Кроме процентной ставки есть и другие моменты, влияющие на выгодность программ с переменным процентом, впрочем, как и всех других программ, разрешающих переход на другие. Немаловажное значение имеют промежутки времени, в/через которые разрешается производить замену или погашение (подробнее см. - временные рамки). Мы уже говорили, что переход на другую программу фактически является погашением одной ссуды за счёт другой. Это не просто изменение процентной ставки, которое происходит автоматически, а получение новой ссуды со всеми вытекающими последствиями: оплатой банковских сборов, гарантами и т.д. Такие мелкие детали чаще всего просто упускаются из виду, и клиент узнаёт о них, только когда доходит до переоформления. Мы советуем заранее узнать у служащего всё, что касается процедуры перехода с одной программы на другую. Следует обратить внимание и на ваши возможности в плане выбора различных программ при переходе (не только постоянного процента с привязкой к индексу). Чем шире выбор, тем лучше для клиента.
временные рамки
Сроки не являются предметом торга, они, скорее, вопрос выбора. Сегодня банки предлагают множество программ с переменным процентом, где сроки его изменения колеблются от 10 месяцев до 18 лет. Иногда в пределах одной программы у вас есть возможность самим выбрать срок. Мы не собираемся описывать или классифицировать эти программы. Наша задача вывести закономерности, дающие ключ к оценке той или иной программы.
Первый срок играет роль приманки. Реклама низкого процента всегда очень привлекательна. Соответственно, чем короче первый срок, тем привлекательней его условия, чем он длиннее, тем условия ближе к постоянному проценту. Под условиями подразумевается не только процентная ставка, но и возможность досрочного погашения или перехода на другие программы. При коротком первом сроке в течение его возможно погашение без штрафов или переход. При его увеличении такая возможность может вообще отсутствовать или сохраняется штраф, чуть меньше, чем у постоянного процента.
Частота последующих смен процентной ставки влияет на рискованность программы. Чем чаще они происходят, тем меньше риска, так как результат будет максимально приближен к среднеарифметической от всех мемуца + надбавка. Если ставка меняется всего один раз за весь срок, то вы максимально подвержены воле случая. Есть шанс поймать очень низкий или очень высокий процент, который сохранится до конца выплат. Стоит ли играть в такую лотерею, решать вам. Большее количество смен процентной ставки расширяет ваши возможности в плане досрочного погашения или перехода на другие программы, так как по окончании первого срока они разрешены только в переходные моменты. Шекелевые ссуды разрешено гасить без штрафа только во второй половине месяца. О своих намерениях вы должны предупреждать банк заранее, срок предварительного уведомления может колебаться от 10 до 45 дней. Чем от короче, тем выгоднее для клиента.
3. Ссуды с привязкой к доллару США
В Израиле у многих существует предубеждение против привязки к доллару. Оно имеет скорее психологическую, нежели экономическую основу. С долларом мы гораздо чаще сталкиваемся в повседневной жизни, например, при оплате за съём квартиры, при покупке квартиры со вторых рук. Курс доллара каждый день сообщают в средствах массовой информации, вывешивают в банках. Резкие и неожиданные скачки оставляют в сознании людей достаточно сильный след, особенно если они в это время производили крупные денежные операции. Так, к моменту перевода денег за купленную квартиру доллар может подскочить, а через несколько дней снова упасть. Но если говорить о длительных сроках, то привязка к доллару оказывается гораздо более выгодной, чем привязка к индексу потребительских цен. Просто об индексе цен мы слышим гораздо меньше, хотя по статистике его рост, начиная с 1986 по 2002 годы (см. диаграмму №1), более чем в два раза превышал рост курса доллара. А если учесть низкие проценты на долларовые ссуды, то их выгодность становится очевидной.