек на благотворительный взнос, дающий право на налоговый вычет, устойчивую психику, которой вы добились в результате восьми лет посещения психотерапевта, развитие бизнеса благодаря принадлежности к «правильному» клубу. Все эти активы очень ценны, но не имеют материального воплощения, поэтому им невозможно дать точную количественную оценку, используемую в персональных финансах.
Завершив расчет своей чистой стоимости, некоторые приходят к грустному выводу: значение этого показателя получается отрицательным. Другие удивляются, как мало сумели заработать за жизнь, а кое-кто восхищен общей стоимостью и качеством приобретений, на которые потрачены все заработанные на протяжении жизни деньги.
Но каким бы ни оказался для вас результат, важно помнить, что чистая стоимость совсем не равна ценности личности.
Зачем нужен баланс активов и обязательств?
1. Хотя сначала может показаться, что это не так, тем не менее оценка активов и обязательств имеет сильное стимулирующее воздействие. До сих пор ваша финансовая деятельность протекала бесцельно и бессистемно. Говоря финансовым языком, это все равно что без всякой цели колесить по окрестностям на машине – тратить бензин, стирать шины, но никуда в итоге не попасть. Возможно, вы храните множество счастливых воспоминаний и прочих нематериальных ценностей, но при этом имеете очень немного активов, которые можно конвертировать в деньги. Имея четкую цель и полный контроль над своими финансовыми делами, вы можете действовать гораздо эффективнее.
2. Теперь вы видите общую картину своего финансового положения и способны объективно судить, стоит ли перевести некоторые материальные активы в наличность, увеличив тем самым свои сбережения, – или, напротив, погасить хотя бы часть долгов.
Одна наша посетительница, завершив этот этап, поняла, что может распродать лишнее имущество, инвестировать вырученные деньги и получать достаточные проценты, чтобы немедленно обрести финансовую независимость и возможность вести комфортный и стильный образ жизни. Хотя она не решилась осуществить это немедленно, само осознание побудило ее действовать более рискованно для реализации мечты всей жизни – занятий искусством. Сейчас она выполняет последующие шаги нашей программы и получает от этого большую пользу.
И помните: «ни стыда, ни обвинений». В процессе составления баланса активов и обязательств вы испытаете целую гамму чувств, связанных с вашей материальной вселенной: печаль, скорбь, ностальгию, надежду, вину, стыд, смущение, гнев. Спокойное и сочувственное отношение к этой процедуре вырабатывается не сразу, зато существенно упрощает ее проведение – поскольку облегчает физическое и эмоциональное бремя, давившее на вас в течение стольких лет.
Контрольный список для составления баланса активов и обязательств
Наличные средства
Сберегательные счета
Текущие счета
Сберегательные или депозитные сертификаты
Акции
Векселя
Ценные бумаги инвестиционных фондов
Ценные бумаги фондов краткосрочного инвестирования
Сальдо счета, открытого у брокера
Текущая стоимость полиса страхования жизни
Материальные активы
Дом
Дача
Машина(ы)
Мебель и предметы обстановки
Антиквариат
Предметы искусства
Одежда
Акустические системы
Телевизор(ы), DVD
Свадебное платье
Обувь и сумки
Лампы
Ювелирные изделия
Долги знакомых и друзей
Средства, отложенные на черный день
Компьютер(ы), принтер
Спортивный инвентарь
Велосипед, мотоцикл
Столовое серебро
Кухонное оборудование, холодильник, плита, микроволновка
Бытовой инструмент
Цифровая камера, видеокамера
Банковские кредиты
Кредиты на образование
Задолженность по кредитной карте
Займы, полученные от друзей
Неоплаченные медицинские счета
Задолженность по ипотеке
Задолженность по автокредиту
Прочие регулярные платежи
Завершив этот этап, можно переходить к проблемам сегодняшнего дня. Вы проанализировали и сделали выводы относительно своих взаимоотношений с деньгами в прошлом; выяснили, какую сумму смогли заработать и в каких материальных активах она воплощена. Теперь можно переходить к настоящему.
Резюме шага 1
1. Выясните, какую сумму вы заработали на протяжении всей жизни.
2. Составьте баланс своих активов и обязательств. В чем выражены заработанные вами средства?
Глава 2
Деньги – совсем не то, чем их считают. И никогда этим не были
Для Джейсона и Недры В. выполнение шага 1 оказалось не слишком трудным. Двадцатидвухлетний идеалист Джейсон испытывал самое настоящее отвращение к деньгам в течение многих лет. Он отрастил длинные волосы, арендовал небольшую комнату в доме, расположенном в сельской местности, и считал душевную беседу лучшим развлечением, которое нельзя купить за деньги. Несмотря на стремление не иметь дел с деньгами (или благодаря ему?), у него накопился долг в 7500 долларов, который он собирался погасить «когда-нибудь». Встретив Недру, вдумчивую и увлеченную девушку, Джейсон заинтересовался ею, но никак не ее образом жизни. Уже сильно влюбившись, он выяснил, что у нее набралось долгов на 20 тысяч долларов. Как многие молодые люди, Недра считала, что быть независимой – значит покупать собственность, обставлять дом и залезать в долги. Для молодых яппи долги – это образ жизни, и Недра совсем не торопилась их отдавать. Периодическая уплата процентов казалась ей менее обременительной, чем выплата долга, особенно при наличии массы способов потратить время на более приятные вещи. Время от времени она работала помощником по административной части, чтобы оплачивать текущие расходы и получить возможность для личностного роста, трудясь волонтером в тех организациях, в общественные цели которых верила. Времени для уплаты долгов оставалось еще много – когда-нибудь потом. Съехавшись, Джейсон и Недра сдали большую часть обстановки из ее квартиры на хранение. Даже после этого Недра не была готова совсем расстаться со своими вещами. Она без восторга относилась к аскетичным привычкам Джейсона, как и он – к ее любви к шопингу. Придя на наш семинар по персональным финансам, Недра осознала непримиримое противоречие между своим стремлением изменить этот мир и склонностью игнорировать последствия растущего долга. Может ли она чувствовать себя свободной и заниматься тем, что имеет для нее значение, если будет постоянно думать, как рассчитаться с долгами? Она твердо решила пересмотреть и изменить привычку «покупать красивые вещи». В свою очередь Джейсон согласился не торопить ее, позволив самой разобраться, что действительно важно, вместо того чтобы заставлять принять его систему ценностей. Они решили пожениться, и Джейсон сказал «да» не только своей любимой, но и четырехкратному увеличению собственного долга. Выполнение шага 1 побудило их признать тот факт, что их чистая стоимость отрицательна и составляет минус 30 тысяч долларов. С этого для обоих началась новая жизнь.