Высокий уровень личной задолженности также подвергает риску процентной ставки, что означает, что вы уязвимы в те периоды времени, когда процентные ставки растут и экономический цикл затормаживается.
Однако заемные средства все же необходимы, особенно для молодого читателя. Если у вас нет богатых родителей, то, возможно, у вас нет и другого выбора, кроме займа денег для оплаты обучения. К тому же заемный капитал – неотъемлемая часть построения жилищного капитала. Ну, и не в последнюю очередь, в мире бизнеса и инвестиций иногда уместно принимать на себя некоторые долговые обязательства с целью создания богатства.
Все эти мрачные реалии, относящиеся к долгам, связывает тот факт, что жизнь дорожает. Задолженность может быть антиматерией богатства, но все же иногда необходимо иметь заемные средства вместе с капиталом. Чей-то долг, как правило, является капиталом другого человека! Хитрость в том, чтобы знать, как и когда разумно использовать заемные средства.
Применив «релятивистский» подход к финансовой реальности, вы должны понять истинную стоимость займа – а затем связать его с вашим денежным потоком и собственным балансом активов и пассивов. Также необходимо избегать затратных долгов, которые с течением времени увеличиваются.
Иногда долг является необходимостью. Не переживайте о моральном аспекте проблемы использования заемного капитала. Он сам по себе не вреден. Это просто финансовая операция, которая иногда имеет смысл. Каждый раз, когда вы собираетесь увеличить заемные средства, остановитесь,
подумайте и составьте адекватный план. Это будет автоматически мешать использованию заемных средств на спонтанные покупки.
Объективно долг может быть рассмотрен с трех простых точек зрения: его стоимость, план погашения и ценность (или даже богатство), которую можно создать с помощью этих средств. Составьте план (таблицу), чтобы проанализировать каждый вид займов, в том числе – кредитную карту (которая, возможно, является наименее приемлемой формой кредитования из всех, если не считать ростовщичество и потребительское кредитование). С ипотекой вы можете, к примеру, составить план на XX лет с процентной ставкой Y и выплатами Z сумм. Чрезвычайно важно подумать о том, что вы сэкономите, скажем, на аренде или какой капитал создадите (в результате инвестирования) – а затем изменить основные элементы, т. е. провести стресс-тест этой бизнес-модели за счет увеличения процентной ставки, чтобы понять, хватит ли у вас средств на выплаты.
Такой подход к бизнес-плану заставит вас относиться к заемному капиталу правильно, т. е. как к способу привлечения капитала для создания будущей выгоды.
Как упомянуто ранее в этой главе, многие крупные корпорации активно и постоянно заимствуют средства – без очевидных потерь для бизнес-модели. Но такой спокойный подход к управлению ими сопровождается жестким акцентом на стоимости капитала. Финансовые директора постоянно следят за процентными ставками кредиторов и ищут более дешевые альтернативы. Вы должны делать то же самое, особенно обращая внимание на цикл процентных ставок и возможность устанавливать их на определенные периоды, тем более что процентные ставки падают. Когда кредитование осуществляется легко и ставки невысоки, дешевых ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и персональных кредитов предостаточно. И последнее замечание. Никогда и ни за что не берите кредит по ставке более чем 10 процентов годовых!
Все мы неидеальны. Многие не могут удержаться от спонтанных покупок, и мы начинаем использовать кредитные карты для финансирования этих непредусмотренных платежей. Нет ничего страшного в том, чтобы заимствовать средства таким образом, но это глупо с точки зрения создания богатства. Подумайте, что вы могли бы сделать с процентами, которые заплатили по кредитной карте.
Первый шаг к решению проблемы дорогого кредита – узнать годовую стоимость из вашей выписки по карте, а затем подумать обо всех альтернативных способах, которыми можно было бы потратить эти проценты.
Справедливо раскритиковав себя, вы должны перечислить все личные (не ипотечные) долги и карты в порядке возрастания: от наименьшего (в плане баланса) к наибольшему. Предлагаю при помощи этого «метода снежного кома» сосредоточиться на суммах задолженности, а не на процентной ставке, и расположить самые большие суммы в начале списка.