Я уверен, что во многих руководствах по личным финансам есть фраза в духе того, что воздержание (в вопросе расходов) является добродетелью. Не могу с этим согласиться и думаю, что это паршивый совет. Избыточное потребление является неотъемлемым структурным недостатком современного капиталистического общества; критиковать его – все равно что говорить, что у демократии есть недостатки.
Важной задачей является понимание, что потребление, хотя и необходимо, само по себе является лишь средством для достижения цели. На языке пирамиды/иерархии потребностей, созданной психологом Абрахамом Маслоу, базовой целью потребления является выживание, потому что всем необходимо покупать пищу и одежду. Далее, по порядку приоритетов и потребностей, мы используем автомобиль, чтобы добраться из пункта А в пункт Б. Важно и то, что мы потребляем для удовольствия, покупая, скажем, бутылку красного вина. И, давайте будем честны, мы накапливаем богатство, чтобы тратить деньги на вещи, которые нравятся. Капитал является не вещью в себе, а лишь вспомогательным средством для того, чтобы сделать вас счастливым человеком. Такой вид потребления, как заемный капитал – это не зло, но необходимость, которая может, в конечном итоге, занять центральное место в жизни, если вы не будете осторожны.
Однако давайте также оставим несколько ориентиров или, лучше сказать, предупреждений по теме расходов. Во-первых, вы, безусловно, никогда не должны тратить больше, чем зарабатываете.
Следующее золотое правило расходов: не совершайте траты, загоняющие в ловушку. Многие карьеристы с Уолл-стрит привыкают жить на широкую ногу, потакая прихотям, поддерживая шикарный имидж и социальный статус. Это великолепно до тех пор, пока их не выбили из колеи перемены бизнес-цикла или «черные лебеди» – и пока они не потеряли работу или, хуже того, не затеяли развод. Чрезмерное потребление как средство поддержания определенного образа жизни неизменно заканчивается катастрофой и крушением состояния.
Важно отметить, что расходы и потребление с целью заполнить эмоциональную или психологическую пустоту в жизни – также верный путь к катастрофе. Всем нам время от времени нужно приободриться с помощью любимого фильма или за хорошим обедом – но это должно быть исключением, а не правилом. Психологи обнаружили, что наиболее измученные проблемами люди используют потребление и расходы как способ борьбы с огромной личной травмой, залезая в долги и все больше страдая.
Двое ученых из Миннесоты провели исследование и обнаружили, что «ощущение респондента» было важным фактором в принятии решения о планировании расходов; «как положительные, так и отрицательные эмоциональные состояния являются потенциальными триггерами для спонтанной покупки. Это подтверждает заявление о том, что импульсивные покупатели более склонны совершать спонтанные покупки, когда находятся в приподнятом или, напротив, в стрессовом состоянии».
Запомните: тратить деньги, чтобы наслаждаться жизнью, – это хорошо. Но тратить деньги, только чтобы не быть несчастным, – это катастрофа.
Предлагаю два небольших теста, чтобы определить, есть ли у вас проблемы с расходами, связанными со спонтанными покупками.
Первый заключается в следующем: вы используете дебетовую карту/наличные деньги или кредитную карту для таких мелких покупок, как чипсы, закуски или обед? Последние исследования показывают, что те, кто использует кредитную карту, как правило, дополнительно тратят 10 долларов на каждую покупку! Мы все попались на эту удочку: считаем, что по карте имеет смысл потратить чуть больше. По моим оценкам, за 12 месяцев, пока я использовал кредитную карту, чтобы оплачивать «обычные» спонтанные покупки, перерасход составил 2000 фунтов стерлингов.
Второй тест называется «Я хочу». Представьте, что видите в магазине вещь, которую очень хотите, повинуясь сильному импульсу. Что вы обычно делаете дальше?
• пойдете и купите эту вещь?
• сравните цену с другими магазинами, или • подождете неделю, пройдет ли импульс?
Думаю, вы выберете второй или третий варианты, но не первый. Спонтанные покупки убийственны, и их необходимо избегать.
Иногда, даже преодолевая различные препятствия, предложенные в первой стратегии, вы можете обнаружить, что обязательно надо купить что-то дорогое – то, что по-настоящему хотите и в чем нуждаетесь. Возможно, придется купить это с помощью кредитной карты.
Такие вещи случаются нередко, и не стоит мысленно наказывать себя за это. Но всегда покупайте вещь наилучшего качества! Анализируя поведение многих обедневших потребителей, мы видим, что они делают покупки в магазинах, предлагающих изобилие вещей за несколько долларов или фунтов. Соблазняют возможностью купить более дешевую версию того, что имеет для нас большое значение. В этом и заключается опасность. Если вам нужно потратить деньги на то, что на самом деле важно, не соблазняйтесь некачественным хламом. Купите вариант с самой лучшей репутацией и лучшими «отзывами». Если даже он стоит на 10 процентов больше, берите его.