Хитрость, с помощью которой можно действительно заставить компаундинг работать на нас, состоит в том, чтобы либо сделать отрицательную процентную ставку, которую вы платите, как можно более низкой, либо положительную доходность – как можно более высокой. Таким образом, нужен рост уровня процентов или капитала выше среднего.
Но найти такого щедрого поставщика резервных доходов удастся лишь в том случае, если будет финансовое учреждение, которому можно доверить деньги на очень длительный срок, а также правильный финансовый продукт или инвестиции, в которые мы будем вкладывать наши деньги!
Используйте компаундинг процентов как преимущество, будьте терпеливы – и найдите правильные возможности для сбережений или инвестиций.
10. Рассчитайте свою самую важную цифру
Богач планирует на завтра, бедняк – на сегодня.
Пусть наше беспокойство о будущем станет развитым мышлением и планированием.
Время ценнее денег. Деньги можно заработать – время заработать невозможно.
Пару лет назад крупный американский инвестиционный банк попросил своих лондонских экспертов поговорить с частными инвесторами об их «будущем». Банк имел в виду конкретно наше общее национальное пенсионное «будущее»; вопросы были о том, сколько денег нужно людям, участвовавшим в опросе, для спокойного выхода на пенсию.
Вопрос на $64 миллиона звучал так: какая цифра (большая, но не $64 миллиона, к счастью) сделает для нас выход на пенсию удобным? £100 тысяч? £200 тысяч? Миллион? Сколько вам будет достаточно, чтобы жить на пенсии?
Банк обнаружил, что среднему мужчине 40 лет, вероятно, нужен будет капитал в £435 000 к 65 годам, чтобы процветать и наслаждаться выходом на пенсию. Когда эта цифра стала известной, задачей для инвесторов, участвовавших в опросе, было угадать ее – по принципу бинго! Лишь небольшой процент «умников» был близок к ответу.
Какой логикой руководствовались банки, публично раскрывая это коллективное невежество?
Нам всем понадобится много денег после выхода на пенсию, но большинство не знает, сколько именно.
Но я думаю, что это исследование было довольно оптимистичным, поскольку магическая цифра пенсионного капитала была вычислена, исходя из того, что после выхода на пенсию среднестатистический мужчина проживет еще 17 лет.
В действительности, с учетом последних тенденций радикальных улучшений в здравоохранении, мы можем предполагать, что продолжительность жизни растет на 0,5 года каждый год. По моим оценкам, к середине XXI века она составит 95 лет – для здорового мужчины среднего класса!
Если вы встроите эту цифру в модель долгосрочного планирования, размер суммы, отложенной на черный день, или пенсионного капитала, станет грандиозным – и превысит £750 000, если мы будем руководствоваться теми же предположениями, что наши друзья в большом международном банке.
Но не отчаивайтесь при виде этой, казалось бы, невозможно огромной цифры! Три простых стратегии могут помочь вам зарабатывать, экономить и инвестировать. Они связаны с простой математикой и несколько нестандартным мышлением.
Увеличение долголетия является демографическим фактом, и вы должны составлять планы, исходя из этого. Можно отслеживать простые электронные таблицы, которые сделают работу за вас. Есть также отличные веб-инструменты, выполняющие ту же задачу – например, на сайте www.moneychimp.com.
Кроме того, можете проводить расчеты самостоятельно и посмотреть, что происходит, когда начинаешь увлекаться предположениями.
Для начала откройте электронную таблицу на компьютере, узнайте некоторые основы работы с уравнениями, а затем рассчитайте свой вероятный годовой доход, необходимый для покрытия основных нужд на пенсии. Составьте список этих нужд и суммируйте. Так вы получите годовой доход, извлекаемый из общей большой суммы.
Следующий шаг – выбор. Можете определить, сколько вы проживете после выхода на пенсию, а затем умножить это на необходимый годовой доход. Так что если у вас есть годовой пенсионный доход £17 000, и вы составляете план на 30 лет, нужно умножить 17 на 30 = £510 000.