Учитель поясняет, что по договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется возместить убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате наступления страхового случая, в пределах страховой суммы (законом предусмотрено страхование имущества на случай его гибели, в случае предпринимательского риска, а также страхование риска ответственности по различным обязательствам).
По договору личного страхования страховщик взамен страховой премии выплачивает страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления того или иного указанного в договоре страхования события (выделяют страхование жизни, страхование от несчастных случаев).
Далее учитель поясняет, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное осуществляется по воле сторон. Стороны сами определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона и может финансироваться государством (страхование депутатов, судей, пожарников, работников правоохранительных органов, нотариусов и др.). Факт заключения договора во многих случаях подтверждает страховой полис с отметкой об уплате страхового взноса.
Учащимся будет интересно узнать о том, каким образом рассчитывается сумма страхового взноса. Ниже приводится материал из оригинальной разработки данного урока, подготовленной учителем А. К. Самохиной (Москва).
«Напишите на доске слова РИСК и СТРАХОВАНИЕ и задайте следующие вопросы: что общего и чем отличаются эти два слова? Что означает выражение «на свой страх и риск»?. Предложите ребятам дать точное и краткое определение слову «риск». Каждый человек может предпринять определенные шаги, чтобы уменьшить вред или убытки, связанные с риском. Эти шаги называются управлением риском и заключаются в следующем:
• устранение риска (отказ от каких-либо рискованных действий);
• ограничение риска (принятие некоторых мер безопасности);
• признание риска (определенная «самостраховка». Купив автомобиль, человек начинает откладывать деньги на его ремонт);
• переуступка риска (это означает, что вы «уступаете» свой риск кому-то еще, оплатив эту услугу). Такое действие называется страхованием.
Предложите учащимся придумать свои определения слову «страхование», запишите несколько наиболее интересных на доске, а затем сравните с тем, что записано в учебнике. Познакомьте с основными терминами: страховщик, страхователь, страховая компания и др.
Попросите учеников оценить цитату М. А. Булгакова (из романа «Мастер и Маргарита»): «Человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!.. Кирпич ни с того ни с сего никому на голову не свалится».
Далее расскажите ученикам, что вероятность «внезапности» рассчитывает специальная наука — статистика. Статистика не знает, когда именно и чей черед настанет, зато точно знает среднюю продолжительность жизни в России и даже в ее регионах, знает, сколько сосулек падает на головы в год и сколько кирпичей. Данные статистики помогают страховым компаниям определить степень риска и рассчитать страховые премии.
«Например, в одном городе стоит дом, в котором, допустим, живут 20 подростков. (Запишите эту и последующие цифры на доске.) У каждого подростка есть велосипед стоимостью 1000 рублей. Статистика свидетельствует, что в этом доме каждый год воруют 1 велосипед, но никто не знает чей. Если все владельцы велосипедов будут каждый месяц платить «в общую кассу» по 4 рубля 17 копеек, то владельцу украденного велосипеда будет возмещена вся его стоимость. Откуда взялась цифра 4,17 р. (1000 рублей : 20 подростков : 12 месяцев = 4,17.)
Для остальных владельцев велосипедов 4,17 рубля — это стоимость переуступки риска. Чем больше риск, тем дороже страховка».
Продолжая лекцию, учитель рассказывает, каким образом заключается договор страхования (по взаимному согласию сторон, в письменной форме и др.).
Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования.
«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: