«Мы поняли, что это плохо, а как сделать хорошо?», – спросит меня нетерпеливый читатель и вопросительно поднимет бровь. У меня есть ответ, выраженный следующей идеей: регулировать кредитора, стимулировать должника.
Как регулировать кредитора? На мой взгляд, ЦБРФ может создать профильный отдел по вопросам кредитования физических лиц, задачей которого будут две вещи.
Первая – это одобрять или не одобрять разработанные банками кредитные договоры с физическими лицами, при этом опираясь на положения гражданского законодательства, разумеется. Без одобрения этого отдела кредитный договор будет считаться недействительным. Конечно, отдел не сможет вмешиваться в кредитную политику банка, но в отношении комиссий, страховок и всего, что написано мелким шрифтом необходимо будет вести жесткую политику ненарушения прав потребителей. Всего несколько человек в таком отделе значительно облегчат жизнь миллионов заемщиков по всей стране.
Вторая – регулировать рынок коллекторских услуг по возврату долгов. То есть должен быть орган, который аккумулирует подтвержденные жалобы (диктофонные записи с телефонов, например) и на их основании прекращает или приостанавливает деятельность коллекторских агентств.
Возможно, можно добавить еще пару-тройку функций. Главное, чтобы появился реальный регулятор. А то сейчас можно жаловаться в Роспотребнадзор, в Роскомнадзор, в ЦБРФ, в полицию, в прокуратуру, но результата не будет, т.к. вопросы кредитования физических лиц не являются профильными ни для одной из этих структур.
Стимулировать должника в первую очередь получать знания в сфере экономики и права. Так уж получается, что за десять лет учебы детей научили заучивать стихотворения наизусть, но к реальной жизни не подготовили. Среднестатистический выпускник очень плохо знает право, например. Не свои права, а право в целом – ось, на которой держится вся мирная жизнь вот уже пять тысяч лет. Он не понимает эволюцию права и его структуру, не разбирается в том, как обязательства уравновешиваются правами и в какой степени. Не умеет конструктивно критиковать и делать выводы. Запоминая годы жизни царей, остаешься в стороне от того, как развивался человек, как менялись моральные принципы, как шел научно-технический прогресс. Обычный школьник оканчивает школу, напивается на выпускном и на следующее похмельное утро забывает, то, что в него вдалбливали все эти годы. Лирика Пушкина это, конечно хорошо, но знать о том, как взять кредит и не попасть в долговое болото, тоже было бы нелишним.
«Познание умножает скорбь», – говорил Соломон, но незнание эту скорбь возводит в степень», – говорю вам я и на этом заканчиваю книгу.
Приложение 1. Тарифы по картам банка «Русский Стандарт».
Подписывая оферту, заемщик соглашается с тем, что «обязуется соблюдать Тарифы». Вот перечень тарифов на выбор. Знаете, по какому из них нужно платить? Вот и заемщик тоже не знает.
Приложение 2. Номера и даты Приказов банка «Русский Стандарт»
Изменение Условий:
Приказ № 666 от 27.11.2003
Приказ № 372 от 13.04.2004
Приказ № 454 от 05.05.2004 (признает утратившими силу предыдущие Условия – №372)
Приказ № 234 от 05.04.2005
Приказ № 538 от 27.06.2005 (признает утратившими силу условия № 234 от 05.04.2005)
Приказ № 698 от 03.08.2005 (признает утратившими силу Условия № 538 от 27.06.2005)
Приказ № 940/1 от 14.10.2005 (признает утратившими силу предыдущие Условия – №698 с 24.10.2005)
Приказ № 1184/1 от 29.11.2006
Изменение Тарифов:
Приказ № 323 от 30.03.2004
Приказ № 643 от 20.11.2003
Приказ № 323 от 30.03.2004
Приказ № 413 от 22.04.2004 (признает утратившими силу тарифы по картам РС, утвержденные приказом № 323 от 30.03.2004 года)
№ 1204 от 30.12.2004 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы – №413 с Приказ 12.01.2005)
Приказ № 263 от 11.04.2005
Приказ № 538 от 27.06.2005 (вносит изменения в ТП 1-15, 17-23, 25 ставку Тарифа статьи «Комиссия за сверхлимитную задолженность» равную 0.1% в день, в ТП 1 статью «Коэффициент расчета минимального платежа в размере 4% от суммы лимита карты, признает утратившими силу с 11.07.2005 года, «Тарифы по картам «Русский Стандарт» Приказ №263 от 11.04.2005 года)
Приказ № 709 от 08.08.2005 (изменение перечня карточных продуктов приказа № 538)
Приказ № 851 от 21.09.2005 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы – №709 от 08.08.2005, изменяет условия ТП 2,3,4,4а,8а, 9,9а,14,15,17,19,24)
Приказ № 73/1 от 27.01.2006
Приказ № 170/1 от 20.02.2006 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы № 73/1 от 27.01.2006)
Приказ № 1185 от 29.09.2006
Приказ № 243/1 от 29.01.2007
Приказ № 1870 от 20.06.2007
Приказ № 2045 от 05.07.2007 (о дополнении перечня Тарифов тарифным планом ТП 52)