С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, М.А. Абрамова, И.Е. Шакер
Механизм оборота электронных денег: теория и практика: монография
ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(Финансовый университет)
Рецензенты:
М.Б. Медведева, канд. экон. наук, проф., кафедра «Мировая экономика и международный бизнес»,
М.А. Портной, д-р экон. наук, проф., руководитель Центра внешнеэкономических исследований Института США и Канады РАН,
А.В. Зверева, канд. экон. наук, заместитель председателя правления – член правления ОАО «МСП Банка»
Для преподавателей, студентов, магистрантов, аспирантов и читателей, интересующихся современными проблемами развития денег и денежного оборота.
Монография подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» на 2014 г.
Авторский коллектив:
С.В. Криворучко, д-р экон. наук, доц. – Введение, гл.6, 7, Заключение,
В.А. Лопатин, ст. науч. сотр. Центра денежно-кредитной политики – гл. 2, 3, 5, 7,
М.А. Абрамова, д-р экон. наук, проф. – гл. 4,
И.Е. Шакер, канд. экон. наук, доц. – гл. 1
Введение
C середины XX века во всем мире происходят масштабные преобразования в сфере финансов, денежного обращения и кредита, обусловленные внедрением электронных и информационных технологий. Существенно меняется форма экономических объектов и процессов. Деньги, которые на протяжении длительного времени ассоциировались с монетами, банкнотами и записями в бухгалтерских книгах, в результате повсеместного применения электронных технологий трансформировались в биты информации, скрытые в невидимых электронных импульсах, электрических зарядах и магнитных доменах. Одновременно меняется механизм денежного оборота, в котором все больше используются компьютерные и телекоммуникационные технологии обработки информации.
Одно из наиболее радикальных изменений в механизме денежного оборота произошло в конце 80-х – начале 90-х годов XX века, когда появились первые «электронные кошельки» и системы перевода электронных денег. Такие системы получили широкое распространение и быстрое развитие. Развитие систем перевода электронных денег потребовало переосмысления понятий и процессов, составляющих основу механизма денежного оборота, и изучения вопросов, лежащих на пересечении экономических, правовых, технических и других дисциплин. В частности, категория денег, традиционно ограниченная рамками средств обращения, сохранения и измерения стоимости, все чаще стала рассматриваться с правовых и технологических позиций.
Особенно заметно это стало в связи с появлением в сентябре 2011 года электронных денежных средств (ЭДС) – российского варианта электронных денег, введенных Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС). В отношении ЭДС на законодательном уровне было установлено: перевод ЭДС осуществляется исключительно с использованием электронного средства платежа (ЭСП), что повлекло за собой качественно иной подход к построению механизма оборота ЭДС.
Сегодня ЭДС рассматриваются как фактор повышения доступности платежных услуг на розничном рынке, а также как альтернатива наличным деньгам, оборот которых связан с целым рядом негативных факторов (высокие издержки обращения, непрозрачность операций, криминальная составляющая операций и т. д.). Как следствие, на повестке дня стоит вопрос о существенном увеличении объема платежей с использованием ЭДС, что, в свою очередь, требует решения задачи дальнейшего развития механизма оборота ЭДС.
В то же время быстрому развитию механизма оборота ЭДС мешает целый ряд обстоятельств. Прежде всего это ограничения правового характера, предусмотренные Законом о НПС, которые в ряде случаев являются малообоснованными. Сюда же относятся концептуальные особенности электронных денег в целом, правовые признаки которых позволяют манипулировать свойствами электронных денег путем изменения нормативных актов. Кроме того, в рамках современной концепции электронных денег (включая ЭДС) не получили должного внимания вопросы структуры и свойств механизма оборота электронных денег, включая внутреннюю структуру механизма, соотношение правил и технологий в составе механизма, особенности участия экономических субъектов в работе механизма (кроме, возможно, оператора ЭДС) и др. Наконец, недостаточно изучены факторы (сдерживающие и стимулирующие) развития механизма оборота ЭДС, а также алгоритмы влияния на развитие механизма оборота ЭДС инновационных технологий, роль которых в экономике России непрерывно растет.