Как уже было сказано, каких-то серьёзных отличий в программах с постоянным процентом не существует. Различные названия типа: машканта комплет, медурегет (ступенчатая), машканта 10 и т. п., - имеют больше рекламный характер, так как сути не меняют. Пожалуй, только машканта медурегет или грейс (отсрочка по выплатам ссуд) могут иметь эквивалент равный десятым долям процента, так как они увеличивают размер банковского финансирования. Возможность выбора дня снятия месячной оплаты со счёта или освобождение от каких-либо сопутствующих расходов не стоят даже десятой доли процента. Поддаваться на подобные рекламные уловки не стоит.
Но у постоянного процента есть и недостатки. Эту программу нельзя менять в течение всего срока, не так выгодно производить погашение ссуд. А представьте себе, что пока вы оформляли сделку, положение на рынке изменилось, и постоянный процент сильно вырос. Выбрав его, вы свяжете себя на длительный срок. Есть и другие случаи, когда стоит подумать над альтернативными программами.
2. Переменный процент с привязкой к индексу цен
Само слово переменный, часто отпугивает людей отсутствием определённости. Они подозревают какую-то ловушку, куда их хотят заманить изначально привлекательными условиями, которые затем меняются бог весть как. На самом деле, переменный процент не так уж страшен и у него есть ряд преимуществ:
- закрываемый на первый срок (до ближайшего изменения) процент всегда ниже постоянного, предлагаемого в данный момент на рынке ссуд.
- возможность досрочного погашения ссуд без штрафа.
- возможность перехода на другие программы.
Есть случаи, когда однозначно можно сказать, что переменный процент выгоден. Например, через несколько лет у вас открывается большая сумма денег, за счёт которой вы хотите погасить часть ссуд. Взяв её под переменный процент, вы получите лучшие условия и избежите штрафа. Но насколько он выгоден, как ипотечная ссуда на длительный срок? Однозначного ответа на этот вопрос нет, да и цель нашей книги другая. Единственное, что можно посоветовать, - не отметать безоглядно возможные альтернативы постоянному проценту, особенно когда положение на рынке ссуд не в пользу берущего.
С точки зрения торга с банком переменный процент более сложен, нужно знать гораздо больше нюансов и хитростей, чтобы получить лучшие условия. Кроме процента на первый срок, есть ещё ряд параметров, по которым необходимо вести торг. Существует много различных программ с переменным процентом. В разных банках они могут быть разные и сравнивать их крайне сложно. Уже нельзя прийти к служащему и сказать, что в соседнем банке предложили процент ниже, так как он ответит, например, что у него лучше условия перехода на другую программу, а это важнее. Итак, о чём же говорить, беря ссуды под переменный процент?
процент на первый срок
То, что является основным предметом торга в ссудах с постоянным процентом, при переменном проценте клиент получает, можно сказать, без боя. Это создаёт ощущение, что торговаться дальше не о чем. Банк как бы снимает вопрос о возможности торга о других элементах программы, представляя их как нечто неизменное. Если клиент не знает сам, о чём спорить, ему никто не скажет. Процент на первый срок действительно важен лишь в том случае, когда вы уверены, что погасите ссуду до его окончания.
условия изменения процента
Что произойдёт с переменным процентом, если вы оставите его до окончания всего срока? - Процент будет меняться через определённые промежутки времени (от 10 месяцев до 18 лет, в зависимости от вида программы). Каким образом будет определяться ставка - основной предмет торга в данном случае. Есть два основных момента: ориентир и надбавка, то есть при изменении процент становится равным величине ориентира + надбавка. Ориентирами могут служить - рибит мемуца и мехир гиюс. Первый из них более объективен, так как определяется Банком Израиля, и, как это ни странно, из-за разницы в системах подсчёта декларируемый банком мехир гиюс, который можно назвать себестоимостью денег, в некоторых случаях может оказаться выше среднебанковского процента по ссудам. Но самое невыгодное, когда банк может выбрать тот ориентир, который на момент изменения условий выше. Это один из банковских рекламных трюков: вам говорят - у нас очень низкая надбавка при изменении условий, умалчивая про ориентир, который выбирает банк по своему усмотрению.